經濟學中家庭生命周期理論認為， 每個家庭都會經歷5個時期：單身期、形成期、成長期、成熟期、衰老期 。而這5個時期的收入、支出、資產、負債和資產配置都截然不同，所以重要的是要根據不同的時期特征來進行資產配置規劃，這樣才能「家有余糧，心中不慌」。
那具體該如何做呢？下面將為大家一一解釋說明。
溫馨提示：本文提出的所有關於資產配置的比例只是參考性建議，具體一定是要根據個人實際收入情況和投資偏好進行調整，沒有最好的，只有更適合你的。
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單身期
單身期是 指剛參加工作到結婚前的這段時間。 這期間，應該是我們人生中最幸福的一段時間，獨立自由，可隨意支配個人收入。
這一時期我們的收入會隨著經驗能力的提升而逐漸穩步增加，但同樣的，支出也逐漸增加，要獨立負責養活自己、社交、旅遊...不過由於尚未成家，處於「一人吃飽，全家不餓」的狀態，可能可用於投資的資金不多，但由於沒有家庭負擔，這一時期 投資風險承受能力也是比較高的。
因此，單身期的小夥伴的資產配置建議是： 60%的資金配置股票、股票或混合型基金以及其他較高收益的理財產品；20%的資金配置可轉債、債券型基金等；10%的資金配置保險，比如重疾險、醫療險、意外險等，給自己增添一份保障；最後10%的資金存入余額寶、理財通，留作日常開銷的同時還能獲取一些收益。
比如你今年24歲，剛參加工作2年，手裏有閑置資金5萬元，可以配置30000元的股票、基金，追求一下高收益。再配置10000元的債券基金獲取穩定收益。5000元購買重疾險、意外險等保險，防止因病致貧。最後留下5000元存入余額寶，用作日常開銷。
02
家庭形成期
家庭形成期指 從結婚開始建立家庭到子女出生的這一時期。 這期間，我們的收入增速加快，但隨著買車買房、孩子出生，我們的支出也在增加，甚至開始有了負債。這期間，資產積累十分有限，大部份人還會背負高額的房貸、車貸等。日子相對會過的難一些，但也因為年輕，有大把的時間面對市場漲跌，更有源源不斷的薪資收入或者前一時期的被動收入做支撐。
承受風險的能力也相對較強，仍然 可以嘗試較高風險的投資。 因此，這一時期的資產配置和前一時期的資產配置比例變化不大： 50%的資金配置股票、股票或混合型基金以及其他較高收益的理財產品；30%的資金配置可轉債、債券型基金、國債等；10%的資金為家庭成員配置保險，防患於未然；最後10%的資金存入余額寶、理財通。
比如你現在剛剛結婚，手裏只有10萬元的積蓄，可以拿出50000元購買優質股票、基金，增強收益，緩解房貸、車貸壓力。再拿出20000元購買債券基金、國債，獲取穩定收益。同時，可以拿出10000元為家庭成員購買一份保險，防患於未然。最後，留出10000元存入余額寶、活期存款，以備不時之需。
03
家庭成長期
家庭成長期 指從子女出生到子女完成學業的這一時期。 這一時期，憑借能力提升和經驗積累，我們的收入會有較大振幅的提升。同時，因為在家庭形成期已經完成了車、房等大額支出，支出也會趨於穩定。這一時期也是重要的資產積累時期，所以這一時期的資產配置， 要註重收益與風險之間的平衡。
因此，建議： 40%的資金配置股票、股票或混合型基金以及其他較高收益的理財產品；40%的資金配置可轉債、債券型基金、國債等；10%的資金繼續配置保險；最後10%的資金存入余額寶、理財通。
比如你現在40歲，孩子在上中學，家裏有20萬元存款，可以拿8萬元購買優質股票、基金等高收益資產；8萬元購買國債、債券型基金等低風險資產；2萬元購買保險，為家人添一份保障；2萬元存入余額寶、理財通，作為日常花銷。（當然如果你的現金流很好，這部份錢也可以投資到國債、國債逆回購上）
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家庭成熟期
家庭成熟期 指從子女完成學業到夫妻退休前的這一時期。 這個期間，我們的事業已經取得了較大成就，收入也逐漸到達巔峰。支出方面有較大振幅的減少，財富積累達到頂峰。所以，這個階段我們需要逐步降低風險投資，為之後的退休積累安全穩定的財富。
因此建議： 20%的資金配置股票、股票或混合型基金以及其他較高收益的理財產品；40%的資金配置可轉債、債券型基金、貨幣基金等；20%的資金繼續配置保險；最後20%的資金存入活期存款、銀行保本型理財。
比如，你現在50歲，孩子大學畢業參加工作，手裏閑置資金也比較多，有40萬元，可以拿出8萬元投資股票、基金，增強收益；拿出16萬投資債券型基金、貨幣基金。拿出8萬元配置保險，最後的8萬元，購買一些保本型的銀行理財、國債。
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家庭衰老期
家庭衰老期是家庭經歷的最後階段， 指夫妻從退休到離世的這段時期。 家庭衰老期因為失去了薪資收入來源，收入主要靠退休金和理財收益，而因健康原因支出卻在逐漸增加。加上家庭承受風險能力極弱。所以這個階段的資產配置， 應以安全、穩定、周期短的理財產品為主。
因此建議： 10%的資金配置股票、股票或混合型基金以及其他較高收益的理財產品；40%的資金配置可轉債、債券型基金、國債等；10%的資金繼續配置保險；最後40%的資金存入余額寶、理財通。
比如你現在退休在家，手裏有30萬積蓄，可以拿出3萬配置股票、基金，增強收益；12萬配置債券型基金、貨幣基金、國債，獲取安全、穩定的收益；3萬購買 意外險、防癌險、重疾險等保險， 應對因身體健康而產生的大額支出；12萬存入銀行活期，或購買保本型的銀行理財產品，保證資金安全，隨時準備應對意外支出。
總之，不同時期的家庭，生活目標不同，風險承受能力不同的，資產配置方法也有較大的差別。
年輕時承受風險能力強， 需要用錢的地方多，可以 多投資一些收益高的理財產品。 而隨著年齡的增加，風險承受能力逐漸減弱，投資方向要 向保本、穩定收益型的理財產品傾斜。
最後，希望小夥伴們能在文中找到適合自己的資產配置方案，為生活和家庭做一份長遠規劃。
