前两天，地产的老同事委托我了解一下宠物险，想给他家的毛孩子买个保险。
之前我对宠物险了解并不深，借此机会，好好研究了一下，写篇小文分享给大家。
和人身险相比，内地市场的宠物保险不是特别多，有宠物险的公司主要有众安、平安、太平、大地等几家。
主要的产品类型有：
-- 医疗险 ：意外或者疾病就医时报销医药费。
-- 第三方责任险 ：宠物伤人或损坏物品时提供赔偿责任。
-- 综合保险 ：医疗险+第三方责任险。
-- 另外还有个别产品附带宠物 身故责任 。
其中，最受关注的是宠物的
医疗险
，现在猫猫狗狗生病看病，动不动就要好几百，有时甚至几千上万。
一场病下来，花费和小朋友看病也差不多了，毛孩子还真是名副其实的毛「孩子」。
而医疗险里，又以 众安保险 的产品种类最为丰富，接下来，以众安的产品为例，一起来看看宠物医疗险到底是怎么一回事。
投保规则
先看投保规则，虽然这里说的是众安的产品，但其他保司也基本上大同小异。
被保险的对象：
主要针对猫和狗，其他宠物，如小鸟、乌龟、爬行动物等，比较小众，暂时还没找到有相应的保险。
宠物年龄： 60天-10岁
保障期： 1年
等待期：
意外10天；一般疾病30天；癌症和口腔疾病90天；续保无等待期。
续保条件：
众安宠物险续保不用经过保险公司审核；只要不停售，哪怕上一年度理赔过，第二年也可以直接续保。
但有些宠物险 续保是需要审核 的，投保时可以注意下。
购买份数：
一只宠物只可投保一份，一名投保人最多买三份。
有些宠物险一名投保人只能买一份，如果家里毛孩子比较多，需要让家人一起投保。
投保人身份限制：
仅限 中国税收居民 ，且只能用 身份证投保 ，包括后续报销理赔也只能用身份证。
所以港澳台同胞和外籍人士，暂时买不了。
保障责任
这几款产品，都能 报销看病产生的医疗费用 。
主要的差别体现在年度报销额度、单次报销额度，以及免赔额这几方面。
年度报销额度： 最低5000元，最高30万。
单次报销额度： 最低400元，最高1万元。
免赔额： 从0元到100元、200元不等。
另外，每次就医，根据定点医院和非定点医院的不同， 报销比例 最低40%，最高80%，没有一款可以做到100%报销。
具体产品来说：
表中最左边的 宠物医疗险 ，是最为常见的一类，保费便宜（199-799元），免赔额偏高（门诊200元/次），单次报销额度偏低（400-2500元）。市面上的宠物险，大多属于这类。
中间这款， 宠物医疗险（猫狗通用版） ，是常规款的变体，主要体现在免赔额略低一点（100元，但门诊、手术都有免赔额），单次报销额度更低（300-2000元），其他都很相似。
最右边这款， 宠物综合保障险 ，算是宠物险里「爱马仕」，报销额度高（4000-1万）、0免赔，还附带三责险和身故责任。
但保费也很「爱马仕」，这款里面，最便宜的基础版一年也要1296元，最贵的则要2856元。
讲了这么多，举个例子，看看到底怎么用。
以常规款为例。
最左边这列，年交保费199元的众安宠物医疗险（基础版）。
小猫咪在等待期后，去指定的宠物门诊看病，一共花了500元，都属于可报销的范围。
那么能报销多少呢？
做个算术题。
一共花费 500元 。
先减掉免赔额200元： 500-200=300元 。
然后乘以报销比例，定点医院就医，报销60%： 300*60%=180元 。
最后算下来，可以报销 180元 。
一共花了500元，报销了180元，看起来不是很多。
但这款产品全年保费也就199，这样想是不是觉得也还可以了。
注意事项
不过需要注意的是，上面这个例子里，500元报销180元，是基于这500元全都属于报销范围内来计算的。
在实际报销时，还有不少 限制条件 是需要我们重点关注的。
【同次事故】的界定
因某一或相关原因的多次就诊，从初次就诊到完全治愈，视为同一次事故；理赔额不能超过单次上限。
举例：若单次报销上限400元。
第一次去就医：报销了300元；
由于病没好，再次因同一疾病就医，那么这两次视为同一事故。在理赔时，先要减去上次的理赔额。
那么，第二次理赔最多赔付100元（400-300元）。
【报销范围】的界定
-- 处方粮 、 营养品 、 保健品 、 疫苗 、 绝育 、 美容 等 均不能报销 。
-- 药品类：只能报销 【兽药证字产品】 ，其他的如 卫消证字产品 、 饲证字产品 、 无注册证字产品 均不能报销 。前面的例子里，如果500块里包含了益生菌、营养素之类的，那么这部分花费都是不能报销的。
-- 投保之前或等待期里就 已经存在的疾病和症状 ，由此产生的就医费用 不能报销 。
【疾病范围】的界定
-- 宠物罹患 先天性疾病 、 先天性畸形 、 遗传性疾病 ， 不予赔付 。
-- 先天性疾病/畸形：指宠物出生时就具有的疾病、畸形或身体健康异常。
-- 遗传性疾病：指染色体和基因发生突变或畸变所引起的疾病，通常具有亲代传至后代的遗传特征。
总的来说，和大家比较熟悉的商业医疗险相比：
宠物险产品保额偏低、赔付比例偏低、免赔额偏高；
在赔付时，限制条件较多，赔付范围小、免责条款多。
（这种比法不一定客观，只是更好理解一点）
如果需要给毛孩子投保，先 仔细看好这些限制条件和免责条款 ，能接受就买，不要有过高的心理预期，以免日后理赔时，发现限制多多，落差太大。
如果没想好要不要买，可以去支付宝上 领取2个月的免费版 ，体验后觉得不错，再考虑投保。
这样做还有一个好处，之后如果投保的话，体验的这2个月，是可以算在等待期里的。
前面提到，癌症和口腔病有90天的等待期，体验后，就可以直接减掉2个月，还是很实用的。
结语
其实在几年前，很多人才刚刚接触到以百万医疗为代表的商业医疗险；转眼间，宠物的医疗险都已经问世了。
虽然产品可能还不够多、不够好，但也是一种行业的进步。
未来可能还会出现更多形形色色的保险，想想也挺有意思的。
很多产品我们可能一辈子都不会去买，但可以试着去了解，就像小动物们一样，永远保有对这个世界的好奇心，也是一种生活的乐趣。
愿天下的毛孩子们，
都能汪（喵）生幸福，一世无忧~
