近日，記者註意到廣西部份地區推出基本養老保險「續保貸」產品，顧名思義，即「可以續繳基本養老保險的貸款「。
基本養老保險「續保貸」為政銀合作計畫，是專門為破解臨近領取養老待遇年齡的靈活就業人員、城鄉生活困難居民繼續繳費難題，創新推出的「社保+銀行」基本養老模式，確保群眾達到法定領取待遇年齡時，能按時足額領取基本養老保險待遇。
「我們上個月推出了這個產品。」廣西靖西農商行一工作人員表示，續保貸要符合條件才可以辦，該行主要是針對準備領養老金，但基本養老保險還沒有繳完這類人群。
此外，廣西桂平市在今年4月份也推出了基本養老保險「續保貸」計畫，針對繳納養老保險年限達到10年以上的靈活就業人員，以及達齡或即將達齡卻沒有參加城鄉居民基本養老保險的困難人員均可以申請。
「續保貸」已有發放案例
記者註意到廣西有部份地區正在辦理基本養老保險「續保貸」計畫，如桂平市、靖西市、河池市等地。
如由廣西靖西市社保中心、市稅務局及靖西農商行共同推出的「續保貸」計畫，首筆貸款已成功發放至符合條件的申請人手中，且貸款已用於繳納2024年靈活就業人員企業職工基本養老保險費。
據悉，該計畫主要是銀行與當地社保中心合作，透過為困難群體提供社保繳費支持的方式，進一步提高基本養老保險投保率。
為何需要銀行提供社保繳費支持？記者註意到原因有二。
一是城鎮職工養老保險需繳費滿15年，並且參保人員達到法定退休年齡後，才能領取相關養老待遇。但由於種種原因，一些參加職工養老保險的人員，雖然到了退休年齡，但是養老保險繳費仍不滿15年。
根據相關規定，參保人員達到法定退休年齡時，若城鎮職工養老保險繳費不足15年，可以按照國家有關規定，在待遇領取地延長繳費至滿15年。靖西農商行工作人員對記者表示，該行產品便主要是針對準備領養老金，但養老保險還沒有繳完這類人群。
二是消除當下「收入不穩定」因素。自願參加養老保險的靈活就業人員，可在未來獲得更加可靠、穩定的收益，但部份人當下收入不穩定，難以持續不斷地每月支出一筆費用，用來繳納基本養老保險。「續保貸」計畫則可以解決當下收入不穩定因素，為其提供穩定資金繳納基本養老保險，吸引一部份靈活就業群體投保。
從目前廣西已辦理計畫的城市來看，「續保貸」計畫主要是促進靈活就業人員和城鄉生活困難居民及時、足額繳納基本養老保險費，確保達到法定領取待遇年齡時，能按月領取基本養老保險待遇。
每月還款按比例從基本養老待遇中劃扣
作為一項貸款計畫，貸款利率、還款方式等是貸款人關註的指標。記者註意到，目前「續保貸」的利率普遍較低，且有提前還款和按約定還款兩種方式，其中按約定還款即貸款人開始領取基本養老待遇後，每月從待遇中劃扣。
「（我行）利率是3.25%。」上述靖西農商行工作人員表示，每個地區的銀行貸款利率可能會有些不同，目前靖西只有靖西農商行推出此類產品，還沒有其他銀行安排這類計畫。此外該工作人員表示，如果參保人並非在靖西市參加的基本養老保險，也無法辦理。
需要註意的是，「續保貸」是專款專用，只能用於續保物件本人繳納基本養老保險費，不得提取現金，也不能挪作他用，「（貸款資金）只能拿到社保那邊。」該工作人員表示。
除了靖西外，廣西河池市也開展了基本養老保險「續保貸」計畫。去年9月份，河池市人社局、河池市稅務局以及廣西壯族自治區農村信用社聯合社河池辦事處印發了【河池市基本養老保險續保貸計畫實施方案（試行）】，對該市的「續保貸」進行了詳細的規定。
試行方案顯示，該市的續保貸款利率執行年化利率為3%，可以提前還貸以及按約定還貸。若提前還貸，助貸銀行不得加收除應付利息之外的其他任何費用。若按約定還貸，領取基本養老保險待遇之月起，續保物件便需償還貸款，每月還款最低比例為每月領取基本養老保險待遇的50%，具體還貸比例由續保物件與助貸銀行商定。
記者註意到，網上流傳的河池市的廣西天峨農村商業銀行「續保貸」顯示，該行貸款額度最高8萬元，執行年化利率3%，貸款期限最長為10年，償還期按不低於領取基本養老保險待遇65%至80%的比例按月償還貸款本息。
從目前來看，該計畫仍處於試點狀態，僅是在廣西部份市、縣內辦理，合作銀行均為當地農商行或農信社。
業內：屬於「享受後置」創新
投資者需測算每月還款額後決策
從傳統的銀行信貸來看，往往是先消費後還款，即「享受前置」，如涉及到買車、買房、買手機等等。而基本養老保險「續保貸」對於貸款客戶來講，則屬於「享受後置」，即等到養老金領取的時候才可以享受。
資深金融政策專家周毅欽認為，「續保貸」是商業銀行貸款業務創新，對消費者以及銀行都有好處。一是可以吸引靈活就業人員繳納社保，增加未來獲得穩定收入人群的比例。二是「享受後置」後，從消費者的角度來講貸款違約的意義不大，商業銀行的風險就會小很多。
「不過也有需要註意的方面。」周毅欽表示，例如貸款人能否如期存活至領取基本養老保險之日，如果發生意外身故，銀行如何與社保之間進行協調是一個難點。
中央財經大學證券期貨研究所研究員楊海平表示，基本養老保險「續保貸」產品總體上是一款非常接地氣、符合實際的普惠金融產品，能夠為靈活就業人員特別是年齡較大的靈活就業人員，在面臨社保斷繳困難時提供解決方案，幫助他們在退休後能夠按時足額領取養老金。
「這款產品的問題可能在於，如果斷繳期限較長，貸款金額相對較大時，借款人每月領取的養老金扣除還款額之後，所剩無多，可能影響了老年生活品質。」楊海平指出，這款產品用於救急的確非常實用，個人貸款交社保需要認真考慮貸款金額、期限、利率等因素，測算自己領取的退休金需要拿出多少來還貸款，然後審慎決策。
「針對靈活就業人員，特別是大齡靈活就業人員的現實困難，希望主管部門對靈活就業人員繳納社保政策進行最佳化，允許其更靈活地繳納社保，也希望政府拿出一部份資金，給予此類貸款貼息支持。」楊海平表示。
記者| 趙景致
編輯|陳柯名 張益銘 杜恒峰
校對|段煉
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