整理了一下您說的幾個點：四五線城市、負債不多、上班族、準備生娃。
坦率說，10萬不大不小的一筆錢。具體除了眾所周知的理財渠道和方式，其他的投資方式需要對您所在的環境和周邊更了解才能給建議。比如15年前，我認識的人在北京某商場，投資9萬開了個飲水店，當時店鋪流量還行，因此，半年就回本賺錢了。但是現在可能不太具備這個條件，或者您所在地區是否具備開這樣的店也不確定。很多小本經營還是需要自己投入比較大精力打理的，所以如果您在上班，可能做經營投資類的，都不是很現實。
給您提幾個投資方向建議：
- 買一些安全系數高的理財產品，現在銀行3.5%～4.5%之間年化收益的理財產品還是可以買到一些。不過您要明確一下，銀行的存款保險，是不保障理財產品的。
- 買國債。
- 找到一只或幾只基金進行定投，定投的方式是固定時間固定額度也好，還是根據市場波動，逢低買入也好，總之提前規劃好每個月投入的總額度，盡量都遵循此額度，不要隨意增減。
- 如果有股票帳戶，每個月末、季度末特別是節假日前，可以做國債逆回購。年化收益率都不錯。但是只適合數天的短期投資。
- 在確定好中長期的投資之前，錢也別閑置著，可以先放入一些現金理財類產品中，這種產品的流動性高，一般是T+1到賬，個別甚至即時到賬。
如果這是我自己的錢，我想了想可能會做如下安排：
短期內不用的，我躉交一份長期儲蓄類的保險產品，比如年金或增額壽。1～5萬不限。應該需要留一些靈活的資金，以備不時之需，比如根據還需要還的房貸、車貸留2萬左右（放入現金理財類產品中）。再研究一個基金，把剩余的錢，3～7萬吧，結合月收入，每個月定投5千。
當然，也要看是否自己和家人保障完整，趁著年輕，配置健康險，價格和保障範圍都有優勢。
上述建議給你參考。
