买了香港保险，如果在前两年退保，是一分钱也拿不回来的。下图摘自香港某重疾险的计划书，前两年退保无论保证现金价值还是分红均为0。
但内地保险多多少少还是能拿回来一些，这是因为中国保监会对寿险保单设定了一个「最低现金价值」。
那为什么香港保险就没有「最低现金价值」呢？这样的设置是否合理。
投保两年就退保，保险公司有损失
首先我们来看一下，保险公司销售一张保单所需要付出的成本。
通常保险公司的成本分为两大块： 一部分是给保险中介人的佣金， 这是他们做保单服务的劳动所得，根据不同的产品为首年保费的不同百分比， 随保单金额的大小而变化 ； 另外一部分就是公司日常运营所需要付出的成本，这一部分是固定的，不随保单金额而变化。
以一张中等保额的终身重疾险为例， 一家保险公司在承保这张保单时，前期所需要付出的费用大概是两年的保费。其中包括中介人的佣金、公司员工的工资、公司IT系统的花费、办公室的房租等……
因此在签下一张保单的时候，保险公司净亏了一年保费，要靠投保人继续缴纳续期保费，才能渐渐转亏损为盈利。 如果投保人在投保前两年就退保，保险公司不仅要亏钱，还要退现金价值的话，真的是有苦难言了……
那为什么内地的保监要做出最低现金价值的规定呢？这是因为内地保险市场相对而言不太成熟，销售人员素质参差不齐， 为了保障消费者的权益，便采用这一规定来稍稍弥补消费者因「被误导」之后退保所造成的损失。
退保率高，为此买单的还是客户
保保之前讲过， 「退保率」是影响保单定价其中的一个因素。 如果退保率上升，因退保率高给保险公司造成了严重的损失，保险公司便会在其他地方去弥补，比如在产品定价时把价格定得高一点。
这种做法其实对于其他未退保的忠实客户是不公平的，为此买单的，最终还是客户。
香港保险设置最初两年退保价值为0正是香港保险市场成熟的体现 ：因香港的销售误导现象少、退保率低，因此正常续保的投保人也无需为其他投保人提前退保的行为「买单」，此方式变相让产品价格更便宜、公平。
这看似「不够人性化」的现象，其实正是对我们消费者的利好，让我们对香港保险增加了更多的信心~
最后保保提醒各位， 无论是内地还是香港的重疾险，短期内退保都一定是有损失的，所以一定要慎重考虑好再投保。 就算退保价值回本，除非紧急用钱，保保也不建议退保~因为年纪越大重疾的发病率越高，那时会更加需要这张保单，然而如果重新去买，因为年纪和健康问题就买不回当年那份重疾险了。所以， 保保建议买了重疾险之后就要终身持有哦！
