買了香港保險，如果在前兩年退保，是一分錢也拿不回來的。下圖摘自香港某重疾險的計劃書，前兩年退保無論保證現金價值還是分紅均為0。
但內地保險多多少少還是能拿回來一些，這是因為中國保監會對壽險保單設定了一個「最低現金價值」。
那為什麽香港保險就沒有「最低現金價值」呢？這樣的設定是否合理。
投保兩年就退保，保險公司失真失
首先我們來看一下，保險公司銷售一張保單所需要付出的成本。
通常保險公司的成本分為兩大塊： 一部份是給保險中介人的傭金， 這是他們做保單服務的勞動所得，根據不同的產品為首年保費的不同百分比， 隨保單金額的大小而變化 ； 另外一部份就是公司日常營運所需要付出的成本，這一部份是固定的，不隨保單金額而變化。
以一張中等保額的終身重疾險為例， 一家保險公司在承保這張保單時，前期所需要付出的費用大概是兩年的保費。其中包括中介人的傭金、公司員工的薪資、公司IT系統的花費、辦公室的房租等……
因此在簽下一張保單的時候，保險公司凈虧了一年保費，要靠投保人繼續繳納續期保費，才能漸漸轉虧損為盈利。 如果投保人在投保前兩年就退保，保險公司不僅要虧錢，還要退現金價值的話，真的是有苦難言了……
那為什麽內地的保監要做出最低現金價值的規定呢？這是因為內地保險市場相對而言不太成熟，銷售人員素質參差不齊， 為了保障消費者的權益，便采用這一規定來稍稍彌補消費者因「被誤導」之後退保所造成的損失。
退保率高，為此買單的還是客戶
保保之前講過， 「退保率」是影響保單定價其中的一個因素。 如果退保率上升，因退保率高給保險公司造成了嚴重的損失，保險公司便會在其他地方去彌補，比如在產品定價時把價格定得高一點。
這種做法其實對於其他未退保的忠實客戶是不公平的，為此買單的，最終還是客戶。
香港保險設定最初兩年退保價值為0正是香港保險市場成熟的體現 ：因香港的銷售誤導現象少、退保率低，因此正常續保的投保人也無需為其他投保人提前退保的行為「買單」，此方式變相讓產品價格更便宜、公平。
這看似「不夠人性化」的現象，其實正是對我們消費者的利好，讓我們對香港保險增加了更多的信心~
最後保保提醒各位， 無論是內地還是香港的重疾險，短期內退保都一定是失真失的，所以一定要慎重考慮好再投保。 就算退保價值回本，除非緊急用錢，保保也不建議退保~因為年紀越大重疾的發病率越高，那時會更加需要這張保單，然而如果重新去買，因為年紀和健康問題就買不回當年那份重疾險了。所以， 保保建議買了重疾險之後就要終身持有哦！
