hi~我是哆啦，
这两年不知咋的，非常流行」薅羊毛「，
什么群里派发优惠券、各种凑满减返红包啦，
大到几十上百，小到三五块，
每薅成功一次都有白捡一个大便宜的窃喜感，
毕竟 省到就是赚到嘛 ，
薅羊毛本质就是用较少的钱，买到超值的东西，
其实换种角度想，我们现在买 年金险 ，
本质上又何尝不是在薅保险公司羊毛呢~
为啥这么说呢，
哆啦带大家一起来扒扒其中的原由~
一、预期寿命已超过保险产品的定价原理
我们都知道，
保险产品的价格是依据生命周期表，
里面会涉及到死亡率、平均寿命等一系列的统计数据，
所以保险公司在给保险产品定价的时候，
会严格的按照上面的数据来指定，
这也是保险产品的定价原理。
而现在保险产品依据的第三套生命周期表，
是根据2010-2013年的数据编制的，
离现在已经差不多有10年的时间了。
相比2005年发布的第二套生命表，
第三套生命表被保险人群死亡率有明显改善。
其中男性和女性寿命分别为79 .5岁和84 .6岁，
较第二套生命表数据分别提高2.8岁和3.7岁。
随着医疗水平的进步和经济环境的改善，
我们当下的预期寿命，已超过当时定价依据的数据。
有研究表示，
人类寿命将在未来20年里大幅延长，延长20%-25%或者更多。
当人类寿命延长，
如果还按照过去的生命周期表来定价，
显然保险公司的偿付压力会更大。
从这个角度来看，
现在的保险产品价格肯定是会比以后的价格更有优势的~
二、养老年金险市场其实也在逐步缩水
利率下行而风险上行的年代，
低利率已经成为一个不可逆的趋势，
不管是理财产品还是曾经的香饽饽大额存单，
全部都难逃此厄运。
年金险作为理财工具之一，
在如此下行的环境下多多少少也是受到了一些影响的，
从2013年起，普通型人身保险产品的预定利率就下调到了3.5%。
传统的年金保险利率相对会高点，
也就是我们常看到的4.025%，
最近一次调整，是2019年8月。
哪怕是传统型养老年金，预定利率最高也只能3.5%，
预定利率为4.025%的产品也成为了历史。
这也是为什么，现在很多人会趁现在抓紧买年金险，
因为照目前低利率的趋势下去，
年金险往后再出现利率下调也是迟早的事。
年金险既有大额存单的安全性，又有以往高收益，
而且年金险提前终身锁定利率，
领多少钱，怎么领钱，什么适合领钱，
都是白纸黑字写进合同里的，
投保时可以实际了解到，提前锁定终身利率；
这样一来它的收益是确定的，不会存在任何波动。
投保年金险 ，还可以将长寿风险以及市场环境风险，
全部都转移到了保司身上，
一切风险都有保司帮忙兜底，
完全不用担心本金会亏损~
那年金险产品究竟适合什么人群入手呢？
别急，咱接着往下看~
三、年金险产品，适合谁买？
年金险产品凭借其安全性、增值性及收益性，
能够满足不同人群的需求，适合大多数人购买。
1、有养老规划的人群
提前规划老年生活，为以后的养老积攒一定的财富，
退休后可以过上自己理想种的养老生活。
2、有娃的父母
可作为孩子的教育金，以后上大学的费用、出国留学的费用，
以及创业金、婚嫁金~
3、婚前人士
婚姻风险不可控，尤其是现在离婚率如此高的社会，
年金险可以防止婚前财产被瓜分，
用来规避以后的婚姻风险非常实用~
4、高收入人群
年金险属于0风险理财，
基本不受外部利率的波动影响，
高收入人群可以选择年金险进行分散投资，
把风险降到最低~
四、最后说下
总体来说，
未来的年金险市场，
一方面可能会继续 下调预定利率 ，
另一方面可能会采用收益不确定的分红形式。
因此现如今的年金险产品，买到就是赚到，
而提前锁定终身复利的养老金产品，
应对利率下行的趋势，不就是薅羊毛吗？
所以，趁年金险还能保持在当前利率的时候，
及时下手就是最好的时机！
我叫哆啦，是专业的保险测评师 。
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