前兩天，地產的老同事委托我了解一下寵物險，想給他家的毛孩子買個保險。
之前我對寵物險了解並不深，借此機會，好好研究了一下，寫篇小文分享給大家。
和人身險相比，內地市場的寵物保險不是特別多，有寵物險的公司主要有眾安、平安、太平、大地等幾家。
主要的產品類別有：
-- 醫療險 ：意外或者疾病就醫時報銷醫藥費。
-- 第三方責任險 ：寵物傷人或損壞物品時提供賠償責任。
-- 綜合保險 ：醫療險+第三方責任險。
-- 另外還有個別產品附帶寵物 身故責任 。
其中，最受關註的是寵物的
醫療險
，現在貓貓狗狗生病看病，動不動就要好幾百，有時甚至幾千上萬。
一場病下來，花費和小朋友看病也差不多了，毛孩子還真是名副其實的毛「孩子」。
而醫療險裏，又以 眾安保險 的產品種類最為豐富，接下來，以眾安的產品為例，一起來看看寵物醫療險到底是怎麽一回事。
投保規則
先看投保規則，雖然這裏說的是眾安的產品，但其他保司也基本上大同小異。
被保險的物件：
主要針對貓和狗，其他寵物，如小鳥、烏龜、爬行動物等，比較小眾，暫時還沒找到有相應的保險。
寵物年齡： 60天-10歲
保障期： 1年
等待期：
意外10天；一般疾病30天；癌癥和口腔疾病90天；續保無等待期。
續保條件：
眾安寵物險續保不用經過保險公司稽核；只要不停售，哪怕上一年度理賠過，第二年也可以直接續保。
但有些寵物險 續保是需要稽核 的，投保時可以註意下。
購買份數：
一只寵物只可投保一份，一名投保人最多買三份。
有些寵物險一名投保人只能買一份，如果家裏毛孩子比較多，需要讓家人一起投保。
投保人身份限制：
僅限 中國稅收居民 ，且只能用 身份證投保 ，包括後續報銷理賠也只能用身份證。
所以港澳台同胞和外籍人士，暫時買不了。
保障責任
這幾款產品，都能 報銷看病產生的醫療費用 。
主要的差別體現在年度報銷額度、單次報銷額度，以及免賠額這幾方面。
年度報銷額度： 最低5000元，最高30萬。
單次報銷額度： 最低400元，最高1萬元。
免賠額： 從0元到100元、200元不等。
另外，每次就醫，根據定點醫院和非定點醫院的不同， 報銷比例 最低40%，最高80%，沒有一款可以做到100%報銷。
具體產品來說：
表中最左邊的 寵物醫療險 ，是最為常見的一類，保費便宜（199-799元），免賠額偏高（門診200元/次），單次報銷額度偏低（400-2500元）。市面上的寵物險，大多屬於這類。
中間這款， 寵物醫療險（貓狗通用版） ，是常規款的變體，主要體現在免賠額略低一點（100元，但門診、手術都有免賠額），單次報銷額度更低（300-2000元），其他都很相似。
最右邊這款， 寵物綜合保障險 ，算是寵物險裏「愛馬仕」，報銷額度高（4000-1萬）、0免賠，還附帶三責險和身故責任。
但保費也很「愛馬仕」，這款裏面，最便宜的基礎版一年也要1296元，最貴的則要2856元。
講了這麽多，舉個例子，看看到底怎麽用。
以常規款為例。
最左邊這列，年交保費199元的眾安寵物醫療險（基礎版）。
小貓咪在等待期後，去指定的寵物門診看病，一共花了500元，都屬於可報銷的範圍。
那麽能報銷多少呢？
做個算術題。
一共花費 500元 。
先減掉免賠額200元： 500-200=300元 。
然後乘以報銷比例，定點醫院就醫，報銷60%： 300*60%=180元 。
最後算下來，可以報銷 180元 。
一共花了500元，報銷了180元，看起來不是很多。
但這款產品全年保費也就199，這樣想是不是覺得也還可以了。
註意事項
不過需要註意的是，上面這個例子裏，500元報銷180元，是基於這500元全都屬於報銷範圍內來計算的。
在實際報銷時，還有不少 限制條件 是需要我們重點關註的。
【同次事故】的界定
因某一或相關原因的多次就診，從初次就診到完全治愈，視為同一次事故；理賠額不能超過單次上限。
舉例：若單次報銷上限400元。
第一次去就醫：報銷了300元；
由於病沒好，再次因同一疾病就醫，那麽這兩次視為同一事故。在理賠時，先要減去上次的理賠額。
那麽，第二次理賠最多賠付100元（400-300元）。
【報銷範圍】的界定
-- 處方糧 、 營養品 、 保健品 、 疫苗 、 絕育 、 美容 等 均不能報銷 。
-- 藥品類：只能報銷 【獸藥證字產品】 ，其他的如 衛消證字產品 、 飼證字產品 、 無註冊證字產品 均不能報銷 。前面的例子裏，如果500塊裏包含了益生菌、營養素之類的，那麽這部份花費都是不能報銷的。
-- 投保之前或等待期裏就 已經存在的疾病和癥狀 ，由此產生的就醫費用 不能報銷 。
【疾病範圍】的界定
-- 寵物罹患 先天性疾病 、 先天性畸形 、 遺傳性疾病 ， 不予賠付 。
-- 先天性疾病/畸形：指寵物出生時就具有的疾病、畸形或身體健康異常。
-- 遺傳性疾病：指染色體和基因發生突變或畸變所引起的疾病，通常具有親代傳至後代的遺傳特征。
總的來說，和大家比較熟悉的商業醫療險相比：
寵物險產品保額偏低、賠付比例偏低、免賠額偏高；
在賠付時，限制條件較多，賠付範圍小、免責條款多。
（這種比法不一定客觀，只是更好理解一點）
如果需要給毛孩子投保，先 仔細看好這些限制條件和免責條款 ，能接受就買，不要有過高的心理預期，以免日後理賠時，發現限制多多，落差太大。
如果沒想好要不要買，可以去支付寶上 領取2個月的免費版 ，體驗後覺得不錯，再考慮投保。
這樣做還有一個好處，之後如果投保的話，體驗的這2個月，是可以算在等待期裏的。
前面提到，癌癥和口腔病有90天的等待期，體驗後，就可以直接減掉2個月，還是很實用的。
結語
其實在幾年前，很多人才剛剛接觸到以百萬醫療為代表的商業醫療險；轉眼間，寵物的醫療險都已經問世了。
雖然產品可能還不夠多、不夠好，但也是一種行業的進步。
未來可能還會出現更多形形色色的保險，想想也挺有意思的。
很多產品我們可能一輩子都不會去買，但可以試著去了解，就像小動物們一樣，永遠保有對這個世界的好奇心，也是一種生活的樂趣。
願天下的毛孩子們，
都能汪（喵）生幸福，一世無憂~
