来源：东融APP
在当下金融领域的动态版图中，银行信用卡业务正经历着一场意义深远的变革，其中最低还款额比例的调整格外引人注目。近期，交通银行率先对部分信用卡客户最低还款额比例进行阶段性下调，优惠期间，这一比例从原本的 5% 降至 2%。这并非孤立现象，此前多家银行已纷纷降低还款 「门槛」，多数银行最低还款额比例从 10% 下调至 5%。而在这一银行信用卡领域变革的浪潮中，非银行金融机构也受到诸多影响，且在整个金融生态中扮演着微妙而重要的角色。
一、交通银行引领最低还款额比例调整潮流
「根据您用卡情况，2025 年 1 月 16 日至 2025 年 6 月 16 日所出账单部分余额最低还款额比例调整为 2%，具体见账单内容，期限届满后恢复至 5%，并根据【领用合约】约定方式再行通知。」 不少交通银行信用卡用户近期收到了这样的短信。1 月 16 日，记者从交通银行信用卡中心客服处证实，该短信内容真实有效。此次信用卡最低还款额比例由系统自动调整，交通银行已向部分特邀客户发送短信，告知其最低还款比例的变动情况。
事实上，这并非交通银行首次对信用卡最低还款额比例进行调整。早在 2023 年 7 月，交通银行便发布了信用卡最低还款额调整公告，宣布自当年 9 月 4 日（含）之后账单日起，往期欠款中的预借现金余额、利息余额、分期余额、其他应付费用余额的最低还款额比例从 10% 下调至 5%。同时，交通银行表示将依据客户的用卡情况，在 2% 至 5% 的区间内灵活调整账单中的最低还款额比例。
信用卡最低还款额，是指持卡人在信用卡还款日前需偿还的最低金额限度。按此金额还款，持卡人不会产生滞纳金，但应还款金额中未清偿的部分将产生透支利息。若还款金额低于最低还款额，持卡人通常需向银行支付一定比例的违约金。交通银行此次再次下调最低还款额比例，为持卡人提供了更为宽松的还款选择。
二、多家银行纷纷跟进，最低还款额比例普遍降低
交通银行的举动并非个例，多家银行在其带动下陆续对信用卡最低还款额比例进行调整。调整后，5% 成为较为普遍的最低还款额比例。目前，中国银行、工商银行、邮储银行的大多数信用卡最低还款额比例仍为 10%；农业银行部分信用卡卡种已按 5% 执行，其余卡种则维持 10%。此外，众多股份制银行和城商行已全面实行 5% 的信用卡最低还款额比例。
这种大规模的调整，反映出信用卡市场竞争的日益激烈。随着信用卡市场逐渐告别高速增长的红利期，进入存量竞争时代，银行不得不通过各种手段来提升自身竞争力。降低最低还款额比例，便是银行吸引客户、增强客户黏性的重要举措之一。
三、调整对非银行金融机构的影响
- 消费金融领域的竞争格局变化 ：银行降低信用卡最低还款额比例，使得信用卡在消费信贷方面的吸引力大增。对于一些消费金融公司等非银行金融机构而言，原本在小额消费信贷领域的竞争优势可能被削弱。例如，一些以提供小额、短期消费贷款为主的消费金融公司，其贷款产品与信用卡在功能上存在一定重叠。银行信用卡还款门槛降低后，消费者可能更倾向于使用信用卡进行消费和资金周转，导致消费金融公司的客户流失。
- 支付市场份额的潜在波动 ：在支付领域，非银行支付机构与银行信用卡业务紧密相连。银行信用卡最低还款额比例的调整，可能影响消费者的支付习惯和信用卡使用频率。以第三方支付平台为例，若消费者因信用卡还款压力降低而更频繁地使用信用卡支付，那么第三方支付平台可能需要重新审视与银行的合作策略，以维持自身在支付市场的份额。同时，一些非银行金融机构推出的类信用卡支付产品，如某些互联网金融平台的 「先消费、后付款」 服务，也可能面临更大的竞争压力。
- 对金融科技服务需求的转变 ：非银行金融机构中的金融科技公司，为银行及其他金融机构提供技术支持和解决方案。银行信用卡最低还款额比例调整后，对相关的风险管理、客户数据分析等技术服务提出了新的要求。例如，银行需要更精准的风险评估模型，以应对因还款门槛降低可能带来的信用风险增加问题。这促使东融等金融科技公司加大在风险管理技术研发方面的投入，以满足银行不断变化的需求。
四、调整背后的双重影响：便利与风险并存
在信用卡市场整体趋于饱和、竞争白热化的环境下，越来越多的银行选择通过调降手续费、优化服务、调低最低还款额度等一系列措施来提升市场竞争力。上海金融与法律研究院研究员杨海平在接受【证券日报】记者采访时表示，在信用卡市场竞争激烈的背景下，降低最低还款额比例能够增加银行信用卡的吸引力，不仅有助于维护存量客户，还能吸引增量客户。
中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科在接受采访时指出，银行降低信用卡最低还款额比例主要有两大原因。一方面，为客户提供更为宽松、多元的还款方式，能够有效提升客户的消费金融体验，进而刺激居民消费，为扩大内需提供支持。另一方面，在信用卡业务进入存量竞争阶段后，银行试图通过调降手续费、优化服务、调低最低还款额度等手段，增强客户黏性，扩大业务规模，以应对息差收窄的压力，实现 「以量补价」。
然而，这种调整在为消费者带来便利的同时，也潜藏着一定风险。对于消费者而言，较低的最低还款额比例可能会导致过度消费，增加债务负担。若持卡人无法按时全额还款，未清偿部分将产生高额透支利息，长期累积下来，可能会给持卡人带来较大的经济压力。
五、专家建言：各方协同应对变革
针对当前信用卡市场存量竞争特征日益凸显的现状，专家们纷纷提出建议。杨海平建议商业银行结合零售业务发展战略，制定审慎稳健的信用卡业务策略。通过客户细分，进一步完善信用卡产品体系，围绕政府激活消费的重点领域，推进场景金融创新。同时，通过加载特色化权益，深度挖掘客户，进一步推进信用卡数字化运营和管理，探索利用数字化智能风控，适度推进客户下沉。
邵科则表示，银行若要做好信用卡业务，需从多个方面发力。首先，要坚持精耕细作，走差异化发展道路。根据客户特点，提供息费合理、额度适宜、特色鲜明、活动丰富的信用卡产品，以提升居民消费意愿和能力，助力扩大内需。其次，强化场景建设，围绕首发经济、冰雪经济、银发经济以及其他细分领域，积极挖掘新场景，打造具有较高市场影响力和知名度的信用卡产品系列。再者，要夯实风险管理能力，通过多种举措化解相关不良资产，确保资产质量稳定，推动信用卡业务的可持续、高质量发展。
对于非银行金融机构而言，需要积极应对银行信用卡最低还款额比例调整带来的挑战。消费金融公司可进一步优化产品设计，突出自身产品在特定领域的优势，如针对特定消费场景提供更具针对性的金融服务。非银行支付机构则应加强与银行的合作创新，共同探索新的支付模式和服务，提升用户体验。金融科技公司需加大技术研发投入，为银行及其他金融机构提供更先进、更精准的风险管理和数据分析工具。
银行信用卡最低还款额比例的调整，深刻影响着整个金融生态，不仅为银行带来业务拓展的机遇，给消费者带来更多便利，也对非银行金融机构提出了新的挑战。各方需在这一变革中，找准自身定位，采取合理策略，共同推动金融市场的稳定与发展。
