作者 | 童童
寿险核保师、RFP持证，MDRT会员，【童保探险】主笔。
专业提供保险方案、核保、理赔、理赔维权等服务。
立志提供终身保险服务，专注解决各类保险问题。
银行理财，现在都不会给客户保本保息的。
这点得从资管新规说起~
思考：
银行理财，为什么不能给你保本保息了？
01、
什么是资管新规
2022年，很多金融政策相继落地。
其中，和老百姓钱袋子息息相关的，就是资管新规的正式实施。
什么是资管新规？
资管新规的是指2018年4月27日。
中国银保监会发布的【关于规范金融机构资产管理业务的指导意见】，简称资管新规。
早就该实施的资管新规，因为疫情的影响。
直接延长至2021年底正式实施。
02、
为什么要推行资管新规？
近几年各类资管机构业务发展迅猛，资金规模体量已超过百万亿。
资产管理业务机构是指： 银行、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构、金融资产投资公司。在快速发展的同时，也出现了一些问题，不容忽视。
比如，商业银行将资金从银行体系绕道券商资管、基金公司、基金子公司等影子银行体系。
经过多层嵌套后的金融产品，结构过于复杂、底层资产信息不透明，风险也就不易识别。
资金体量过大，风险不易识别，便容易出问题。
例如之前的包商银行倒闭事件。
当然，某些银行倒闭，不代表银行就不值得信赖了。
存款本息在50万元以下，可以获得全额赔偿。
本息超过50万，超过的部分按照清算情况进行赔付。
相当于，银行也会给自己「买保险」
我们存款所在的银行只要带有「存款保险」标识。
还是可以放心去储蓄的~
03、
资管新规对老百姓有什么影响？
打破刚兑，没有固定收益了：
资管新规对老百姓最直接的影响是买银行理财不会保本保息了。
在过去的印象中，买银行理财就一定会拿回本金和利息。
从此以后，不会再出现这种绝对给客户保证的情况。
购买银行理财，风险自兜是主旋律。
银行理财灵活度不如以前了：
监管现在不允许期限错配。
在过去，一些银行理财收益率高，是因为期限错配。
用短期理财去投资长期的非标准化债权资产。
到期兑付时又用新募集的资金兑付前一期的产品。
这里面流动性风险太大。
资管新规要求资产管理产品要做到资金单独管理，单独核算单独建账。
比如三个月的理财，只能投资三个月期限的资产。
资管新规后想买收益又高，流动性还好，而且还没有任何风险的理财产品，几乎是不可能的。
专业要求高了：
老百姓的投资理财变得更费劲。
过去，大家买银行理财只看收益率和发行机构，从不会关心产品的具体投向和条款说明书。
从此以后，需要关注理财产品的风险等级，仔细阅读说明书。
了解产品的投资领域，投资团队和行业发展等。
04、
资管新规后，哪些地方放钱安全？
无风险理财，目前就以下三类：
1、单一银行50万以内的存款
2、国债
3、现金价值写进合同的年金保险/增额终身寿险
存款保险条例（国务院令第660号），自2015年5月1日起实施。
在银行破产时由保险对储户存款限额偿付。
最高偿付限额为本息合计人民币50万元。
国债是由国家发行的。
债券是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券。
是中央政府向投资者出具的承诺。
在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权。
债务凭证由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度。
被公认为最安全的投资工具。
年金险和增额终身寿险，受合同法和保险法的保护。
现金价值也会明确列出来。
领多少取多少，也会明确规定在合同里面。
保险公司背后有数十层监管系统。
所有，年金险和增额终身寿险的安全性绝对可以放心。
除了以上这三个地方。
从此以后，你的任何投资理财，都需要风险自担。
想短期同时兼具安全性、收益性、流动性，不太可能。
05、
童童总结资管新规
如果你确实股票基金不会做，国债也抢不赢老阿姨。
也没有其它太多投资理财渠道。
那么锁定一辈子持续增值的增额终身寿险，是很明智的选择。
产品简单明了，一眼就能看清它的本质。
形态简单到保险公司想薅你羊毛也薅不到。
所有的数字都会写进合同，所见即所得，不是演示。
如图所示：
假设以孩子为被保人，去做一个储蓄规划。
给6岁孩子，每年交10万，交3年。
第10年，保单里面有386741元。
图片中每个年度的现金价值展示，都是会写进合同的。
是你一定可以拿回的钱。
增额终身寿险，可以给孩子买，也可以给自己买。
记住：
资管新规后，无风险理财，目前就三个：
1、单一银行50万以内的存款
2、国债
3、现金价值写进合同的年金保险/增额终身寿险
好了，以上就是今天的分享，我们下期见！
06、
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