看過了2020上半年40份理賠報告後，我發現了保險公司不能說的秘密
一恍惚，2020大半年都過去了。
轉眼中秋將至，人在光陰似箭流，公子這大半年過的委實有一種不真實感。
不久以前，十幾家保險公司陸續釋出了2020年上半年理賠報告。
我整理匯總了下來，終於發現了保司的秘密：
數據不會騙人，透過這份資料，
相信大家對【 保險理賠 】一直以來的刻板印象，會有顛覆性的認識。
回顧2020上半年，國內國際大事小情不斷，時時刻刻在見證歷史。
這句話，放在保險領域亦如是。
除了疫情對保險行業造成一定沖擊外，2020上半年也是保險行業大事件頻發的半年，
可以說是 保險行業歷史性的半年。
（1）疫情對保險行業的影響
疫情期間，由於代理人和線下客戶互動嚴重受限，展業困難，
對於保險行業造成了沈重打擊 。
截至8月末，中國人保、中國人壽、中國平安等A股上市險企2020年中期業績報告均已披露完畢。
中國人壽、平安壽險、太平洋壽險、新華保險、人保壽險、人保健康上半年凈利潤同比增長-18.8%、-33.9%、-17.2%、-22.1%、22.6%、-59.1%，僅人保壽險一家實作了凈利潤的增長。
但是，某些中小保司表現不俗，困境之下不乏黑馬。
人身險公司中，也有國富人壽、三峽人壽和大家人壽，上半年保費收入同比增速排名前三，增幅均超過35倍、26倍和17倍。
這些小保司，主要依靠線上業務的爆發，實作逆勢增長。
當然，疫情只影響到了保司短期的業績，
在疫情逐漸趨於穩定後，從3月各保司保費數據來看， 疫情反而刺激了消費者保險需求， 到第二季度，各保司基本開始回暖。
2020年上半年，保險行業整體保費收入還是增長的趨勢。
半年累計保費收入2.72萬億元，同比增長了6.46%。
而且本次疫情之下， 也讓各大保司看到了線上展業的必要性， 單靠銷售人員的增員和線下展業，已經不能應對巨大形勢變化，必須向線上作業轉型，利用線上銷售優勢，減少風險沖擊。
我們不要小看任何行業變動，30年前報紙、廣播是常態，到今天的互聯網獨領風騷。
未來保險行業何去何從，我們拭目以待。
（2）多份重量級的監管檔
從2020年年初開始，保險行業的大事就沒斷過。
3月，中國保險協會先是釋出了第一版【重疾定義新規範（意見稿）】，重疾新定義被提上日程；
4月，銀保監會釋出【關於長期醫療保險費率調整通知】，意味著我們期盼已久的終身醫療險可能要來了；
5月，國內首款終身醫療險正式上線（好醫保.終身防癌醫療險），改變醫療險形態的產品終於出現了；
接著6月，中保協會又釋出了重疾新定義修改第二版，並向社會公開征求意見；
到了7月，華夏、天安、易安等四家保司被銀保監會監管，四家保司還是照常經營，正常理賠，保單利益不受損。
在中國保險行業史上，2020年絕對稱得上是歷史性的一年。
i ）長期醫療險
國內醫療險，基本都是短期險。
最好的產品也只能保證6年續保，6年後，能不能買是個未知數，產品下架、身體變化、理賠、年齡都會影響續保。
這兩年，消費者對長期醫療險的呼聲一年比一年高。
4月2號，銀保監會釋出了關於長期醫療險費率調整的通知。
就在大家歡呼，翹首以盼的長期醫療險（費率可調）終於要來了的時候，5月25日，國內「首款」醫療險 好醫保.防癌醫療險 正式上線，從釋出到產品上線用了不到2個月時間。
好醫保.終身防癌醫療險還僅僅是個開始，
近日，首款保15年、保20年的百萬醫療險也相繼上線。
未來，相信保終身的百萬醫療險也很快會有，大家可以拭目以待。
詳情大家可以參考這篇文章：
保15年期的長期醫療險，終於來了
ii ）重疾定義
目前的重疾險沿用的還是2007版的重疾定義，至今13年了。
一些疾病必須經過某種手術後才能賠，但隨著醫療水平的提高，某些治療手段已經不適用臨床要求，那麽重疾定義勢必就要做出新的調整。
今年3月，中國保險協會先是釋出了第一版【重疾定義新規範（意見稿）】，
緊接著6月，中保協會又釋出了重疾新定義修改第二版，並向社會公開征求意見。
比如它將輕度甲狀腺癌從重疾移為輕癥，冠狀動脈搭橋術從要求「開胸」到要求「切開心包」，這些都是很與時俱進的變化。
大家可以參考這篇文章：
重疾險要降價了？
iii ）四家保險公司被監管
7月17日下午，銀保監會釋出公告，
包括華夏、易安、天安（財）、天安（壽）在內的四家保司被接管。
這次一次被接管多家保司，是有史以來第一次。
這次被接管，外界猜測與明天系變故有關。
保險公司被接管這事，只會影響保險公司自己的利益，即使買過這幾公司的保險， 保單也不會有一絲一毫的損失。
新的產品類別，新的定義，新的危機，
2020上半年，保險行業發生得大事太多，
2020，保險行業機遇與危機並存。
除了財報以外，各家保司也陸續公布了理賠半年報。
這跟我們消費者的利益密切相關，
於是，公子整理了幾十家保險公司2020上半年整體理賠情況，如下表：
從上圖可以看出，各保險公司理賠時效、理賠率差不了多少。
至於理賠金額和理賠件數，是和保費收入直接掛鉤的，保費基數大，理賠金額、理賠件數自然高。
翻完各保司2020理賠半年報後，主要有三個發現：
發現一：理賠難？不存在的
買保險最懼什麽？
保險行業在過去幾十年來，老百姓到了談險色變的地步，「保險是騙人的」、「保險理賠難」。後來雖也經過一些改革，但直到今天，保險行業仍深受詬病。
但是坦白來說，所謂保險行業「這也不賠，那也不賠」，很大程度只是偏見。
從2020上半年年各保險公司理賠數據來看，這個問題就不應該被困擾。
（1）各家保險公司理賠率96%以上
從目前幾十家保險公司公布的數據來看，不論大小公司，理賠率都在96%以上，很多公司甚至能達到99%、100%的理賠率。
說明了絕大部份的理賠申請，最後都順利拿到了錢。
大家要清楚，理賠才是一家保險公司的 口碑 來源，尤其是對那些名不見經傳的小公司來說，本來就不為人知，若再把口碑砸壞了，無異於自尋死路。
而且保險公司的利潤大頭靠的是投資，迄今還沒有聽說哪一家保險公司是靠拒賠來賺錢的，真沒有。
至於極少數拒賠案件，要麽是【 未如實告知 】拒賠，要麽是【 未在保障範圍內 】拒賠，剩下還有【 等待期內出險 】拒賠。
我在另一篇文章裏談過拒賠原因，可以參考這篇：
（看過了上百個拒賠案例，我終於知道為什麽說保險公司騙人了）
（陽光人壽2020年理賠半年報截圖）
（2）理賠速度越來越快
（理賠時效是指，從申請送出理賠，至理賠金到賬的時間）
【保險法】規定，保險公司理賠結案時間不能超過30天。
我們從上表可以看出，各家保險公司理賠很快，通常控制在 2個小時-3天內 。
而且如果是小額案件，理賠當天即能完成。
互聯網時代，理賠速度越來越快，甚至很多公司還推出了閃賠服務，最快一分鐘內能到賬（主要是醫療險）。
（同方全球人壽2020年理賠半年報截圖）
發現二：
醫療險、重疾險理賠件數最多
公子還整理了各保司的【保險理賠類別】情況，如下表：
從這份各保司半年報裏可以發現，其中醫療險和重疾險實用性最強，理賠（件數）最多的是醫療險，而理賠金額最多的是重疾險，其次才是醫療險。
以同方全球人壽2020半年報為例，
理賠件數醫療占84%，重疾/輕癥占12%，身故占3%，殘疾占1%；
理賠金額重疾/輕癥占75%，醫療占8%，身故占16%，殘疾占1%。
（同方全球人壽2020年理賠半年報截圖）
（1）醫療險
百萬醫療險最高能報銷幾百萬，每年保費卻只要幾百塊錢，
不管是大病小病，滿足了理賠要求就賠，保障範圍相比其它保險也是最廣的。
因為其 高杠桿 ，使得很多人更青睞醫療險。
所以 醫療險理賠件數上也是最多的，占到總理賠數的80%、90%以上。
（2）重疾險
重疾險雖然賠付件數占比不多， 但賠付金額卻穩居第一。
而在重疾險中，惡性腫瘤和心腦血管疾病屬於最為高發的幾種重疾。公子還特意整理了18家保司高發重疾的理賠占比，如下表：
無論男女，惡性腫瘤是重疾理賠裏，占比最高的一類重疾，
其次便是腦中風後遺癥、急性心肌梗塞、嚴重冠心病三種最常見的心腦血管疾病。
這四種重疾占據了重疾理賠的前四位，在重疾理賠中合計占比超過80%。
到這裏就透露出了一個資訊：
癌癥和心腦血管多次賠責任實用性較強 ，所以如果預算充足的情況下，一般建議優先附加該責任。
但要註意的是， 男性心腦血管疾病遠高發於女性 ，所以更建議男性投保時附加心腦血管多次賠責任，女性主則更多關註癌癥多次賠。
（愛心人壽2020年理賠半年報截圖）
發現三：
疾病身故高發於意外身故
意外險因其高杠桿，幾百塊可以撬動百萬保額的意外保障，大家往往把它作為人生第一份保單。
有了意外身故保障，很多人便覺得有了意外險，再買壽險就是多此一舉。
但其實，在各保險公司的身故理賠中， 疾病身故才是主因，占身故理賠的75%以上 ，意外身故則是次要因素。
壽險不僅保障意外身故，還保障疾病身故，甚至投保2年後自殺也賠。
意外險就只管意外，主要作用於意外傷殘造成的經濟損失，所以轉移經濟支柱早逝風險最後還得依靠壽險，身故保障才更全。
此外， 男性身故占比遠高於女性，這能側面說明一個問題，男性比女性更需要壽險。 當然這也不是絕對的，主要還是看夫妻雙方收入占比，一般來說，對家庭收入貢獻越來，就需要配置越多。
（陽光人壽2020年理賠半年報截圖）
透過對各保司2020半年報分析，裏面有幾個非常重要的資訊要註意，有些可能是我們投保時容易走的彎路，有些則是我們必須要重視的事實。
（1）重疾病種數目，並不是越多越好
現在市面上的重疾險，60種、80種，上百種，重疾數量越來越多。
可是真的有必要嗎？
從前面的數據也可見一斑，
癌癥是理賠最多的重疾，能占到重疾理賠的75%以上，
緊追其後的就是急性心肌梗死、腦中風後遺癥、尿毒癥等幾種疾病。
以前海人壽為例，在重疾險理賠裏，癌癥理賠占比68%，腦中風理賠占比7.7%，急性心肌梗死理賠占比1.1%，其余的疾病占比越來越小。
（前海人壽2020年理賠半年報截圖）
2007年，中國保險行業協會聯合中國醫師協會，對25種常見且高發疾病進行了統一定義，規定這25種重疾，必須賠。
而僅這25種重大疾病，占到了重疾理賠的95%以上。
至於市面上那些產品動不動能保八百十種重疾，更多是用來吸引消費者視線的障眼法，實際意義不大。
所以大家在選購重疾險時，重疾數目多是好事，但不必拘泥於疾病數量，更不建議在重疾種類上花冤枉錢。
（2）絕大多數家庭的保額，沒有買足夠
買保險就是買保額，
保額多少，決定了未來保險公司能賠多少錢。
但很遺憾，從各保司上半年理賠報告中卻看到：
很多人買的保險，保額遠遠不夠 。
以中英人壽為例，身故平均理賠金額才7.8萬，只有1.1%的人拿到了50萬的身故保障。
一家之主不幸身故了，你告訴我賠幾萬塊錢頂什麽用？
撫養孩子、贍養父母、房貸車貸都是擺在面前的現實問題，
走了的人倒一身幹凈，留下的人才是活受罪。
（中英人壽2020年理賠半年報截圖）
還是以中英人壽為例，重疾理賠金額平均只有9.9萬，而且60%以上的人拿到的錢不到10萬塊。
（中英人壽2020年理賠半年報截圖）
而目前國內一場重疾的平均治療費是30-50萬，康復周期為3-5年。
在此期間的治療費、康復費、營養費、護理費、誤工損失，
區區10萬塊真不夠用。
所以沒錢真生不起大病啊。
只有保額配的足夠高，才給我們直面命運的底氣。
（3）重大疾病越來越年輕化
我特意統計了幾家保司理賠【年齡分布】占比，如下表：
出險年齡主要分布在30-50歲，但30歲以前理賠占比也不容忽視，像上海人壽的數據顯示，30歲前出險理賠占40%以上。
再以華夏人壽理賠數據為例，
26-45歲正是惡性腫瘤的高發期，糖尿病多發在36-45歲，疾病年輕化非常明顯。
（華夏人壽2020年理賠半年報截圖）
所以趁著自己還年輕、身體又好，保險一定要盡早買，盡早買盡早保障不是？
一拖再拖，一等再等，最後很可能會錯過最佳投保機會。
經常有很多大齡粉絲朋友問我，身體有了些小毛小病，還能不能買保險？
每到這個時候公子都很無奈，如果早做準備，今天就不會是保險挑人，而是你挑保險了，保險挑人實在很被動。
以上便是2020上半年各保司理賠情況簡單分析，相信大家是有些收獲的。
而且對於保險理賠以及投保需註意的地方，大家心裏也應該有了自己的答案。
只要放下偏見，保險會比你想象的更靠譜。
我們數據說話。
以上。
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