剛進入第三方支付行業時，還是閘道器模式，也就是直接去銀行扣錢，沒有余額的概念。
過了幾年跳槽到另外一家第三方支付公司，開始有余額帳戶，有了余額，就有充值、轉賬、提現，簡稱充轉提，通常意義上的資金產品。
可是後來出現了微信支付與支付寶之間的被喻為「偷襲珍珠港」事件：當時支付寶占了第三方支付的絕大部份份額，號稱「拿著望遠鏡也找不到對手「，結果微信支付在某個春晚打廣告，搖紅包，發紅包，綁卡量井噴式增長。從那以後，微信支付大殺四方，經過幾年突進，市場份額早已超過支付寶。
這裏的紅包也是資金產品的一種形態。
資金產品處理使用者的資金流動，包括充值、轉賬、提現等操作，簡稱「充轉提」。既有面向個人使用者的，也有面向商戶的。
資金產品與收單產品最大的區別在於， 收單產品 需要 依托交易標的 存在，比如買一杯咖啡，使用者和商家存在交易標的「咖啡」。而 資金產品 是 沒有交易標的 存在，比如充值100塊，給別人轉賬100塊，提現100塊。當然特殊情況下可能有線下交易標的，但在系統中是沒有反映的，比如線上下買份早點，直接給店主轉了10塊錢。
一、資金產品的幾個關鍵概念有些特殊場景本質也是資金產品的一種，比如 微信發紅包，群收款，商戶代發薪資 等，都是 轉賬 的一種。
需要說明一點的是，從廣義的角度看，資金產品的本質全部是轉賬，比如充值，提現，代發，內部調撥等場景，都是從一個帳戶到另一個帳戶。
二、資金產品定義及在支付系統中的位置
說明：
- 資金產品承擔非商品交易的資金服務，包括充值、轉賬、提現、代發等。
- 同時面向個人使用者和商戶提供服務。
說明：
- 對客產品可以封裝成多種形式，比如 紅包，AA收款都可以由轉賬來封裝 。
- 資金產品和收單產品是並列的關系，前者為個人使用者和商戶提供純資金流動的服務，後者是為商戶收單提供服務。
- 資金產品需要依賴收銀支付提供的扣款和打款服務。
資金產品的轉賬對外封裝的業務形態很多，包括普通的轉賬，轉賬到余額，代發，紅包，群收款等，如果不做好抽象，就會導致程式碼煙囪林立。
有一種抽象思路可以參考：
分層，上層是資金產品的產品層，負責封裝各種對客產品。下層是資金產品的核心層，負責管理資金產品的模式。
模式無外就下面幾種：
轉賬關系 ：
- 一對一 ：資金出入方都各只有一個。比如個人到個人的轉賬，個人到個人的紅包。
- 一對多 ：出資方只有一個，入金方有多個。比如群發紅包。
- 多對一 ：出資方多個，入金方只有一個。比如群收款。
到賬模式 ：
- 即時到賬 ：錢直接到使用者的余額帳戶。比如支付寶轉賬，不需要確認，直接到賬。
- 擔保到賬 ：錢先到中間帳戶，使用者確認收款後，才到使用者的余額帳戶。比如微信支付裏面的轉賬、紅包都需要使用者點確認。資金在使用者確認之前就留在擔保戶裏。
特殊的，個人從余額轉賬到其他人的銀行帳戶時，還會走銀行打款流程。
五、領域模型設計
說明：
- 資金產品都有一個主單。
- 如果是充值，那就有一個支付單。
- 如果是普通轉賬，那就有一個支付單，一個或多個收款單。如果是AA收款，就會有多個支付單和多個收款單。
- 如果是提現，那就有一個流出單。但是流出有可能出現退票，所以可能存在退票單。
資金產品是支付平台除收單產品外另一個最重要的產品。有些公司可能還會把匯款產品也納入，但是匯款產品常常涉及外匯和申報等特殊流程，所以大部份情況下，匯款產品是獨立於支付平台的資金產品業務線的。一些跨境支付公司可能還會把收款產品也納入到資金產品，比如VA來賬收款，這些業務形態和流程都過於復雜，有機會再聊。
本文介紹了通常意義上的資金產品的定義，以及對應的系統架構，核心領域模型。希望能為大家在學習資金產品相關知識時能提供一些有益的參考。
最後想說明的是，資金產品因為在系統中沒有交易標的存在，所以更有可能出現使用者或商戶資損風險，在大部份國家都是強監管的區域，需要謹慎對待，風控也非常重要。
內容節選自【圖解支付系統設計與實作】。
