前兩天國家在北京舉行了經濟會議，這次經濟會議對今年的經濟形勢作出了很多分析，並為明年的布局做出了很多調整。
這裏面有一項內容引起了大家的極大關註，在提到科技創新引領新質生產力發展，建設現代化產業體系當中， 國家明確提到；要綜合整治「內卷式」競爭，規範地方政府和企業行為。
雖然這個提法是針對科技創新領域，但我相信國家對「內卷式」競爭的整治肯定是全面的，包括銀行業在內，也有可能被列入整治行列當中。
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這幾年，「內卷式」競爭真的已經達到了人神共憤的地步。
內卷式競爭遍布各行各業，尤其是在銀行業，內卷式競爭也非常猛烈。
前段時間，央行在釋出2024年第三季度金融報告的時候就明確提到：
存貸款利率與政策利率調整振幅存在較大偏離。
比如1年期 LPR 累計下降 0.9 個百分點，而銀行貸款平均利率降幅高達1.9個百分點；另外定期存款平均利率的降幅只有0.5 個百分點。
一方面是貸款利率快速下行，另一方面是存款利率降不動，甚至有很多銀行都存在手工補息等一些違規操作，尤其是在同業存款方面顯得尤為嚴重。
對此，央行也毫不客氣的說出，目前銀行市場競爭激烈，銀行內卷嚴重。
對於銀行這種內卷，我相信廣大銀行人都是感同身受。
這兩年銀行內卷真的是達到了喪心病狂的地步。
這種內卷主要體現在兩個方面。
第一、銀行之間的內卷。
目前中國有近4000家銀行法人機構，20多個銀行網點。
但是各家銀行的業務同質化非常嚴重，來來回回都是吸收存款，發放貸款。
以前在整體市場信貸需求比較旺盛的時候，大家還能夠相安無事，每年的增量就夠大家消化了。
但最近兩年整體信貸需求相對疲軟，銀行的競爭就非常激烈，為了搶奪到更多的客戶，銀行只能不斷的卷利率。
所以我們才看到最近兩年時間信貸利率降幅非常明顯。
前幾年房貸利率還達到5%以上，而目前很多城市首套房利率都下降到3%以上，個別城市甚至只有2.7%左右。
第二、銀行內部的卷。
銀行內部卷得也非常厲害，不同分行之間不同支行之間，甚至同一個支行不同員工之間內卷都非常嚴重。
為了完成各種各樣的任務考核，大家都拼命的去搶客戶，誰的速度快，誰的勝率就高。
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銀行這種內卷其實是害人害己的。
首先，從整個行業的角度來看，內卷導致大家的利潤都受到沖擊。
現在各個銀行為了吸收更多的客戶，一方面是不斷下調貸款利率，另一方面又不願意下調存款利率，甚至在年底的時候還上調了。
這種內卷導致銀行的凈息差不斷被壓縮。
前幾年很多銀行的凈息差都可以達到2%以上，甚至達到2.5%以上。
但截至2024年第三季度，中國商業銀行的平均凈息差已經下降到1.53%。
而且按照2024年年底各大銀行的做法來看，凈息差估計還會進一步下降，說不定第4季度銀行的平均凈息差有可能跌到1.5%左右。
凈息差下降對銀行來說壓力是非常大的。
要知道目前大多數銀行營收對凈息差都有嚴重的依賴度，大多數銀行依賴度都達到70%以上。
如果凈息差下降了，最直接的沖擊就是利潤增速放緩甚至下滑。
結果是各大銀行打得遍體鱗傷，最後發現誰也沒有討到好處。
其次、大範圍的內卷讓員工身心疲憊。
內卷的最終受害者其實是員工。
一方面是為了應付內卷各大銀行都設定各種各樣的任務和考核，員工每天都為這種任務和考核疲於奔命。
另一方面，在極致內卷之下，銀行利潤增長放緩甚至下降，結果導致員工的收入也受到了很大的影響。
結果是員工非常努力，沒日沒夜地加班，但薪金獎金各方面卻更少了，這是相當打擊人的。
再次、銀行內卷對整個經濟生態都有影響。
按理來說銀行內卷客戶應該是最大的受益者，尤其是有信貸需求的企業，然而從實際情況來看未必見得。
雖然短期之內這種內卷會讓企業受益，但有些銀行為了片面的追求規模而忽略了對風險的控制，最終可能導致銀行不良率上升。
一旦不良率上升了銀行受到的監管會更加嚴厲，未來的信貸投放和稽核會更加嚴格，到時那些真正有信貸需求的企業反而得不到支持。
還有一點是銀行的業務相對比較單一，大家都在降低利率來吸引房貸客戶和大企業客戶，結果那些有信貸需求的中小企業反而得不到支持，這跟國家的整體政策方針其實是違背的。
總結下來，銀行內卷其實是損人不利己。
所以很多基層員工都呼籲銀行能夠克制一些，不要搞這些沒有意義的內耗。
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如今國家在重要會議上已經明確提到要整合整治「內卷式」競爭。
雖然這種提法主要針對科技創新領域的地方政府和企業，但是科技創新也需要銀行大力支持的。
想要營造一個長遠健康的科技創新環境，良好的金融秩序同樣必不可少。
透過減少銀行內卷式競爭，減少一些不必的內耗，這樣可以讓銀行有更多的心思去服務一些科技創新企業，這對於推動科技創新是非常關鍵的。
所以在國家提到要整治「內卷式」競爭之後，我估計大家都充滿期待，也希望這種整治能夠延伸到銀行業。
畢竟目前銀行業的內卷競爭太激烈了，如果任由這種內卷式競爭繼續發展下去，不僅對銀行不利，對整個經濟發展，科技創新同樣也是不利的。
任何一個東西一旦超過了界限，都有可能帶來一些不可預知的負面影響。
所以廣大銀行人也希望國家能夠出台相關的指導政策，引導銀行回歸到良性競爭上面。
大家透過提升風險控制能力，服務能力，產品創新等來服務實體經濟，而不是透過簡單的提高存款利率，降低貸款利率來進行「價格式內耗」，這樣才有利於行業的長遠健康發展。
