随着我国老龄化进程的加速，养老问题日益成为社会关注的焦点。个人养老金制度扩大至全国，这本是一项积极的举措，旨在为民众提供更多的养老保障选择，增强养老体系的可持续性。与此同时，这一制度的推行也引发了金融机构间的一场激烈竞争，特别是银行之间的「开户大战」愈演愈烈。
在银行竞争的过程中，出现了不少乱象。其中「被偷偷开户」现象尤为引人关注。一些银行工作人员利用客户办理其他业务时的身份信息，在未经客户授权的情况下开通或预约开户。比如，有些客户只是去银行办理普通的储蓄业务，却在不知情的情况下被注册了个人养老金账户的预约开户。还有的工作人员在办理业务时故意隐藏相关信息，诱导客户提交预约开户申请。曾经有这样一个案例，一位老人去银行办理定期存款业务，银行工作人员向他推荐了一个看似普通的理财服务，在办理过程中，夹杂了个人养老金账户的预约开户手续，老人由于对银行业务流程不太熟悉，糊里糊涂就提交了申请，事后才发现自己莫名其妙地多了一个个人养老金账户的预约。
此外，一个活跃的「灰产」链条也随之出现。有专门的「开户中介」，他们对外提供开户业务报价，明码标价，为那些想要完成开户指标的银行提供所谓的「客源」，从中收取费用。所谓的「冲量」业务操作模式更是扰乱市场。这些中介通过各种手段拉拢客户，只为了在特定的考核时间段内增加银行的开户数量，而不管这些客户是否真正了解个人养老金制度，是否是出于自身需求而开户。
这些乱象的产生是有原因的。部分商业银行的客户经理为了完成业绩指标，不惜采取违规操作。在一些银行内部，指标考核奖励制度存在着不完善之处。过于注重开户数量等指标，并且给予这些指标很高的奖励权重，这就导致一些客户经理为了获得更多的奖励，而采取不正当手段。这种现象带来的影响是多方面的。首先，它严重侵犯了金融消费者的知情权和选择权。消费者在不知情的情况下被开户，他们无法对个人养老金制度进行深入了解，无法根据自身情况做出合理的选择。其次，从银行的长远利益来看，这种短视行为也是有害的。虽然短期内开户数量可能会增加，但这种建立在欺骗消费者基础上的增长，会损害银行的信誉，一旦被消费者发现，将会导致客户对银行的信任度下降，最终影响银行的长期业务发展。
针对这些问题，我们需要提出有效的解决建议。国家金融监管总局一直以来都重视金融消费者权益保护工作，对于这种违规行为应该加大监管和处罚力度。同时，建议商业银行进行内部追责，对于那些违规操作的客户经理，要根据情节轻重给予相应的处罚，从内部规范员工的行为。此外，银行要完善考核体系。弱化市场份额类考核指标，不要仅仅以开户数量来衡量员工的业绩。而是要加大「硬指标」的考核力度，例如客户对个人养老金制度的了解程度、客户满意度等。只有这样，才能促使员工真正从客户利益出发，推广个人养老金制度。
在这场竞争中，银行们也纷纷使出浑身解数来吸引客户开户。招商银行推出了开户优惠活动，通过给予开户者一定的金融产品优惠或者服务特权，吸引客户前来开户。建设银行则推出了缴存激励「大礼包」，对于缴存一定金额的客户给予丰厚的奖励，包括现金红包、积分兑换等。工商银行也不甘示弱，开展了开户缴存微信立减金活动，客户开户并缴存一定金额后，就可以获得微信立减金，在消费时可以直接抵扣。其他国有大行也有类似的开户激励措施，比如有的银行推出了专属的高收益理财产品，只对个人养老金账户持有者开放。
总结个人养老金制度推行中的问题与竞争情况，我们可以看到，虽然制度本身有着积极的意义，但在推行过程中确实出现了一些问题。银行之间的竞争既有积极的一面，如通过各种优惠活动吸引客户，让更多的人了解个人养老金制度，但也存在消极的一面，如为了竞争而出现的违规操作和「灰产」现象。对于未来个人养老金制度的发展，我们充满期待。随着监管的加强和银行自身的规范，我们相信个人养老金制度将会更加健康地发展。它将真正成为民众养老保障的重要补充，让更多的人能够在晚年享受到充足的经济保障。同时，银行也将在一个公平、有序的环境下竞争，通过提升服务质量、优化产品设计等方式来吸引客户，而不是靠违规手段来获取短期利益。整个社会的养老体系也将因此更加完善和可持续。
