還記得幾年前負債70的我，每天過著昏暗無光的日子，我將一路以來的經驗總結在下文之中
我用文章中的方法2年多的時間基本就要上岸了
只要你學會了這些方法，無論你欠的是20W還是200W，你都可以上岸
你以為看不到希望，只是因為還沒有學對方法!
文章的第一部份，我將向你解答正信，起訴，催收等一系列你關心的話題
文章的第二部份，我將用具體步驟教會你如何完成上岸的「0-1」，包含如何盤債，如何協商
征信，是上岸的第一道坎
01沒有逾期的征信，不代表不黑！
很多人，在逾期前，為了保征信，都經歷了以貸養貸，包括我
我的債務源頭就是是從養貸開始的
長達將近一年半的時間裏，我根本就不敢逾期，也不敢統計，更別說及時止損了
還不上全款，就還最低
還不上最低，就分期
還不上分期，就找新的app
但是，因為長期養貸，我的負債比過高，查詢次數也過多
當我申請放款總是被拒，問專業的人才知道，征信花了=征信逾期
他的原話是，就算我沒有逾期記錄，但這並不能代表你的征信是好的，因為你養貸的原因，負債比，查詢次數早就過高，這和你有逾期記錄後的征信一樣是很差的，俗稱「征信黑了」，所以被放款機率幾乎是0
試想一下，朋友找你借錢，你打聽朋友的信用，你發現他雖然沒有欠錢不還的差名聲，但是他同時借了不下10個人的錢，而且每個人都借的不少，你會借嗎？
所以，正信花了和征信有逾期記錄的後果是一樣的：無法借貸
02征信，扛不住了就不要死扛！
綜上，你拼命要保的征信，不過就是一層窗戶紙，捅破了你會發現，不過如此
很多死扛征信的人，一方面是像上文說的不明白影響征信的因素不敢及時放手，另一方面就是害怕逾期後正信花了影響子女上學，被限制生活
這裏就有一個重大的誤區，就是很多人沒有弄清楚征信的意義，也誤解了征信的影響
03什麽是征信？
征信全程「個人信用資訊記錄」 ，記錄著你的還款履約情況
簡單說你的征信就代表著你以往借的錢是不是都按時還了
正信只有在你貸款的時候才會用上，平時用不上，也幾乎不會有需要你查的使用場景
04征信的作用是什麽?
簡單講，征信就是借錢的一個工具
金融機構(放款方)稽核貸款的⻛險的時候就會參考征信
說白了就是決定借不借給你的參考因素
用金融行業專業的 話來講就是:「征信只是⻛控標準之一」
記住是「標準之一」，而不是唯一標準
其他決定放款方是否放款給你的重要因素還有，名下資產，銀行流水，社保情況，公司規模等
所以，既存在會有人從沒有逾期過，但辦不下來信用卡，也存在有人征信花了，可以借到大筆資金，比如房抵貸
05征信花了，對你有什麽影響?
只有一個：不能借錢了
征信是在放款環節的參考因素，如果正信花了，在你名下沒有資產的情況下，那肯定無法借貸，這對於螢幕前有高消費習慣的剁手黨來說未必是壞事
很多人擔心正信花了，子女會讀不了書，會做L，會變成老賴，會被限制生活，這都是不可能的
你混淆了兩個概念，征信花了不等於失信人名單
正信花了：只是你的信用評價花了而已，不良後果就只是在結清前你借不了錢而已
失信人名單：指的是那些逾期久了被訴，判決下來也拒不執行的人，不良影響有被凍結，限三高等等
這是兩個不同的概念，很多人誤解，所以不敢強制上岸!
另外逾期不等於⻢上被起訴，只要逾期後掌握一定的方法，和平台機構達成和解，就能夠避免起訴，也就避免進入失信人名單
06征信可以恢復嗎
可以，一定可以！正信是可逆的
很多人在網路查到的是正信在結清後5年會覆蓋
但大多數人不知道「征信」只是概念，5年也只是一個統稱，並不是所有貸款對征信的稽核都需要在結清後5年
部份平台可能當你還清最後一筆逾期1-2年，就會借款給你，這個根據你的借款性質來定
- 車貸：在你還完逾期部份後，馬上就可以審批下來，因為車貸的利率高，並且是抵押性質，放款方風險小，所以對征信要求並不嚴格
- 房貸：還完逾期部份後，過2-3年，辦理按揭就可以審批下來，房貸也是抵押貸款，銀行風險小，但是涉及金額大，所以需要還完後再過2-3年
- 網貸：通常還完逾期部份，過3年左右，就可以申請成功
- 無抵押的信貸和信用卡：需要還完逾期後再過5年才能辦理
- 關於這個知識點，不處在貸款一線的工作人員一般並不清楚
07你該不該現在放棄正信，強制上岸？
一個原則：以帶養代超過半年，你就一定要馬上強制止損！
因為這種情況下，你就算繼續拆借，也支撐不了多久。
以待養帶的最大問題就是，利息占比會越來越高
比如，剛開始的時候，負債40，月息6K，年息6.8K，息占整體的17%，等你拆借到60，年息占比保守預估都要25了，什麽概念？更何況最初能借到的，肯定是低息的。但是負債越多借貸越難，後面你能借到的，往往都是高息的， 所以你養債的成本會直線飆升
這就是為什麽有人一直在還，卻感覺永遠還不清!
既然如此，那你拆借還的意義何在？幫平台養員工？又或是保面子，能拖就拖？
繼續拖下去，雖然你還沒逾期，但是正信記錄早就因為查詢次數，高負債比弄的傷痕累累了，平台的風控即將會對你冷不丁抽貸限額，被動逾期是遲早的
還記得21年我被廣發停卡，我剛還進去就被限額，導致我所有平台被動逾期了，我都還沒來得及做心理預設就被動逾期了，可那裏面的錢還有我的生活費和一些生意流轉的資金，沒有準備的我真的束手無措
已經逾期的朋友，你復盤思考一下，是不是這麽一步步崩盤的? 被動崩盤遠不如提早止損!越早欠越少，越拖欠越多!
催收，上岸路上的絆腳石！
01催收的分類
內催通常發生在逾期後的一周內，是平台內部對你進行催收，這個時候平台的語氣都是非常好的，以問詢，提醒式的話語為主，比如：某某，您好，您的欠款到期了呢，這邊提醒您還一下
外催通常發生在逾期後2周左右，是平台委托第三方平台對你進行的催收，據我接觸的案例來說，這個階段被爆通訊錄的機率特別大
法催逾期後的半年至1年半左右法催機率最大
法催的目的就是平台要保本，這是最後一步
平台會把你訴至公堂，判你執行，如果判決下來你拒不執行，會被強制執行或者納入黑名單，法催的具體時間是機率問題，只要逾期久了隨時都會有被酥風險
02你需要做的準備工作
解除繫結的還款卡如果你剛剛逾期，或者覺得自己馬上逾期，那一定要接觸繫結的還款卡，關閉自動還款功能。因為你本身就帶無可帶，你面臨的還款額已經不是你那一點積蓄能還的，既然強制上岸了，就一分也別還了，給自己生活一個最低保障，信用卡，vx，支付寶都是可以解綁的
軟體私密設定社交軟體設為私密，比如抖音快手vx透過手機號添加好友的功能就要關閉，因為這會讓app獲取你的通訊錄，讓app獲得你的聯系人名單，加大被爆通訊錄的可能
修改營運商密碼修改營運商服務密碼也很重要 ，打電話給三大營運商，告訴客服需要修改服務密碼，設定不能讀取通訊錄。因為很多人手機服務密碼都只是初始密碼，一些催收都會打過去試，一旦你之前沒改過，你就被讀取了通訊錄，加大了被爆通訊錄的可能。
如果你欠的WD很多，那麽做了這些準備，風險就可以起碼降低很大一部份了
03到底該不該接電話？
在內催階段，一定要接在逾期後的1-2周，大機率你還處在平台內催的階段，電話是一定要接的，因為這個時候給你打電話的是平台客服!客服 是來通知你債務逾期，合約違約，履行合約，順帶了解一下負債者逾期原因及個人情況!
根據我的經驗內催的時候電話倒也不需要守著接，每天每個平台接1-2個就可以了，意在能讓平台聯系上負債人
在第三方外催階段，可以不接這個時候催收一般都是第三方催收機構，屬於平台外部催收，跟平台的關系不大，所以可以選擇不接聽，而且你就算接了催收除了告訴你要你還錢以外，也不會給你任何的有效資訊，所以第三方外催的電話是大同小異的，不必理會即可
需要註意: 不能失聯，不能被平台判定為惡意拖欠如果負債者長期不接電話，那麽有很大機率會被判定為「失聯，惡意拖欠」，這個時候平台起訴或者上⻔的機率會直線上升!不僅被速的機率會大，被爆通訊錄的範圍肯定也會更廣，因為催收肯定是會不計代價給你施壓的
那怎麽能又不被判定失聯又不接第三方催收電話呢？你需要這樣做：每隔半個月，主動給平台致電，向客服說明個人情況，逾期原因，還款意向，在向客服說明情況後，和客服嚴重申明最近爆通訊錄嚴重侵犯了私密，要求降低對負債者的催款頻率，這時候有機率會降低一點催收的頻率，但這只是為了表達一個不失聯狀態，小機率能幫你減少一點催收，並不是真正的停催緩催，下文會細說如何做到停緩催收
逾期後1-2周左右，拖到外催階段的你，一定要一個心理預期，就是一定會爆通訊錄要知道催收並不會因為你偶爾接聽不爆通訊錄，所有催收大道至簡就是透過向你施壓敦促你還款
打給緊急聯系人是不可避免的，所以要盡早和家人交個底，被打電話了，一定要及時錄音，套出是哪家平台的，給日後自己協商留下有效的把柄
04到底該相信催收的什麽話？
什麽都別信！除了官方平台的電話。給你打電話的這些人只是平台委托的第三方進行催收的，他們沒有權利給你的通訊錄打電話，沒有權利去上門，也沒有權利去代理平台和你進行協商。他們的許可權只有給你打電話提醒你還錢。所以根本不要信催收所謂「律師函」，所謂「調解中心」，所謂「起訴」，只要是催收嘴裏的一概不信！
05科普一下律師函：
大機率是假的，如果你真的被訴了，平台是不會事先通知你的
你首先要知道律師函是啥意思，就是某某某給你寫個文書告訴你我們要訴你了做好準備，寫得很正式，擡頭也會看著很龐大，很權威，比如某調解中心
但只要你沒收到12368的官方簡訊或者郵政ems寄來的法院傳票告訴你你被速了，這都是假的，而且這也都是催收發的，只不過會比所謂上門爆通訊錄這些話術更對一般沒有常識的人更有威懾力一點
你想象一下，假設你朋友欠你100w，拖你一年半載都不還，這時候你冷不丁發現他家裏居然停著新的寶馬7，老婆天天買愛馬仕
那你的選擇會是先發個函，警告一下，提醒他再不還就起訴了了嗎？
你先發個律師函，這不就變相提醒聰明的他要去資產轉移，不然判決了就得強制執行了？你難道不想閃電戰？
所以只要是個正常人正確動作都應該是快速隱蔽的直接起酥，誰還先發個函啊
所以當你這個邏輯搞清楚了，你就知道這肯定就是催收的正常恐嚇，想小成本幹大事
根據我受委托的經驗，你都沒有被訴前保全過（凍結支付）直接就被訴機率是很低的，沒有人想走到最後一步，包括催收和平台，因為起訴是平台的最後一個催收方法，當然也是利潤最低的。他還可以采取訴前保全等方式，讓你難受，去還款
當然現在也有「五指山」的出現打破了這個常理（某些平台異地網路起訴判決，堪稱閃電戰，有興趣的一搜就能了解了）
06科普一下何謂調解中心？
07具體該如何應對催收呢？
當 催收問你為什麽不還錢你回答，我暫時經濟困難處理不了，等有錢我會處理的
當催收恐嚇你欠錢不還涉嫌詐騙你回答，欠款是民事糾紛，不涉及所謂騙。而且我在逾期之前都有正常的還款行為，我不是主觀故意逃避負債，我只是現在有困難還不上，更何況我現在正在主動的接聽你的電話
當催收各種質問你的個人資訊，工作，收入，住址，單位，家裏有什麽資產等你可以說，你沒有資格詢問這些，這不是你的權利，你的權利只有打電話提醒我還錢，我現在知道了，你可以掛了。當催收不斷激怒你，千萬不要說不還了，尤其是對信用卡的催收，這會加速你的被酥風險，
當催收說只要今天還了一部份就可以進行協商 並且說先還一部份可以緩催一定不要相信任何催收說的話，所謂協商只有平台官方電話才有權利，所謂停催緩催不是催收那通電話就可以解決的事情
當催收問及你家人，威脅爆通訊錄你可以回答：你打給我家人的前提是，你先告訴我你的工號，你受委托的平台，你的姓名，同時我正在錄音，請你再把剛剛你說的話重復一遍
08如何在逾期過程中實作停催緩催？
首先要收集有效證據：威脅恐嚇的通話錄音 、簡訊截圖，一天超過3次的催收電話截圖，以及發給家人朋友的催收簡訊 截圖等
再而要進行有效投訴，用對的證據，投訴正確的物件，再到合適的部⻔
這話說得很繞口，對的證據上面講了，這裏要首先強調一下為什麽要投訴正確的物件
我剛開始投訴去也是一頭霧水，就認準我借的平台去投訴，投訴了都久久沒有回音，但是後來我發現，我投訴的物件搞錯了，我不該投訴我借錢的平台，而是該投訴他背後實際的放款方，因為很可能你借錢的平台只是實際放款方的一個銷售
這些放款方，才應該是你投訴的物件，是他們違規催收的，而不是你借的平台，所以當時我投訴物件搞錯了，好多投訴都是無效的
不僅如此，你找到了投訴物件，你還得投訴到合適的部門
因為不同性質的金融機構處理不同的投訴
比如招聯消費金融和銀行銀行一樣屬銀監會管轄
而小額貸款公司屬於當地金融辦管轄
每個人欠債的平台很多，真要投訴起來細節確實不少，對你的執行力要求會很高！
我做博主快一年多了了，網上有很多朋友發給我的的債務整理表，每每看到有很多小網貸的名字，額度越來越低，我就能想象螢幕前的他像喝海水一樣搜尋小網貸的樣子，真的很無助，真的已經山窮水盡了
而且聽著他們描述催收咄咄逼人的話術，就想起了當年顫抖的自己，所以上文關於催收的知識點，足以幫你抵禦絕大多數催收的困擾
但是催收停下來後，一切都很輕松，債務就都不存在了嗎？我記得是在逾期後兩個月左右的時間，我心裏開始就有疑問
催收不就是個第三方嗎，我和他糾結這麽久到底有沒有意義？
我現在要解決的到底是催收問題還是我的債務問題？
我的催收是少了，但是逾期久了，我的債務就會累積越來越多不是嗎？
所以我想，螢幕前的你真正應該學的並不僅是這些！想要徹底沒有被速風險，債務總額越還越少，還需要從根源著手，文章後續會詳細講解
長久逾期不處理的最終歸宿：被訴
01哪些平台起酥機率高？
最高的的是抵押貸（房車），超過半年逾期，很大機率就會起訴
其次是信貸，網帶，信用卡
但是理論上說，不管你欠哪家平台，甚至是你朋友，你都也會逾期隨時被訴的風險
02那些不合規的平台，是不是可以不還，反正不正規，也不敢起酥我
如果該平台只是利率不合規，那錢是肯定要還的，因為你逾期不還，對方以合規範圍之內的利率向fa院提起訴訟，你還是要還的
如果該平台沒有金融牌照的話，起訴機率非常低，因為任何無牌機構的借款合約均為無效合約。就算起酥你，法院只會判決返還本金，對利息、違約金、罰息、律師費等其他費用一般不予支持
而且一般都是小WD才是這樣，畢竟他們的出現也是因為你被抽貸或者種種原因慌不擇路的時候出現的，利用的就是你的不可選擇，他們利息，違約金等等，都是非常高的
雖然他們起訴起酥風險小，但是他們違規催收機率極大，所以借D切記少借不正規WD
03如何避免被起訴？
面對當下的逾期，你的選擇有三個，結清，被訴，協商
如果你擔心被訴，又一時沒有那麽多的資金一次性結清，那麽唯一的辦法就是協商上岸
什麽是協商？就是你因真實困難情況導致逾期，無法正常還款的時候，就可以和平台商量，重新達成一個新方案，比如你現在欠6w無法還了，這個時候可以和平台商量把這6w分5年60期還
通常這些新方案沒利息，還款周期長，基本上新的方案下來，大家都能上岸，而且只要協商了就沒有被訴被催困擾了
協商方案對於負債人肯定是有利的，但是對於平台是不劃算的
你想一下，平台為什麽要出這樣的政策，因為這是根據市場環境管理壞賬的一個措施
但是如果大家都這樣，那他怎麽盈利？所以方案想談下來，確實需要一點技巧和經驗，後面我會展開講
04哪裏查是否被訴？哪裏查詢是否處在調節階段？
小程式搜尋「人民法院線上服務」，實名認證後，點選「我的案件」，即可查詢是否被訴：
微信小程式搜尋：人民法院調解平台，實名認證後，即可查詢是否在調節階段：
05我的帳戶被凍結了或者被訴了怎麽辦？
首先撥通凍結頁面上的聯系方式，表達訴求
比如：您好，我現在確實很困難，衣食住行都成問題，僅有的一點錢被凍住真的無法生活
一般對方會把對方代理律師聯系方式給你，這個時候你就清楚是誰訴你或者申請保全的
這裏不要馬上打過去
而是要查詢該你欠該平台本金是多少，現在總利息是多少，逾期多久了，做到心中有底
因為這個時候是雙方砝碼的一個對抗
如果你是被訴前保全，因為還沒有走到庭審階段，他是要成本的，那這個時候你主動打過去，是可以酌情商量分期期數長一點。本金打折，利息減免基本很難
如果你已經被訴，那麽對方態度肯定會很堅挺，要麽就是連本帶利加訴訟一次結清，我遇到過情況好的就是同等分3期，否則不撤訴
總體說，拖延，拉長戰線，不僅會讓你越欠越多，而且風險也是越來越大的，最佳協商時間是剛逾期後的3個月內左右的時間。拖到訴前和起訴階段，你的協商肯定非常被動，你的談判籌碼在那個當下就已經非常弱了
第二部份 我們該如何找到方法有技巧地上岸？
01梳理你的負債
大部份人在一帶借帶的最初，都是對多少借款，多少利大致有印象的
但是快要逾期或者已經逾期的時候，往往一頭霧水，根本都沒梳理過，一部份人是不敢梳理，一部份人也根本算不出來，只是知道特別高
你想從根本上解決債務漏洞，首要就是弄清楚你的你都欠了些什麽，也就是你的債務結構
你可以借助這個表格去梳理，現在欠款的具體細節
02 盤債之後，制定計劃
漏水的瓶子永遠裝不滿，就像捲動的賬單永遠還不清
要想還的清，前提是止的住
怎麽「止」？ 當你發現快還不上，或者已經逾期的時候，就透過和平台溝通新的計劃來強制止損
比如分期（將債務整體分期最長5年，只有少量手續費）
比如延期（債務可以延期最多2年去還，期間沒有催收）
有了新的計劃，每個月還錢的數目都是摸得著的沒有壓力，而你的代價就是暫時的征信受損
這裏止住了兩個漏洞：
1:本金不會越欠越多，因為你征信花了不能繼續借
2:利息不會越來越多，因為新的方案，已經不會讓雪球越滾越大
而且和平台主動協商，你只要按時還款，就沒有催收，沒有利息的復利，也沒有起訴風險了
有了「止的住」，才有可能「還的清」
03接下來如何實作這些方案？
你需要清楚的是，一些平台確實有特殊政策，但和你握手言和，也代表他們失去了賺錢的機會，為了控制風險，他們肯定不會接受所有人的申請
另外，縱使平台願意跟你協商，也會和你各種理由討價還價，對方會設定一些門檻，為你的溝通增加了許多難度，如果經驗不足很可能，本來能分60期，最後銀行只給你24期
如果沒有經驗和技巧，你很難爭取到這些方案。如果，你有打過你就會發現，對方一般會說「對不起，我們沒有這個方案，請您周轉一下」，或者會說「我這邊已經登記了您的訴求，回頭會有貸後管理人員聯系您」
然後過幾天你就會接到電話「這邊收到您的申請，但是目前咱們沒有這個方案，這邊建議您正常還款
這個時候你有兩個選擇：
第一個選擇就是自己摸索學習，這要求你有豐富的談判技巧，持之以恒的耐心，以及要吃透平台的政策，優點就是省錢，缺點就是成功機率低
第二個選擇就是找你信的過的人去解決，但一定要靠譜，畢竟是要付費的
04如果你選擇自己摸索，我提供協商思路的建議：
打給客服而不是催收員!說明自己逾期的原因，告知自己收入狀況，提出個人化還款的訴求和具體期望，這裏說一下我為 什麽強調是打給客服
前幾天就有債友在後台問我，說催收口中「我是代表平台來和你協商的，這樣你先交個首付今天， 我就可以確定給你留名額」是真的嗎，我說的是假的，他不信，結果他一查平台說沒有協商政策
相信這不是個案，很多朋友就信以為真，結果交進去的錢大部份都是違約金利息不說，本金還的 少之又少，打電話給客服根本無法維權，加之扛催經驗少還沒有錄音，事情就只能不了了之
為什麽是假的?催收根本沒有權利代表平台協商，所有有關協商的溝通都只有平台客服有權利， 且催收這樣的誘導已經是非法催收，各位一定要錄音給自己日後協商爭取有利籌碼
很多朋友本身就是好幾家平台逾期，手裏也犯難，因為催收的套路把最後一點救命錢也搭進去 了，虧大了
所以逾期後，一定要和官方打電話，切記不要和催收多纏結，具體怎麽扛催，下文會說，耐心看
客服說沒有政策怎麽辦?大機率你第一次打電話，平台肯定不同意，一般情況客服會說我們沒有這個規定，那你要把信用
卡管理條例的第七十條給他讀一下:在特殊情況下，確 認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且 持卡人仍有還款意願的，發卡銀行 可以與持卡人平等 協商，達成個人化分期還款協定。個人化分 期還款協定的最⻓期限不得超過5年
客服說要提供材料怎麽辦?當然，這時銀行會要求你提供一些證明，比如低收入群體 、特困等等，很多人就到這裏被難住 了，當然解決的方法是有的，這裏不方便展開了
但總體上你如果跟客服始終圍繞這5個方面去磨，去爭，成功機率會非常大:
1.管理條例是國家規定的，我為什麽要給你提供證明
2.我的征信已經花了，這就是我特困的證明
3.我有強烈還款意向，但是我就是因為巨大的利息還不上
4.在個人化分期協商成功前我沒辦法還款，因為我暫時沒有還款能力
5.個人化分期是雙方平等協商，不是你銀行單方面給我的恩惠
記住上面5個重點，每次和銀行溝通都要圍繞這5點把自己的訴求說清楚。 來回往復，堅持打電 話，根據我的經驗最多1-2個月就能完成。加油!勝利就在前方
05如果你打算找人幫你協商我也把建議寫在下方：
果你沒有時間慢慢摸索協商技巧，你想要找人付費解決問題，那你要思考的就是 如何找到靠譜的人，否則病急亂投醫，被人割了韭菜就雪上加霜
市面的解債行業⻥⻰混雜，一不留神就容易踩坑，負債逾期之後，我接觸大量的粉絲案例，我就把我這兩年總結 出來的經驗以及對這個行業的認知分析給你，幫你快速決斷，有效辨別對方靠譜與否
債務解決行業是從疫情初期剛剛產生，那個時候銀保監放開了個人化協商分期的口子，各個銀行 也陸續跟進放開，但是給方案的⻔檻及難度很高，普通人根本無法達到 這幾年隨著大環境的下降，負債人越來越多，這個行業也不斷發展變化 ，債務解決這個行業，目前分為三種型別:
第一種 ：幾年前，逾期中小部份人，透過不斷嘗試和摸索，就掌握了一定的技巧，並且透過網路來分享自 己的上岸經驗，這也就是最早的一批債務解決博主
他們提供咨詢服務，給出上岸的規劃和建議，或者指導負債人協商處理債務。
第二種 ：隨著這個行業初露頭⻆，一些公司團隊發現其中的商機，於是在2021年初之後，市面上慢慢出現 了法務公司，他們透過線上廣告宣傳的模式獲取客戶，也就是大家常說的法務公司
他們通常會註冊一個看起來像律所一樣的法律咨詢 公司，或者購買一個老公司然後變更經營範 圍，營造值得信任的感覺。而實際上他們公司並沒有專業的律師，法務老師也沒有律師資格證 ， 只是負責處理協商的員工
第三種 ：一些線下的公司，組建以地推和分裂的方式，一邊服務債務客戶一邊吸收加盟商，還會設立實體 ⻔店，經常會開線下培訓和招商大會。 這種模式在廣東、江⻄、重慶、成都幾個地方非常盛行
理論上，這3種型別都可以幫你解決債務，但是因為他們成本不同、模式不同，所以處理的價格、 效果和服務態度也大不相同 ，每個人接觸到的情況不同，而且三種呢也都是有好有壞，就不細說了
這裏重點講一下當你決定要委托，你需要註意的是，無論你找個人還是法務
首先，你要在售前合約看清楚，承諾最終不兌現可不可以退款因為幫你做咨詢規劃方案的人和最終幫你解決問題的是不是同一個人，很多公司是框架作業，前中後端都是不一樣的人，可能銷售和你說的是各種承諾，但是很有可能結果和當初承諾不符，這樣就虧大了
售後也是你要考量的，畢竟錢付出去就是等待這個等待的過程是萬分焦急的，有很多人交錢之前恢復的很快，交錢之後就基本很少回復，讓人很不踏實，而且有些平台不接或漏接電話，催收可能直接打給你的聯系人，甚至爆通訊錄。這個問題也是委托法務後大家抱怨最多的一個點
很多這個行業的法務公司都是最近一兩年才成立，人員流動很大，公司倒閉也很多，這種情況下，後續如果是做停催的，到期後做一次性結清減免的時候，就找不到人，就算找到人，這個業務員不在公司上班，也不會理你了
06如果按最佳結果都還不起，怎麽辦？這個時候就需要一定的上岸策略
爬著走:
爬著走，說的直接點就是追求穩定的還款方式 ，一點點把錢還完
比如你收入開支穩定，債務總和沒有超過你年收入的4倍，最多5倍
在所有平台都有政策的情況下那你就可以按照協商後的方案陸續解決，最多堅持5年就能上岸
優點就是你穩定上岸，結果確定
缺點就是這5年現金都會去還款，有好的機會手頭沒有現錢能去做，畢竟征信花了是不能借款的
假設螢幕前的你債務是50w，你年收入15w左右，除去每月開銷5k，你年還款能力在10w，那5年時間上岸 就是你的保底，如果你做點副業，再努力一點，你還有可能把窟窿提前填充了
這就是爬著走的感覺，一點一點爬到終點
跳著走：
追求彈性上岸的還款方式 ，把債務歸類，抓重點，抓主幹，跳著解決
當你的債務超過年收入5倍時，你即便協商下來，你也不太可能還清，這個時候就不能盲目去協 商，因為你協商下來還不清，二次違約後就會有很多麻煩
這個時候你要做的就是「抓大放小」
先集中火力把風控登記高的，欠款多的平台還了，把相對欠的少的風控等級低的或者沒有政策的平台用技術去做緩催還訴，拖延時間，直至現金流好轉一次性還清
機率上講小WD起訴機率很低，在緩催的情況下，理論上就給自己爭取 了1-2年的時間，其實這也等於變相分期了
爭取來的時間和余錢幹嘛呢？
一部份資金集中去解決起訴⻛險大的平台，像正規平台幾乎都有最⻓5年期的政策，平攤下來對你應該不是難事
另一部份資金就可以留在手上去最佳化你以往失敗了的計畫，重操舊業，揚帆起航，或者積 極尋找合適的賽道，去實踐，去花時間 ，或者幹脆攢錢去把那些小WD一次性結清
說不定運氣好，生意有了好轉，余錢進來，大平台早就處理完沒什麽壓力，而小WD早就到壞賬池了，直接和客服溝通還本金，說不定還能本金打折，跳著走一次性就可以上岸了
止血前行，跑贏利息才是上岸的關鍵
透過梳理規劃自己的情況，以及一段時間的反復溝通，我已經和大多數平台機構達成了「和解」，也就 是新的「還款方案。在21年末我基本已經處理完了月60w的債務，其中有一些大的就處理了分期，為什麽現在這麽輕松是因為有些平台我結合了跳著走的方式，陸續用生意的回款去結清了小貸
所以，解決債務危機不應該去關註如何讓催收越來越少，而是應該關註如何讓還的錢越來越少，錢沒還完，就算沒人催收你，還是會被訴的
協商之後，每個月還款壓力小了，也不再擔心利息的增漲，是上岸的最重要的一步
債務危機的本質，是還款能力跑不贏利息，我們的敵人，也許不是小崔，不是平台和機構，而是時間!
我的危機止於平台抽貸。在現在的你看來一定很詫異吧？
那一剎那，我被動的結束了以貸養貸這一不歸路，我借不出錢了，我被迫尋找新的思路去解決債務
那一剎那，被動的我低著頭嘗試去問朋友家人，無助，讓我看透了人走茶涼
那一剎那，病急亂投醫的我嘗試去咨詢法務，被套路，把我逼到了絕境
為什麽我說這些挫折幫助我結束了危機？
因為向外求，我無法讓錢越還越少，我無法讓催收停止
我就向內求，自己想方法扛催收，和銀行協商
危機時刻我真實的見證了我自己的生命力，那段時間我不斷的在各大平台，圍繞催收，協商，征信去補足自己的知識，做筆記
平台說沒方案我就打2遍，2遍沒用就隔一個月再打
投訴催收無門，那我敢催能投訴的地方都投訴
如今，輕舟已過萬重山，距離22年我把所有平台協商完，有的分期，有的延期，有的停催，已經2年了
我算了下接下來的還款，預估還要一年多就要差不多了
雖然現在看來應對催收，如何上岸等問題這些在我現在看來並沒有那麽復雜，但是這些問題對於深陷危機的朋友們來說又是如此的困擾，如此的消耗精力，我從23年就在思考要不要做這件事情把經歷分享出來讓大家盡量不要踩坑，畢竟也是善事，但是一直都在賺錢教課一直沒時間
我真正開始決心分享源於我23年中旬偶然間給一個深陷債務危機的朋友在評論區一點建議，然後正好我感同身受，就給他講了很多
畢竟我已經都沒什麽債務焦慮了就很少上知乎，也是隔了2個月知乎再看，我發現那個老哥和我說，他看完我的評論就去找做了，真的收獲很大，於是我們倆至今也成為了很好的朋友
我真的非常喜歡這種助人為樂的感覺，也就在23年底我決定分享我的經驗，雖然自己走了很多彎路，但我清晰的記得那個時候的我，是多麽希望有一個過來人能指點迷津，可能我們並不那麽幸運，沒有父母的指點，沒有朋友的依靠，愛人的不離，但是只要你始終對自己不放棄那就一定有希望，這也是我自己經歷債務危機後，願意陪伴大家上岸的原因
