買保險之前最忌沒有做功課，
明明973元就可以買到的保障，有些人卻花了7、8000。
有的人更是因為「貪小便宜」，誤入了分紅險、返還型和捆綁險的坑。
我寫這篇文章，避開你們不想看的長篇大論，
用最簡潔的話，先幫大家理清購買思路，
幫你們躲掉那高保費、保障偏低的坑，如何找到更高性價比的方案。
以下產品連結均為客製渠道，如果需要投保或檢視產品詳情，可以點選下方直接獲取~
一、寶寶該買什麽保險，先從風險開始梳理
孩子健健康康，平安快樂長大，是我們最大的心願。但在孩子成長的道路上，有些事情不得不提前做好準備。
1. 醫療支出
寶寶身體機能尚未發育完全，免疫力低下，大病小病高發，住院率高。
除了需要預防白血病、淋巴瘤等這類少兒高發重疾， 雖然患病率低，但治療時間長、費用高昂，一旦罹患就容易拖垮一個家庭的財力和精神，
還需要預防肺炎、支氣管炎、手足口病等常見病， 雖然治療費用不貴，有醫保情況下，每次幾百幾千普通家庭應該可以負擔得起，但頻次高，一年2-3次都很正常。
資訊來源：國民防範重大疾病健康教育讀本
2. 意外風險
孩子天性好動，好奇心重，防範意識弱，發生意外的概率也很高。
3. 教育剛性支出
隨著孩子成長，補習班、興趣班，教育這筆錢可以說是剛性支出，無法節省的開支了。
基於上面三點，在給孩子配置完少兒醫保後，按照不同的家庭情況，適當配置商業保險是一個非常明智且必要的選擇。
二、最最最簡單易懂的配置思路
1. 先社保後商保
少兒醫保是國家福利，每年只要兩三百，就能解決孩子基礎的醫療風險。
不過因存在報銷範圍、報銷比例和報銷額度的限制，還需配置商業保險進行補充。
2. 先大人後小孩
父母的平安是孩子最大的保障 ，也是孩子健康成長的前提。
應該優先給父母配置保險，其次才是孩子，否則只會適得其反。
3. 先保障後理財
意外和疾病是眼前的風險，至於遠期的教育、婚嫁、養老、傳承等需求，可以往後稍稍。
在配置完保障型保險後，經濟條件還允許，可以配置理財險，如若不允許，咱們等將來條件好了再來配置，問題也不大。
三、多預算方案推薦：1k/3k/5k
按照 重疾險+醫療險+意外險（+教育金） 的標準，大白對比了市面上多款產品，搭配出四個保障給力、性價比高的套餐，大家按需選購。
1. 預算1000
買重疾險就是買保額。
像白血病這類大病，不僅治療費用高，康復周期也相當長。家長需要更多時間看護陪伴，影響正常工作收入。保額買夠了，關鍵時刻才能彌補收入損失。
重疾險：選擇青雲衛1號 ，50萬保額，保30年定期，主打性價比，年保費500元出頭。
產品3大亮點：
亮點1：賠的多
內建疾病關愛金，前10個保單周年，確診重疾/中癥/輕癥，還會額外賠付50%/20%/10%基本保額。
20種少兒特疾（如罕見病、重癥手足口病）賠雙倍保額，10種罕見病額外賠3倍，可與疾病關愛金疊加，非常大方。
亮點2：重疾賠了，保障不結束
確診重疾滿90天後，輕癥、中癥還能各賠一次，這個設定在重疾險裏非常少見。
亮點3：健康服務好
帶孩子去過醫院的家長應該深有體會，投保就能免費享受這些服務，幫你減緩許多焦慮。值得註意的是，以下增值服務並非永久享受，僅限於投保前3年。
百萬醫療險：太平洋醫享無憂
保障很全，該有的保障它都有，外購藥覆蓋88種，包含2種特定Car-T療法藥品 ，且保險公司也會根據醫療水平的發展對藥品清單進行更新，對於5歲以下兒童來說費用也相比其他產品低一些。
更重要的是，保證續保期間20年寫入合約 ，不用擔心產品停售、理賠後無法續保的問題。
意外險：平安少兒綜合意外2021
打鬧受傷、溺水、運動受傷、動物咬傷、魚刺卡喉、校車事故，這些小朋友的高發意外都保。 最便宜的基礎版，一年只要68塊。
1萬塊意外醫療，0免賠，100%報銷，自費藥也能報， 關鍵孩子有沒有社保，都一個價、一個報銷比例。
花有限的錢給孩子充足的保障，杠桿高，保障全面， 每年不到1K，即可覆蓋孩子成長期核心風險。
缺陷在於，重疾僅僅保障30年，孩子長大後需要另外補充重疾險，若是保障期內出險，後續難以投保新產品。
2. 預算3000
這個方案較基礎版方案最大的不同，在於重疾險一步到位保到了終身。
重疾險：選擇慧馨安2022 ，50萬保額，保終身，基礎責任+疾病關愛金+惡性腫瘤-重度拓展金。
1、附加疾病關愛金，額外賠付更給力
保單前30年確診重疾，賠75萬；確診中癥，賠45萬，確診輕癥，賠22.5萬。
額外賠付的錢越多，越能覆蓋家長的誤工費、孩子病後康復費、營養費等隱形損失。
2、癌癥二次賠責任實用，不管之前有沒有理賠過癌癥，都能獲賠
癌→癌，間隔3年，賠120%保額；非癌→癌，間隔180天，賠120%保額。
慧馨安2022條款
相比之下，同樣備受關註的大黃蜂6號的癌癥二次賠就有一個bug： 如果只附加癌癥 2 次賠，首次患的重疾不是癌癥，而是其它重疾，那癌癥二次賠就失效了。
而青雲衛1號的癌癥二次和重疾多次責任，必須同時選擇。
醫療險和意外險同基礎方案一致，不再一一贅訴
3. 預算5000
重疾險：慧馨安2022 ，50萬保額，保終身，基礎責任+疾病關愛金+重疾多次賠+惡性腫瘤-重度拓展金+身故/全殘保險金，
帶身故保障，100%賠付，不用擔心保費被消耗掉。
賠的多，保的全，一生中的疾病風險基本都能覆蓋到。
小額門診醫療：暖寶保
住院門診都能報銷， 不僅可以補充百萬醫療1萬的免賠額，還覆蓋了意外險的相關保障， 可以不用再單獨投保意外險。
現在孩子小，對於疾病抵抗力比較差，腸胃也比較敏感，如果感冒、發燒、拉肚子等小問題，只是在門診做一些檢查拿點藥掛個水，也能夠報銷。
覆蓋範圍廣，理賠門檻低，對新生兒來說，門診險用到的概率遠超百萬醫療險，更加實用一些。
預算寬裕的情況，就可以考慮這類覆蓋門診的小額醫療險，預算緊張的情況，還是要優先考慮家庭更加不能負擔的高額醫療支出，先買百萬醫療險。
大白小結：
一頓大餐，孩子的快樂或許只能維持一天；
送他一件玩具，新奇感或許只能持續一周；
但是一份保險，可以相伴孩子一生成長。
在疾病和意外面前，保險是我們堅強的後盾。
當然，每個個體情況不同，最終適配的方案會受到多種因素影響，比如收入高低、孩子的健康狀況、我們對於品牌有無喜好、想要滿足我們哪些個人化需求等等。
如果你想要給孩子客製一套專屬方案，可以找大白
我是大白，致力於用大白話說清保險，幫助大家明明白白買保險，
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