如何給孩子買保險，看我這篇就夠了！建議點贊收藏好該回答！
我1000多給孩子買齊保險，驚呆了朋友，他們都說，去線下問，最便宜也要3000多，1000多我是怎麽配的？
之前回復了很多次，還是有人不停在問，今天我索性正式出篇文章給大家一次性把孩子買保險這件事說明白，講透徹。
一、給孩子買保險，真正有用的就 4 種
- 國家福利—少兒醫保
- 對抗意外—意外險
- 對抗疾病—重疾險
- 報銷大額醫療費——醫療險
二、兒童意外險挑選指南，附產品推薦
三、兒童重疾險挑選指南，附產品推薦
四、百萬醫療、小額醫療挑選指南，附產品推薦
五、服務幾千個家庭後，總結出萬能的3套配置方案
- 經濟實用型方案
- 中端進階型方案
- 高端頂配型方案
一、給孩子買保險，真正有用的就 4 種
不少朋友在給孩子配置保險時，走了很多彎路；
教育金、理財險七七八八買了一大堆。
不僅保障不達標，而且多花了十幾萬冤枉錢。
其實，孩子最值得買的保險就 4 種，
在給自己的兩個娃買好保險後，我總結出一套購買順序和配置策略：
1、少兒醫保
重要指數： ★★★★★
價格指數： 100-500元/年（具體看各地繳費比例）
醫保是國家福利，也是我們最基礎的保障，
不問健康告知，可帶病投保，人人都可以買。
而且大師兄建議辦理少兒醫保一定要快，如果在寶寶出生後三個月內辦理，那麽從寶寶出生那日起的住院費用都可以報銷啦！
花小錢，辦大事，實用性很強。
下面我們以北上廣深為例，看看少兒醫保的具體保障怎麽樣：
舉個例子，看看少兒醫保是怎麽報銷的？
北京的小A寶寶因為肺炎，到三甲醫院住院治療，一共花費 3900 元，其中醫保目錄內用藥3500 元。
醫保可以報銷： （3500-650）*75%=2137.5元
自己掏的費用： 只需出3900-2137.5=1762.5元
可以看到，少兒醫保的作用還是很大的，減輕了我們不少經濟壓力。
如果你還不知道少兒醫保怎麽辦理，趕緊點選閱讀我之前寫的這篇實操文章，不要錯過該有的福利：
2、意外險
重要指數： ★★★★
價格指數： 100-200塊/年
我們都希望孩子平安長大，
但意外總是突如其來，不打一聲招呼，
據【中國青少年兒童傷害現狀回顧報告】統計，
每10個兒童死亡，有4.5人是因為意外傷害，
而且最高發的3個意外殺手分別來於： 溺水、交通事故、跌落 ；
家長雖然悉心照料，但百密難免一疏，一份意外險就很有必要了。
3、重疾險
重要指數： ★★★★
價格指數： 500-4000塊/年
孩子一生病，爸媽半條命，
如果說感冒發燒是孩子成長路上的小怪獸，
那兒童重疾就是終極大boss了，
一旦罹患某種重疾，耗費人力不說，治療費用更是無底洞。
比如癌癥中少兒最高發的白血病，就得10-70萬不等，
一個普通的家庭，因病返貧就在一瞬間。
所以，我們需要一份重疾保險去替我們負重前行，用來抵抗未知風險的發生，
風險來臨時，至少可以讓孩子體面的去接受治療，而不是在朋友圈發起眾籌。
給孩子買保險並不是越貴越好，這裏精選了【2021最值得買的兒童重疾險】，
只需500多元就能買到50萬保額， 感興趣的朋友可以點選了解詳情↓↓
兒童重疾險精選：500元買50萬保額
4、醫療險
重要指數： ★★★★
價格指數： 100-800元
我們常見的醫療險有百萬醫療險和小額醫療險之分。
這時可能有朋友也會問了，不是有少兒醫保嗎？
為什麽還要給孩子買百萬醫療和小額醫療？
像我們普通人確實難以理解，所以對於這三類醫療保險，我一並做了對比：
少兒醫保： 國家福利，話不多說，必須買。但醫保的不足也很明顯，下有起付線，上有封頂線，只能解決小病小痛帶來的醫療費用。
百萬醫療： 用來彌補醫保的不足。不在社保內的外購藥、進口藥都能得以報銷；像治療白血病的大額費用也都可以透過百萬醫療來報銷；但大多百萬醫療險都有一個通病，那就是一般醫療保險金有1萬的免賠額，1萬以內的費用1分錢都不賠。
小額醫療： 可以用來彌補百萬醫療的不足。憑借自身特點「低免賠」可以用來抵扣百萬醫療險的1萬免賠額，形成很好的互補關系。
這 3 種醫療險各司其職，互不沖突。
二、兒童意外險如何挑選？哪些產品值得買
對兒童來說，意外險是最簡單的一類商業保險了，
往往只需要幾十上百塊，就能買到幾十萬保額，性價比賊高。
不過越便宜的東西貓膩也越多，不得不防。
該如何挑選一款意外險？要看重哪些保障？
我根據責任的重要程度匯總到了一種表中，來看：
1、給孩子買意外險的正確思路：
發生意外，結果無外非 3 種：殘疾、死亡、住院治療
但對於不同人群來說，這三項結果的側重點各不相同。
成人肩負著家庭的責任和義務，死亡、殘疾保障相對更加重要，
孩子吃喝玩樂無憂無慮，住院治療和殘疾保障則是我們要留意的。
所以，給孩子買意外險，我們需重點關註的是意外醫療和傷殘兩項保障。
（1）意外醫療
玩鬧是孩子的天性，意外風險在暗中潛伏。
在日常生活中，貓抓狗咬、燒傷燙傷、跌倒墜落、交通事故...防不勝防，
寶爸寶媽們一年因「意外」去幾次醫院也很正常，
不過進進出出醫院的花費確讓人有點心塞。
而意外醫療的作用則可以幫助我們報銷因意外導致的住院、門急診的花費；
而且一些醫保不保的自費藥也能報銷，
孩子必備，父母放心。
如何判定意外醫療保障的好與壞？我們只需關註 3 點： 保額、免賠額、報銷範圍 。
保額一定要高，免賠額一定要低，最好不限社保100%報銷。
就比如這款少兒意外險：少兒護身福（基礎版）
（2）意外身故/傷殘
身故責任本身對孩子而言並沒什麽意義，孩子一旦離去，保險公司賠再多錢也無濟於事，撫平不了父母的傷痛。
而且為了防止有人泯滅人性，傷害孩子進行騙保，銀保監會對未成年人的身故保額做了限制：
0-9歲，身故保額不超過20萬；10-17歲，身故保額不超過50萬。
即使買再高的保額，最高賠付也不能超過各年齡段的保額限制。
雖然身故沒必要，但傷殘很重要，因為傷殘賠付是沒有限制的。
而身故和傷殘責任又常常融為一體，身故保額越高，傷殘賠付的才能越多。
舉個例子：
根據傷殘評定，傷殘可以劃分為10個等級，
如果孩子不幸發生意外導致3級傷殘，買了20萬保額，只能賠付16萬；買了50萬保額，就能賠付40萬。
所以，並不能武斷地說給孩子買高保額的意外險沒用，傷殘會伴隨孩子的一生，僅憑這點，我們仍然可以為孩子買高保額的產品。
至於其它保障，我們可以重點留意下意外住院津貼和監護人責任，有則錦上添花。
（3）意外住院津貼
發生意外事故，入院治療是有一定補貼的。
每天可領幾十塊到幾百塊，最多能領180天；
不同產品領取額度、天數可能會不一樣。
這部份錢雖然起不到什麽大作用，但對於孩子的日常膳食還是能覆蓋的。
（4）監護人責任
監護人責任其實就相當於一份熊孩子險。
孩子天生好動，對一切事物都充滿好奇心，
搗亂自然也在其中，砸人家玻璃、摔壞人家電腦...
給別人造成的人身傷害、經濟損失都得家長來買單。
而監護人責任則能有效轉移熊孩子帶來的一些意外經濟賠償。
這項保障實用性還是很大的。
2、意外險，哪些產品值得買？
兒童意外險，由於未成年人身故保額有限制，保額很低，保費也很便宜。
但市面上濫竽充數的產品太多，哪款最值得買？
我測評了市面上82款意外險，篩選出如下 3 款：
① 小頑童（基礎版）——性價比首選
產品優勢： 公司品牌大，報銷條件好。
平安大家都很熟悉，分支機構多，也不用擔心公司會不會倒閉，自己的保單何去何從；而且意外醫療是不限社保報銷的。
產品不足： 意外醫療保額少。
給孩子買意外險，意外醫療是重中之重，磕碰摔倒太常見了；可以看到另外兩款產品的意外醫療有5萬和10萬，而小頑童基礎版只有1萬。
② 少兒護身福（基礎版）——保障更全面
產品優勢： 報銷條件好，意外醫療保額高，保障全面。
5萬意外醫療，不限社保100%報銷；12-17歲投保最高能選10萬意外醫療；保障也很全面，有骨折津貼、疫苗接種、監護人責任等保障。
產品不足：
醫院有限制，北京平谷等醫院不保。
③ 大保鏢（少兒版Ⅱ）——意外醫療保額高
產品優勢： 意外醫療保額高，包含意外住院津貼。
意外醫療有10萬保額，是這三款產品相同版本中保額最高的一款，而且不限社保範圍；意外住院每天還可領100塊津貼，最多能領180天，累計達18000，也很實用了。
產品不足： 報銷有條件。
小孩子活潑好動，磕磕碰碰在所難免，意外醫療的免賠額肯定是越低越好，沒有更好，而這款產品的唯一不足便是有100元的免賠額。
小結：
給孩子買意外險，意外醫療是核心保障；
所以， 如果不在乎100元的免賠額，我首推大保鏢（少兒版Ⅱ） ，因為不僅有10萬保額的意外醫療，還有18000的住院津貼可領。 如果在意100元免賠額，少兒護身福（基礎版） 0免賠也可以考慮。
三、兒童重疾險怎麽挑選？哪些產品值得買
重疾險是最復雜的，不同產品，可能賠付標準不同，保障病種不同；
密密麻麻的保險條款，每個字都認識，連在一起就不知道其表達的意思。
重疾險也是最貴的，幾百到幾千不等，有人一兩千就能搞定，有人卻花了七八千。
是寶爸寶媽最易踩坑的一類保險。
下面是我從業多年總結出來的少兒重疾險的一些常規保障以及投保思路。
1、給孩子買重疾險的正確思路：
① 先做高保額，再拓寬保障期限
舉個例子：50萬保額，保30年 VS 30萬保額，保至70歲
你會怎麽買？
優先選擇前者，因為買保險就是買保額，這部份錢不僅得支付孩子的治療費用；同時也得承擔父母由此造成的誤工費、收入損失；所以一定先把保額做高，然後在預算充足的前提下再去拓寬保障期限至70歲、80歲或者終身。
② 先基本保障，再附加保障
重疾險最經濟的買法，只選基本保障：重癥+少兒特定重疾+中癥+輕癥；其它一概不要。
如果預算充足，可以添加一些重要的附加責任，比如：惡性腫瘤多次賠付、投保人豁免。
按需附加，豐儉由人。
其次，給孩子買重疾險，也不能與成人一概而論，
除重疾/中癥/輕癥必須的基本保障外，
我們尤其要註意少兒特定重疾和忠誠客戶權益兩項保障。
（1）少兒特定重疾
何為少兒特定重疾？
顧名思義就是專門為孩子設計的一類重疾，特點是高發。
在少兒重疾險裏面，少兒特定重疾大多是內建的，這是它的特色之處。
而且要知道，大人和孩子的高發重疾是不一樣的，大人如甲狀腺癌、肺癌、乳癌；而孩子為
白血病、嚴重川崎病等。
針對這些特定重疾，一旦確診是可以額外賠付的。
比如媽咪保貝可以賠200%基本保額，你買50萬保額，就能賠100萬。
不過對於高發的少兒重疾，保險行業協會並沒有統一的標準。
各家公司、各款產品的病種數都不一樣。
但我還是透過多年的從業經驗和尋找相關數據，總結出比較高發的17種少兒重疾：
其中，根據中國精算師協會釋出的【國民防範重大疾病健康教育讀本】顯示，
0-17歲最高發的兒童重疾為 癌癥、重癥手足口病、良性腦腫瘤 ，
這3種重疾的發生概率，加起來占比接近 70%，
所以買的時候一定要擦亮眼睛，這3種缺一不可。
另外，到目前為止，基本沒有一款產品對這17種少兒高發重疾全部涵蓋，
我們在挑選的時候除了那最高發的 3 種，也要盡可能得去挑覆蓋病種多的重疾。
而且也要註意，少兒特定重疾是有單獨的保障期限的，例如：
可以看到，有保到18歲的、25歲的、30歲的，也有保終身的；
保障期限越長，理賠概率越高。
（2）忠誠客戶權益
這項保障雖然可能免費贈送，但值得重點一說。
在我們文章開篇1200塊的保險方案裏，提到過一個不足：重疾只保30年。
孩子成長這段期間，一旦患大病，再想買恐怕就沒機會了。
這時，忠誠客戶權益的厲害之處就體現出來了：保險期滿後，可以「免健康告知、免等待期」的形式投保該公司的其它產品。
以少兒重疾「媽咪保貝「為例：
如果給孩子買的重疾險只保20年、30年，這項增值服務便可以發揮出它的作用。
不用再擔心中途出險，買不了重疾險的情況。
至於其它保障，我們可以做個簡單的了解，如果預算允許的話，可以根據自己需求，附加所需要的責任。
（3）惡性腫瘤多次賠付
惡性腫瘤就是我們俗稱的【癌癥】。
根據世衛組織最新報告的數據顯示，目前全球1/5的人在其一生中都會罹患癌癥。
僅在2020年，全球確診癌癥的患者數達1929萬人，996萬人死於癌癥。
中國新發癌癥457萬人，癌癥死亡人數300萬人，均位居全球第一。
癌癥發病率高，治療費用昂貴；所以我們需要未雨綢繆。
再加上惡性腫瘤復發、新發、轉移、持續的概率極高，多次賠付是有其一定作用的。
（4）投保人/被保人保費豁免
投保人為父母，被保人為孩子。
所謂保費豁免，就是在繳費過程中，如果父母或孩子任意一方達到這些情況（如：身故、殘疾、重疾、中癥、輕癥），後面的保費就不用交了，保障仍然有效。
現在市面上大多產品，都會內建被保人豁免。
當我們為孩子投保時，可以另行附加上投保人豁免，這樣不管是孩子生病，還是大人生病，後續保費均無需再繳納。
（5）身故/全殘/疾病終末期
這三項責任不是死亡就是癱瘓，或者是醫治無門，正在面臨死亡。
賠付形式為三賠一，觸發了其中一種，賠付後合約就結束了。
賠付方式有兩種：大多為 18歲前返保費和18歲後賠保額 。
但是，給孩子買重疾險，我不太建議附加身故責任；
一是保費貴了一大截，二是未成年人對身故賠付保額有限制。
總之，身故責任對孩子來說並沒有多大意義，為人父母的也是希望保險來保生而不是保死。
將來成年了，有家庭責任了，可以買份定期壽險來應對死亡風險，性價比更高。
2、兒童重疾險，哪些產品值得買？
看完重疾險的挑選思路，我們再來看看有哪些產品值得買。
重疾險並不便宜，所以，我們要把每一分錢都花在刀刃上。
但由於預算不同，購買形式也不同。
形式一：保短期
主要保障未來二三十年 ，每年的保費在 400 - 1000 元左右。
優勢在於能用低預算買到高保額，等將來有經濟能力了，可以再加購一份重疾險。
健康福少兒重疾——大品牌，可按月繳費
產品優勢： 公司品牌大，支持按月繳費。
人保知名度高，分支機構多；每月只需幾十塊，繳費壓力很小。
產品不足： 少兒特疾限定年齡；只在18歲之前賠付。
惠寶保——投保前10年保額高
產品優勢： 重疾額外賠，少兒特疾賠付高。
投保前10年或者40歲後，患重疾多賠50%，買50萬可以賠75萬；20種少兒特疾額外賠120%。
產品不足： 繳費不夠靈活，保障期限選擇少。
最長只能選20年交，不能選保終身。
媽咪保貝新生版——兒童特疾保障好
產品優勢： 兒童特疾保障全，保障期限靈活可選，可以免健康告知續保其他產品。
大部份兒童特疾都能雙倍賠，而且沒有年齡限制；保障期限能選30年定期，也能選保至70歲、終身；因為有忠誠客戶權益，所以是可以免健康告知續保其他產品的。
產品不足： 捆綁身故責任。
不管保30年還是保終身，都得捆綁身故責任；返保費和返保額，二選一賠付。
形式二：保長期
可以 保到 70 歲或終身 ，每年保費在 1000 - 3500 元左右 。
媽咪保貝新生版——便宜、特疾保障好
除了保 20 / 30 年有優勢外，媽咪保貝新生版也適合想給孩子保到 70 歲、終身的朋友考慮。
產品優勢和不足同上，在這裏就不贅述了。
完美人生守護2021——保障全面
產品優勢： 重疾、中癥、輕癥都能額外賠；保障責任選擇靈活。
60歲前患重疾多賠80%，60歲前患中癥多賠15%，60歲前患輕癥多賠10%；可以選保到70歲、終身，身故也可自由附加。
產品不足： 保額有限制；0-17歲最高只能買33萬保額。
i保長期重疾險——大品牌公司
產品優勢： 大公司大品牌，重疾額外賠。
由陽光人壽承保，線下服務機構多；41歲前投保，前20年患重疾多賠50%，買50萬能賠75萬。
產品不足： 少兒特疾賠的少，重疾保額有限制。
少兒特疾只額外賠50%保額，而大多產品能額外賠100%保額；0-17歲最高只能買30萬保額。
健康保普惠多倍版（少兒版）——不分組多次賠
產品優勢： 不分組多次賠，重疾額外賠，還有癌癥津貼。
重疾不分組賠 2 次，前 15 年患重疾多賠50%；患癌後1年還在治療，每年可賠40%保額，最多賠 3 次。
產品不足： 保障不夠靈活。
保到70歲時必須帶身故責任，且保額不能低於40萬。
小結：
如果預算有限，可以買短期。
追求大品牌，可以考慮健康福少兒重疾，由人保健康承保；追求高保額，惠寶保投保前 10 年可以額外賠付50%；追求少兒特疾保障，媽咪保貝新生版可以保終身。
如果預算充足，盡量為孩子買保終身。
追求性價比，媽咪保貝新生版保終身是最便宜的，少兒特疾還能保終身；追求保障全面，完美人生守護2021重疾、中癥、輕癥都能額外賠，身故也能自由附加；追求大品牌，i保長期重疾由陽光人壽承保，線下服務機構多；追求重疾多次賠，健康保普惠多倍版可以不分組賠2次。
沒有一款產品是盡善盡美的，或多或少都有其利弊，大家也不用過於糾結哪款最好，適合自己的比啥都強。
五、醫療險怎麽挑選？哪些產品值得買
醫療險的作用就是幫我們報銷看病住院的費用，
前面我們也詳細對比了少兒醫保和商業保險中的百萬醫療、小額醫療，
發現各自作用並不同，少兒醫保報銷範圍有限，需要搭配一些商業醫療；
下面我們就來看看，孩子的醫療險，具體應該怎麽買。
1、給孩子買醫療險的正確思路
我們的生活不會因小病小痛改變什麽，但一場大病卻足以讓我們傾家蕩產，所以我們要優先保障大病帶給我們的風險，而百萬醫療自然為首選。
但在日常生活中，孩子小打小鬧、磕磕碰碰的的數量更多，幾百幾千塊的治療費雖然不多，但次數多了也很肉疼；所以在預算允許的情況下，最好也為孩子買上一份小額醫療。
下面，我們分別來看一款好的百萬醫療險和小額醫療險要如何挑選。
（1）百萬醫療險挑選指南
幾百元保費，幾百萬保額，百萬醫療由此遠近聞名。
但我們不能只憑借保額去判斷一款產品的好壞，幾百萬的保額大多只是行銷噱頭而已。
百萬醫療險有哪些保障，我們應側重於哪些方面？我都做了總結：
1）四項基本保障必不可少
這四項保障可以說是一款百萬醫療險的核心，大多產品也都有，不用過於擔心。
下面我們來簡單介紹一下這幾項保障的作用，便於大家理解：
① 住院醫療
是百萬醫療險的主要保障，無論是疾病還是意外導致的住院，都能報銷。
② 特殊門診
主要是報銷癌癥的一些治療手段所產生的治療費用。
如：化學治療、放射治療、腫瘤免疫法、腫瘤內分泌療法、腫瘤靶向療法。
③ 門診手術
基本上是不太嚴重的手術，手術完成後，病人不需要住院，一天就可以走。
常見的有：門診外科（膿腫引流等）、眼科（刮沙眼等）、急診（清創縫合等）。
④ 住院前後門急診
不管是住院之前還是出院了之後，門急診的檢查或治療都必不可少。
對於和住院相同原因的門、急診醫療費，百萬醫療險也是可以報銷的。
不過不同產品對這項責任的保障時間大不相同。
有的產品只保障前7後7天，比如如E康悅C；有的產品能保障前7後30天，比如平安e生保（保證續保版）；還有一類別產品，能保障前30後30天，比如尊享e生2021。
保障時間更長，更彰顯其人性化。
總之，這四項基本保障作用各不相同，如果有的產品參差不全，請果斷拉黑。
2）續保條件一定要好
買醫療險，最擔心的就是今年買得了明年就續不了。
因為醫療險產品對健康告知問詢的很細、很嚴格，
一旦生病理賠過，下一年可能就與百萬醫療險無緣。
那麽好的續保條件是什麽樣子的？
我針對市場上主流的一些醫療險，做了個整理：
可以看到，保障期限有1年的、6年的、15年的、20年的；
怎麽選呢？哪種最好？
其實並沒有標準答案。
光看保障年限的話 ，保20年的自然更好，至少20年內不用擔心醫療保障，在這20年內，不管你的健康狀況是否發生改變，亦或是出險理賠過，保障都不受影響；不過有一個缺點就是20年到期後再次續保就需要保險公司稽核了。
而有的產品是無需稽核的，只要產品不停售，能一直免健康告知的續保下去。
透過對比分析，續保條件比較好的標準是：「 滿期未停售無需稽核，產品停售後還能續保新產品 」。
總之，具體情況具體分析，不管怎樣買都有其利弊，要緊跟自身需求。
3）最好有外購藥報銷
一般來說，醫院沒有，需要去外面購買的藥，就屬於外購藥。
外購藥的特點： 難買、貴，但能救命 。
比如【我不是藥神】中治療白血病的格列衛，雖然能治病，但一瓶售價就高達2萬多，令病人家庭望而生畏。
如果我們購買的百萬醫療有外購藥責任，那這些高額的費用就可以統統得到報銷，不用再擔心吃不起藥的窘境。
而現在，大多產品為了提高自身競爭力，也都附加了這項保障。
如果所購買的產品沒有，我們也可以透過買一款專門針對抗癌藥的「特藥險」，來應對這些高額費用，作用是一樣的。
價格也非常便宜，只要幾十塊或幾百塊。
4）免賠額一定要低
免賠額相當於一個理賠門檻，也就是不賠的部份，跟國家醫保中的起付線是一個道理。
大多百萬醫療的免賠額為 1 萬，不過有的產品還有一些免賠額優惠政策，我也做了匯總。
其中，6年共享免賠額是最實用，最優惠的。
代表產品為好醫保長期醫療，在6年保證續保期間，如果第一年就發生理賠，扣除完1萬免賠額；其余幾年出險就可以直接報銷了，花多少報銷多少。
5）增值服務最好有這幾種
增值服務是為了讓這款產品更有競爭力、性價比更高。
雖然是相當於免費贈送，但對於看病給我們帶來了很大便利。
一些好的增值服務，都在這兒了：
其中像 就醫綠通、住院墊付、質子重離子 ，是非常實用且重要的。
就醫綠通為看病帶來了便捷，可以幫助門診安排、住院安排...
住院墊付，患上大病，可能得十幾萬的治療費和住院費，普通家庭可能一下子拿不出這麽多錢，這時，保險公司就可以提前打一筆費用給醫院用來墊付，解決我們的燃眉之急。
質子重離子則是治療癌癥的有效手段之一。
（2）小額醫療挑選指南
和百萬醫療相比，小額醫療就純粹很多了。
不用去比較亂七八糟的附加責任、增值服務；
不用太考慮續保問題，因為所有小額醫療險都是1年期的；
我們需重點關註的是由疾病或意外導致的住院醫療費用報銷。
說到底就是要關註 3 個指標： 免賠額低不低，賠付比例高不高，報銷範圍廣不廣 。
可以看到，0免賠，100%賠付，不限社保報銷的條件是最好的；
但目前能同時滿足這3個條件的產品真的很稀少。
一般情況下，能擴充套件自費藥、0免賠額、且報銷比例不低於80%的產品，
就已經很不錯了，適合我們大多人的選擇。
2、醫療險，哪些產品值得買？
（1）百萬醫療險哪些值得買？
百萬醫療險剛經歷了一系列整改，續保條件不規範的短期險都被強制停售；
因為短期產品仍然處於調整的過程，所以我們這兒只看續保條件好的長期醫療險。
篩選了市面上 180 款產品，挑出了比較不錯的幾款：
人保好醫保——已超3000萬人投保。
產品優勢： 續保條件優秀，免賠額6年共用1萬。
6年保證續保，6年後再續保也無需稽核，如果產品停售，可以免健康告知續保其他產品；最大的特色是免賠額6年共用1萬。
產品不足： 寬進嚴出、理賠嚴苛。
好醫保固然好，但也有其瑕疵的地方，那就是「寬進嚴出、理賠嚴苛」；
網上拒賠案例隨處可見，在這就不一 一細說了。
總之，一款產品沒有絕對的優劣之分，大家也不要盲目購買。
買的過程中，要如實填寫健康告知，避免不必要的理賠糾紛。
復星超越保2020特需版——高端就醫體驗
產品優勢： 就醫體驗好，續保條件好，免賠額可遞減。
這款產品可以享受特需部、VIP部及國際部的服務；此外，還能能享受專家會診、獨立病房等高端服務；而且6年保證續保，期間未發生理賠，免賠額每年還可遞減1000元。
產品不足： 保費貴。
雖然就醫體驗更好，但價格也是肉眼可見的貴，要比其它產品貴出50%。
所以，這款產品非常適合預算較多，且在意高端就醫體驗的朋友。
好醫保長期醫療（20年）——保長期的佼佼者
產品優勢： 續保條件好，保障健全。
一次能保20年是它最大的亮點，直接釘選未來20年的保障；癌癥特藥、質子重離子等幾項增值服務也全都涵蓋。
產品不足：
續保需稽核。滿20年後，再續保需要重新稽核。
（2）小額醫療哪些值得買？
小額醫療的特點就是低免賠，甚至0免賠，賠付過後剛好可以抵扣百萬醫療的1萬免賠額；
很多朋友都會把百萬醫療和小額醫療搭配著一起買，這樣看病基本就不用自己花錢。
我篩選出了3款產品，給大家一個參考：
小飛俠學平險——兒童首選
產品優勢： 性價比高，健康告知較寬松，疾病身故也能賠。
一年只要100塊，就能有不錯的醫療保障；而且不問早產、過往住院、歷史投保等情況；疾病身故能賠10萬。
產品不足： 限制在校學生，報銷費用只限社保內。
被保險人必須是有學籍的3-25歲在校學生。
安聯住院保——成人首選
產品優勢： 報銷範圍廣，報銷門檻低。
不限社保報銷；沒有免賠額。
產品不足： 部份疾病報銷有限制。
比如結節、息肉只報銷20%，脊椎疾病不賠。
這款產品適合想要報銷條件好的成年人，以及60歲以上的老人。
小結：
百萬醫療 ，我們可以選擇保證續保 6 年的好醫保長期醫療，6年共享 1 萬免賠額，6年期滿再續保也無需稽核。
小額醫療 ，兒童可以重點關註小飛俠學平險，10萬的身故/傷殘+1萬的意外醫療，0免賠，社保報銷後可以100%賠付，一年只要100元。
六、服務幾千個家庭後，總結出萬能的 3 套方案！
如果你從頭到尾看完上面的理論部份，相信你一定對保險配置有了清晰的思路；
不過 實踐才是檢驗真理的唯一標準 ，
不妨運用這篇文章的內容，進行實操，來為自家孩子搭配一套保險。
你會發現，給孩子買保險其實並沒那麽難，也沒有想象中的那麽貴。
下面是我根據不同預算，設計出來的 3 種不同方案，適合90%以上的家庭；
以 5 歲男寶為例，大家可以作個參考。
方案一：經濟實用型
這套方案就是我們文章開篇舉例那一套了，主要以經濟實用性為主，要確保用低預算買到高保額。
首先， 少兒醫保 一定要買，是國家強制性的社會福利，也是我們最基礎的保障。
重疾險 ，配置了媽咪保貝新生版，保障有重疾+特定重疾+中癥+輕癥，身故返還所繳保費，50萬保額每年635元。
醫療險 ，配置了人保好醫保長期醫療，保障有200萬一般醫療+400萬疾病醫療，6年保證續保，5-10周歲買，每年196元。
意外險 ，配置了大保鏢（少兒版Ⅱ），保障有20萬身故/傷殘+10萬意外醫療+100元/天的住院津貼，每年72元。
這套方案配置下來，一年只需 1228 元，非常適合預算有限，沒有多余的錢去買保險的朋友。
方案二：中端進階型
這套方案是在方案一的基礎上繼續最佳化完善的，主要有兩點不同：
1、重疾保障 ，重疾保障由原來的保30年更換為保終身，解決了保障期短的問題；而且孩子買重疾險保終身是最經濟的，要比長大後再加購一份來的劃算。
2、增加了一份小額醫療 ，前面說到，大多百萬醫療險都有1萬元的免賠額，而小額醫療是低免賠甚至0免賠的，用小額醫療報銷後，可以完美抵扣百萬醫療的免賠額。
這套方案配置下來，一年需要 2968 元；如果預算充足的朋友，可以考慮下這套進階方案。
方案三：高端頂配型
這套方案是在方案二的基礎上進行最佳化的，提升的地方主要有：
1、重疾保額提升至60萬，而且附加了重疾二次賠+惡性腫瘤二次賠+投保人豁免。
保額從50萬提升至60萬，並附加了一些重要保障；隨著年齡的增長，發生癌癥的概率會越來越高，而癌癥又很容易復發和轉移，所以保終身的話，兩次賠付還是很有必要的；投保人豁免的話就是當父母生大病或出了事故，後續保費就不用再交了。
2、加購了一份意外險，平安小頑童綜合意外險，身故/傷殘50萬保額，意外醫療2萬保額。
上文在意外險的購買思路那裏提到過，孩子傷殘賠付是沒有限制的，殘疾可能伴隨孩子的一生，我們仍然可以為孩子做高意外險的保額。
可以看到，頂配型方案一年也只需
4500元
左右，仍然要比線下保險便宜不少錢。
當然，保險配置是一件非常個人化的事情，不同的組合就是一套不同的方案；不同預算的購買方式也各不相同，沒必要盲目跟風，適合自己的才是最好的。
而且，保險是個多次配置的過程，普通工薪家庭也沒必要一次到位，量力而行即可，有多少錢辦多大事。
寫在最後
孩子保險就寫到這兒了，不知不覺就碼了1萬多字，整整歷時 3 個禮拜。
但其中不免會有一些遺漏以及表述不恰當的地方，大家如果有不同見解或者別的疑問，都可在評論區留言，我們來共同探討切磋。
保險行業仍然是個資訊不對稱的行業，導致大多數不懂保險的朋友買不到極致性價比的產品。
寫這篇文章的初衷就是讓大家少走彎路，少花冤枉錢，給孩子買對保險。
如果上面的內容還沒有解決你的問題，歡迎隨時找我，我會盡我所能幫你解答：）
如果對你有用，還望不吝賜贊，讓更多的朋友看到。
拜謝！！
保險一路上，道阻且長。
莫慌，有大師兄陪著你，有坑也踩不了。
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