每經記者 李星 每經編輯 孫磊
不少新能源車主正面臨保費貴、續保難、拒保等問題。
日前，有多位哪咤汽車車主在社交媒體上反映保費大幅上漲，甚至被拒保。為此，哪咤汽車法務在其官方微博上釋出聲明稱：「根據哪咤汽車從相關數據庫中查閱的數據，已售車輛中，續保費率總體下降振幅超過8%，低於行業平均水平。經進一步各方核實，不存在保險公司針對哪咤汽車品牌車型拒保的情況。」
圖片來源：新浪微博（@哪咤汽車法務部）
「新能源汽車保費由保險公司定價，主要采取系統打分制，80分以上才能投保，否則系統透過不了，車主就無法續保。」8月14日，一位長期從事汽車保險銷售的資深人士在接受【每日經濟新聞】記者采訪時表示，「新能源車出險率高、維修費用高，還有車主年輕化等因素，都會影響承保費率。」
新能源網約車成拒保「重災區」？
「2023年自己的新能源車保費是3900元，到2024年保險費漲到6200元，我的車沒有出險，但保險公司說新能源車保費都漲了」。有網友抱怨稱。
記者在采訪中了解到，遭遇續保保費上漲情況的新能源車主並不在少數。為此，記者致電平安車險服務，相關工作人員解釋稱，今年所有保險公司的新能源車險價格優惠都特別少，整體保費價格比往年會更貴一點。「續保費的上漲，並不是看前一年是否有出險，而是根據前三年的累計出險情況來核算。」上述平安車險相關工作人員強調稱，如果車主前三年出了一次或兩次險，今年的保費肯定會比去年更高。
新能源汽車國家監測與管理平台數據顯示，2022年新能源汽車的總體保費規模約650億元，新能源車險單均保費為4139元，比燃油車單均保費高81%。
圖片來源：視覺中國
對於新能源車保費普遍比燃油車更貴的原因，新能源汽車和動力電池專家楊偉斌分析稱，主要有兩點：一是由於前幾年同等尺寸的新能源車比燃油車價格高不少，基礎價格高、保費貴的慣性延續至今；另一方面則是，雖然新能源車與燃油車著火率差不多，但大眾主觀上依然認為電動車安全性較差，定的保費相對就更高。
據一位平安保險的工作人員介紹，車輛保費的多少，一看車輛出險情況、二看是否有違章、三看車輛是否出現過理賠。「車輛保費是一車一價，具體價格主要以系統核算為準。」上述平安保險的工作人員告訴記者。
上述長期從事汽車保險銷售工作的資深人士也告訴記者，保險公司在評估保費時，並非依據事故後的維修費用多少，而是根據車輛事故次數來決定，與出險率直接掛鉤。「如營運性質的網約車，保費相對私家車會高出很多。」上述人士稱，目前，新能源車的平均保費在4000元，而網約車的保費則可能會高出一兩倍。
記者了解到，網約車車輛保險業務線上上無法辦理，需到線下門店進行辦理。「被拒保的車輛多為網約車，即使車輛沒有出險，保費也比私家車高出很多，一般在7000~9000元不等。」上述平安車險相關工作人員告訴記者，註冊過網約車，且出過險的情況下，可能就上不了保險。即使能上保，保費也不便宜。
不過，對於「拒保」的說法，一位不願透露姓名的保險公司工作人員表示並不認同。「交強險是沒有任何保險公司能拒保的，但商業險卻是一個雙向選擇，並不能稱之為‘拒保’。」該工作人員解釋稱，比如，出險次數多的網約車保費會很高，對於核算出來的費用結果車主如果同意，就能繼續投保。
新能源車企爭相布局保險業務
值得註意的是，在車主喊貴的同時，險企也在喊「冤」。太保產險董事長顧越在公司2023年業績釋出會上表示，新能源車出險率比燃油車的出險率高出一倍。人保財險總裁於澤也在今年的業績會上稱，整個行業的新能源車險的賠付率大概比燃油車高10個百分點以上。
在首都經貿大學保險系副主任李文中看來，險企喊「虧」主要有兩個原因：一是監管部門要求新能源車險的綜合費用率控制在15%以內，這給險企帶來了很大經營壓力；二是險企為了能夠在新能源車險市場搶得先機有意壓低新能源車險產品價格。「第一點短期內險企也無法改變。第二點新能源車企的行銷渠道優勢和技術優勢將會發揮作用，減輕自己經營新能源車險面臨的競爭壓力。」李文中表示。
比亞迪董事長王傳福在此前召開的比亞迪股東大會上表示，新能源汽車保險仍虧損的原因有多種，有的是因為售後與服務脫節。但如果在車輛設計上能夠拆件維修，就能大幅降低保險賠險成本，拉通保險和設計。
面對「車主喊貴，險企喊虧」的新能源車險困局，包括比亞迪、「蔚小理」、特斯拉等新能源車企紛紛透過設立或收購保險中介牌照等方式，進入新能源車險市場。如比亞迪透過收購易安財險（即易安財產保險股份有限公司）100%股權拿到車險「準生證」，並於今年5月開出了首份保單。2023年3月，在匯鼎保險經紀收購工作落地後，蔚來將其在2022年1月成立的蔚來保險經紀登出，並將匯鼎保險經紀改名為蔚來保險經紀。2022年6月，理想汽車透過收購銀建保險經紀公司獲得了保險經紀牌照，可以直接開展車輛保險相關業務。特斯拉於2020年8月成立的特斯拉保險經紀有限公司，於2024年4月16日被登出，但不到4個月其在國內又成立了一家名為「特斯拉保險經紀（中國）有限公司」的保險經紀公司。
圖片來源：天眼查
蔚來董事長李斌在接受記者采訪時坦言，蔚來之所以布局車險，就是因為當前新能源車險費用高，使用者抱怨太貴才做出的決定。「蔚來是使用者型企業，涉及車險業務就是為了給蔚來使用者一個更好的體驗。」李斌稱。
楊偉斌表示，傳統保險中間代理成分多，車企進入（保險）後可以省掉很多中間環節，節省開支，把新能源汽車價格打下來。「比亞迪進入汽車保險，對行業來說是好事，提高效率、降低成本，讓新能源汽車保險綠色發展。」王傳福表示。
東吳證券在其研報表示，現階段保險公司缺乏新能源汽車定損人才，在事故後無法進行現場定損，新能源車企可以簡化新能源車理賠流程。同時，車企可以設計出車風險和理賠更匹配的創新性車險產品。
不過，面對新能源車險這一全新領域，車企因經驗不足在團隊建設、服務系統建設以及市場逐步開拓過程等方面面臨很大挑戰。「對於新能源車企而言，保險還是一個新的領域，車企懂車但不一定懂車險，需要熟悉保險業務以及相關的法律法規。」北京工商大學中國保險研究院院長王緒瑾表示。
