提起保险，传统的观念反应是「保险是骗人的」，「保险没有用」……
这里可以明确的告诉大家，保险只是金融工具的一种，既不是万能的，也不是骗人的。
以为保险没有用，或者不会买保险的，本质原因在于：
大多数家庭还没有经历一个完整的财富生命周期，也没有建立起足够的风险意识。他们还停留在当下的视角，想象不到，在一辈子的时间维度上，风险会对我们的财富、生活有什么影响，更没有想过要提前防守。
那么在选择保险产品前，我们也必须先把逻辑盘清晰，正确的树立自己的资产配置理念，了解保险购买原则以及人生风险包含的内容。
1、家庭配置的4个账户
第一个账户是现金账户或者叫要花的钱， 整个结余来说占比10%，放太多没必要，放少了短时间应急又不够花，一般建议是3-6个月的生活费。存放的金融工具可以是支付宝、货币基金等，一般比银行活期收益高，存放比较灵活，可以随时支取。
第二个账户是保障账户，或者叫保命的钱。 其实就是一个风险管理的账户，一般是4个保障型的险种：意外险、重疾险、医疗险和寿险。它的特点是专款专用，以小博大，可以通过高杠杆应对家庭突发的状况引起的较大开销。简单的说，就是防止辛辛苦苦几十年一病回到解放前的情况发生，所以它属于一个风险管理的账户，占20%左右的整体结余。
第三个账户是投资账户，或者叫钱生钱的账户。 投资的特点就是高风险高收益，一般来说使用的金融工具含：股票、基金、投资性的房产，甚至还有外汇、期货等。所谓投资，即可能赚钱，也可能赔钱，占比30%左右的结余即可。
第四个账户就是理财账户，或者叫保本升值的账户。 一般金融工具就是年金险、分红险、万能险，还有一些信托、债券、基金定投等。特点就是长期安全稳健。比如年金险，也是属于一个定时定格的储蓄工具，强制储蓄，它的账户的特点就是长期安全、稳健。
2、如何购买保险的5大理念
第一个是「先做基础保障，后做储蓄理财」。
人生有七张保单：意外险、重疾险、医疗险、寿险、教育金、养老金、财富传承，先买哪个后买哪个很重要。
如果顺序买反了，有可能是钱花了没有解决问题，因为保险是不能买错的，买错之后有可能十年或者几十年之后发现没有解决问题，风险没有发生，你是不知道你买错了，所以一定要先做基础保障，基础保障就是前4个保障性的保险叫意外险、重疾险、医疗险和寿险，后做储蓄理财，然后做教育金、养老金和财富传承。
基础保障和储蓄理财都很重要，没有说哪个更重要，两者都很重要，只不过有个先后顺序而已，先做保障后做储蓄。
第二个是「先保大人、后保小孩和老人」。
保险的本质一定是保障经济来源者也就是经济支柱。小孩和老人是不创造收入的，所以他们的保障没有那么紧急，一定是要先保大人,最好是一家三口或一家四口统一规划。
第三个是「先保大风险，后保小风险」。
保险保的一定是大风险，因为风险一旦发生，可能整个家庭来源中断，陷入困境，所以这种大风险需要转嫁。
什么是大风险?比如重大疾病、身故、全残，老龄化也就是养老，这都属于大风险。未来老龄化时代到来之后，我们的养老是一个很大的风险，60岁退休活到100岁，还有40年的时间，因为我们这一代人活到100岁属于大概率事件，而40年的时间如何度过是一个非常严峻的问题，要提早做规划，也就是这些大风险要先投保。什么是小风险，头疼脑热、发烧感冒，门诊一年花不了多少钱，所以选择风险自留就可以了，并非紧迫的。
第四个是「先保家庭第一经济支柱，后保第二经济支柱」。
这个逻辑就很清晰了，先保大人，两个大人一个挣钱多，一个挣钱少，挣钱多的肯定要先保，如果同时保的话，那么挣钱多的人一定保额要更高，要跟他的收入相匹配，跟他的收入身份情况要相匹配很重要。
第五个是「先看条款，后看公司」。
这其实是最重要的一条，而很多老百姓是在购买保险的过程中，只看公司不看条款，如果他先看公司后看条款还好，很多老百姓都不看条款的，所以最后在理赔的时候出现很多问题，因为购买的时候只听业务员怎么说，但是根本没有看条款。比如说条款里面有没有高发疾病，有没有各种坑，他没有看，赔的时候是按条款来赔的，所以一定要先看条款，后看公司。
3、人生风险有哪些？
其实风险有很多种， 包括基础性风险、中端风险、高端风险。
所谓 基础性风险， 多是指一些意外疾病，这种是处于基础性的风险。对应的险种就是意外险、重疾险、医疗险这些来应对，或者叫损失性风险。
再往上是 中端风险， 也称支出性风险，比如教育，养老这都属于支出性风险。我们要用养老金和教育金来解决这样的风险。
再往上是 高端风险 ，也称所有性风险，一般是对于中小企业主来说主要是资产保全，财富传承这方面的风险，这是一个人生风险管理的一个金字塔。
先做基础保障，后做中端保障和高端保障，这是一个顺序，这也是一个风险管理的金字塔。
保险和投资，是不一样的，投资是武器，负责的是进攻，而保险是盾牌，负责的是防守。
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