小傘君建議保險配置占用家庭全年支出10%左右，這樣對家庭的經濟壓力也不大。
此文篇幅較長，但是內容比較全面。
小孩投保之前，先確定大人是否已配置好保險。
先大人後小孩的順序比較重要，試想一下，如果家裏賺錢的人倒下了，經濟來源斷了，那給孩子遮風擋雨怎麽辦呢？
保險到底是什麽，應該怎麽配置才合適？
相信看完這篇文章，對大家有所幫助，知道自己該如何挑選保險。
而不是等到要配置保險的時候一頭霧水。
話不多說，給大家主要講解保險的作用跟保險配置。
主要內容如下：
一，保險險種作用&產品推薦
二、如何配置保險
三、個人總結
此文篇幅較長，但是內容比較全面。請大家耐心閱讀， 本文也會持續更新，可以點贊+收藏，方便以後需要的時候可以檢視做為參考~
保險險種介紹&推薦
重疾險是什麽？
重疾險是給付型產品，只要符合合約約定的疾病就可以一次性給付一筆保險金。
它的保障有重疾、中癥、輕癥。
主要是用來解決防止因病入院而無法工作所帶來的經濟收入損失問題。
重疾險的保險金不限制使用用途，所以可以用來日常生活支出，房貸車貸等支出。
如何選擇一份好的重疾險？
1.保障一定要充分
保額建議30萬起步，滿足基本的治療費用。
最好是50萬保額以上，除了滿足基本治療費用還能彌補患病期間的收入空缺。
保障期限越長越好，能保終身盡量選終身。如果家庭經濟壓力大可以選30年繳費。
主要還是根據家庭經濟的承受能力來。
2.選消費型重疾險
消費型重疾險，保障內容豐富，保費低性價比高，對於自身或是家庭的經濟壓力更小。
返還型重疾險，保費高。雖然說有病治病，沒病返還保費。
看起來很劃算，但其實了解的人都懂。返還型重疾險保費高，性價比低。、
建議盡量選擇消費型重疾險。
3.可選責任搭配多
不管重疾單次還是多次賠，同種重疾都不能賠付兩次，尤其是對於高發的重疾——惡性腫瘤，有復發、新發、轉移、持續存在的可能。
有的重疾險也會提供高發重疾的額外保障為可選保障，讓保障更加充足。建議優先選擇可選責任豐富的重疾險。
推薦「小雨傘超級瑪麗6號重疾險」
小雨傘「超級瑪麗」重疾險系列產品自推出以來就廣受客戶和市場歡迎。
在2022年初小雨傘超級瑪麗6號重疾險經過調整和升級，又一次重磅來襲，這次帶給消費者們更全面的保障和更強力的呵護。
小雨傘超級瑪麗6號重疾險，取消了需60歲再次確診的限制，只需間隔3年確診同種重疾(持續狀態除外)或其他重疾，即可獲賠。保障力度提升了幾個檔次。
而且賠付保額提升至80%，大大提高了理賠率和賠付比例。
亮點一，第二次重大疾病保險金
60歲以前首次確診重疾後，間隔期3年後，再次確診同種重疾（不同部位）或確診其他重疾，可以額外賠付80%基本保額，保不同重疾、同種重疾復發、轉移、新發，不保同種重大疾病的狀態持續。
舉個栗子：如果之前得了乳癌，後面轉移至肝癌，可以再賠80%保額。
（超級瑪麗6號的第二次重大疾病保險金是可選責任，如果選了的話，價格上浮6%，蠻便宜的，建議選上。）
亮點二，疾病關愛金
重疾60歲前額外賠付100%，中癥60歲前額外賠付20%。小雨傘超級瑪麗6號重疾險第一個不得不說的優勢，就是這款產品的疾病關愛金。
舉個栗子：比如買50萬保額的超級瑪麗6號，附加了疾病關愛金。
60歲前確診首次重疾能多賠100%保額，首次中癥多賠20%。
60歲前得了肺癌（重疾），就能賠100萬。
得了中度類風濕性關節炎（中癥），就能賠40萬。
60歲前作為家庭的經濟支柱，一旦倒下，對於整個家庭無疑是淪陷性的打擊，需要更高的重疾保額，這項責任可以考慮。
亮點三，癌癥津貼
確診惡性腫瘤-重度，365天後（間隔期），處於惡性腫瘤-重度狀態（包括持續存在、新發、復發、轉移），賠付40%基本保額，每年可以賠付一次，最多三次，也就是120%基本保額。
放眼市面上對於癌癥的額外保障，365天的間隔期非常短，更能及時獲得充足的資金進行治療。
而且由於津貼的領取條件相對簡單，獲賠性更高，更實用，所以費率會比較貴。
超級瑪麗6號延續了癌癥津貼的費率優勢，低保費高保障！
重疾險配置總結以下幾點：
優先選擇消費型重疾險，保費便宜，保障全面；
保額選擇越高越好，最少30萬以上，根據經濟條件投保；
高發輕癥要全面，可責任選性價比高。根據自身情況來；
總得來說
小雨傘超級瑪麗6號重疾險秉承著始終如一的理念。以性價比，多保障，搭配靈活為主。做到任何人都能買的起的重疾險。最後提醒大家，買重疾險一定要趁早，年紀越輕，性價比更高！
醫療險是什麽？
百萬醫療險，可以解決被保人因疾病、意外導致住院所產生的各項醫療費用問題。
劃重點，醫療險不是看病拿藥就給報，是必須有住院才能報！
簡單來說，住院了，社保報完之後剩下的那部份費用，就可以用百萬醫療險報銷。
一般百萬醫療險有1萬免賠額，免賠額以上可以報銷。
百萬醫療險的報銷範圍相較社保來說廣很多：
報銷療效更好的藥：如進口藥、自費藥、院外特購藥等等。
擁有更多的治療選擇：像質子重離子等高端醫療，對特定疾病治療效果更好，但費用昂貴。
享受更好的就醫體驗：比如就醫綠色通道、專家手術等，看病人性化還方便。
如何選擇一份好的醫療險？
1、續保問題
醫療險屬於短期產品，大部份保障期限只有一年，所以續保問題是我們要註意的。
另外，一般一年期的產品，往往都是續保條件比較嚴格。
如果沒停售的話，可以直接續保，停售後只能買新的產品。
想要穩定一些，還是建議大家買帶有保證續保的醫療險。
目前市面大多數產品可以保證續保6年，長一些的產品可以續保15年，最長續保20年的比較少見。
2、保障責任
醫療險的保障責任也是需要註意的地方，有的保障全面，有的保障單一。
除了基礎的一般醫療和重大疾病的保障以外，增值服務也是需要註意的。
一般常用的增值服務有就醫綠通、外購藥報銷、質子重離子等等……
所以我們投保百萬醫療險的時候，還是要註意一下增值服務內容。
3、健康告知
眾所周知醫療險的健康告知是四大險種裏面比較嚴格的。
如果健康告知出了問題的話，很有可能影響我們出險理賠的。
對於健康告知，我們只要遵循有問有答，不問不答的形式就可以。
4、報銷範圍
醫療險屬於報銷型產品，那自然對於報銷是有限制的。
一般百萬醫療險都是要求二級以上的公立醫院才能報銷。
並且對於用了社保後的費用報銷和沒用社保的費用報銷是有區別的。
所以大家買醫療險的時候，還是要註意一下這些要求的。
推薦「中國平安e生保互聯網長期醫療」
根據上面的介紹，大概也清楚醫療險的作用，還有如何選擇醫療險~
平安e生保長期醫療，主要是保證續保20年，續保不受理賠和身體健康改變影響。
目前市面上很少有醫療險做到保證續保20年，其它保障也比較全面。
下面給大家展示一下平安e生保長期醫療亮點：
亮點一，保證續保
上面文章就說過，續保問題還是比較重要。市面上醫療險大部份1年期的比較多。指不定什麽時候就停售了。
而平安e生保互聯網長期醫療是保證續保20年。而且續保期間不會因為被保險人身體異常而實行差別化費率。很符合需要長期醫療險的朋友們。
亮點二，保障額度充足
平安e生保長期醫療險在一般醫療以及特疾醫療的年度額度都是200萬，治療費還是比較充足的，能滿足治療費用。
亮點三，前後門急診時間寬裕
它的前後門急診時間為前30天後30天，對於很多只有前7天後30天醫療險而言，它這個時間可是要多得多啊。
試想，生病去醫院可不是那麽簡單，確診前期就要跑來跑去，各種檢查，但是查驗結果也不會那麽快出，不知道要等多久。
所以有了30天，時間上面非常寬裕，這樣可以報銷的又更多啦。
亮點四，增值服務豐富
平安e生保長期醫療險有就醫綠通、體檢異常門診安排、疑似/確診重疾就醫安排、重疾院後隨訪等增值服務，可以讓被保人享受良好的醫療條件，能夠更好地治療病情，早日康復了。
醫療險配置總結以下幾點：
盡量選擇可以保證續保的醫療險；
保障責任全面；增值服務要豐富；
總的來說
平安e生保長期醫療險不僅續保給力，增值服務也比較豐富，而且保費也不高。
比較適合大部份人的選擇。
意外險是什麽?
生活中處處有意外，大到飛機失事，遊泳溺水，高空墜物，小到貓抓狗咬，燒傷燙傷等。
都是滿足意外定義的，保險公司就會賠你一筆錢。
但是必須同時具備且滿足這 4 個條件：「外來的」、「突發的」、「非本意的」、「非疾病的」
也有一些不是意外的意外，如：「猝死、感冒、高原反應等」。
這些看似意外發生的事情，本質還是由於個人身體原因導致的，並不滿足意外的定義，所以保險公司是不會賠你錢的。
如何選擇一份好的意外險？
1. 保障範圍
註意保障範圍，意外險基礎保障責任一般是身故和傷殘然後加上意外醫療，更好些的包含猝 死，交通身故全殘 等。
但是也有些意外險不保傷殘只保障全殘的。
通常的意外險都是按傷殘等級劃分賠付比例，如果只保全殘那相當於傷殘是賠不了的。
買意外險的時候，還是需要留意一下基礎保障。
2. 保障額度
意外醫療的保額是不能太低的，畢竟如果不滿足傷殘的定義，就只能透過意外醫療報銷。
像摔傷、骨折這類，就需要我們透過意外醫療的保額報銷。
一般情況下，意外醫療的保額是越高越好。
另外還要註意一下意外醫療的報銷範圍，好一點的產品都是不限制社保的。
這樣有利於我們用一些社保外的進口器械之類，如果限制社保的話就報銷不了。
3. 職業限制
意外險對於職業限制還是比較嚴格的，畢竟風險越高的職業，出現意外的可能性也就越大。
一般的意外險，承保的職業都是1-3類，基本都是沒風險或者低風險的職業。
4類以上的職業，代表有一定的風險；5-6類基本上算是高危職業了。
第7類職業是一定拒保的，基本沒有保險公司會承保。
4.定期產品
一般意外險是不會隨年齡增長而增加保費的，所以一年一年買就可以。
長期意外險的保費太貴了，而且綜合性價比不高。
返還型的意外險同樣的，保費高保額低，保障還不一定全面，更不建議買。
推薦「中國人保大護甲2號成人意外險」
一款優秀的意外險，除了基礎的意外醫療和意外傷殘身故保障，最好還要有交通意外額外賠、住院津貼、猝死等責任。
中國人保大護甲2號，央企大品牌，最高100萬保額，航空意外最高賠500萬，擴充套件猝死等急性病身故保險金！
亮點一： 最高可保100萬，意外醫療貼心呵護
大護甲2號有三個版本可以選擇，基礎保額最低30萬，最高100萬，小到磕磕碰碰，大到身故傷殘，都可以保障。
意外醫療報銷額度是2-5萬，3個版本都是經社保報銷的按100%賠付；未經社保報銷的則按80%賠付。
經典版、尊貴版限社保範圍內賠付，免賠額100元；至尊版不限社保，0免賠。
至尊版還有意外住院津貼，150元/天，不設免賠天數，每次最高90天，累計最高180天，非常實用！
亮點二：保障升級，擴充套件急性病身故保險金
大護甲2號含猝死等急性病身故保險金，這是很優秀的一點！
要知道市場上保猝死的意外險並不多，因為猝死嚴格上來說是疾病導致的，並不是意外。
但據【央視新聞】公布的數據，中國每年有60萬人猝死，其中43%的人在40歲以下！
這是很可怕的數碼！但也不難理解，因為現在有些打工人996成常態，還有買房買車雞娃等多重壓力，逐漸身體就受不了了。
而急性病比猝死涵蓋的範圍更大，保障更全！它是指被保險人突然發生、不及時救治將危及生命安全的急性疾病。
保額也很優秀，經典版20萬，尊貴版30萬，至尊版高達50萬！
亮點三： 交通意外額外賠，航空意外最高賠600萬
大護甲2號十分註重交通意外的保障，和市場上絕大部份同價位的意外險相比，責任更為實用！
其中至尊版航空意外身故最高賠500萬，加上一般意外身故的100萬，航空意外累計最高可賠600萬！
經典版和尊貴版航空意外身故分別額外賠100萬、200萬。
其他交通意外涵蓋日常出行的公交車、地鐵、輪船、動車或者是乘坐網約車等交通工具，基礎保額最高50萬。
另外法定節假日出行，乘坐汽車或者是駕駛非營運汽車身故傷殘，賠付保額翻倍！
舉個例子
張先生購買了中國人保大護甲2號成人意外險至尊版，國慶休假時自駕遊，路上發生重大交通事故，不幸身故，保險公司將一次性賠付160萬（一般意外身故100萬+交通意外翻倍賠60萬）
意外險配置總結以下幾點：
保障範圍盡量全面，包含猝死，交通身故最佳；
保額不要太低，建議為家庭年收入的5倍以上；
盡量選擇定期意外險性價比高，保障責任全面；
總的來說
大護甲2號是一款高性價比的綜合意外險，最高能買100萬保額，意外醫療、住院津貼、猝死等急性病身故都有保障，關鍵是價格不貴，意外險保險大家應該是最熟悉的保險了，也容易理解，保障內容也好，大家對意外險的接受度也是很高了。當然意外險還是很關鍵的，沒買的，盡快給自己或者家人配置起來。自己安心，家人也安心。
定期壽險是什麽？
壽險是用來防止家庭支柱出現意外獲身故或者全殘，給家庭的經濟收入帶來災難性打擊。
壽險按照保障期限，有定期壽險和終身壽險。
因為終身壽險的性質，還繁衍出了增額的終身壽險，但是更偏向於財富管理的保險。
不過建議一般的家庭，經濟不是特別充裕情況下就沒必要買終身壽險。終身壽險比較貴。
一般還是建議大家買定期壽險就可以了，能夠幫助我們有效的轉移風險。
如何選擇一份好的定期壽險？
1、保障期限選擇
壽險就是為了防止家庭支柱出現意外之後帶來的一系列經濟壓力。
所以建議我們只要把定期壽險的保障期限買到退休後就可以了。
畢竟退休後，我們經濟收入也下降了，要定期壽險的意義也不大。
2、保額買多少
定期壽險保額的配置，首先要考慮到負債情況，還有需要支出的一些費用。
例如有車貸、房貸或者其它債務的，定期壽險保額最好覆蓋這部份債務。
然後還要考慮到老人的贍養和小孩的撫養方面，所以保額要酌情增加。
但是也要結合一下自己的預算，當然保額能高點對家庭就越有保障。
3、註意健康告知和免責條款
壽險的健康告知沒有醫療險和重疾險那麽嚴格，不過也是需要註意的。
一般來說，壽險的健康告知相對寬松。
不同的產品對於健康告知詢問的內容也是不同的。
總之健康告知越少的產品，對於我們投保就越有利。
免責條款也是很重要的，它關乎到我們的理賠。
4、選壽險還是意外險
壽險和意外險保障比較相似，但其實也是不沖突的。
壽險只有全殘和身故才能理賠，而且還要在免責情況之外。
意外險只有滿足意外條件的身故或者傷殘，它才能理賠。
如果是因為意外導致身故，而且不在免責條款內的情況。
那麽壽險和意外險都可以理賠，相當於獲得雙份的保額。
和意外險不同，壽險的免責情況基本覆蓋這幾類：
違法犯罪造成的身故或者全殘不賠
投保兩年內的自殺情況不賠
投保人對被保險人的故意傷害導致的身故全殘不賠
基本絕大多數壽險都會包含這三類，當然有的產品要求會嚴格一些。
免責條款越多，對於理賠是越不利，盡量選擇免責條款少的產品。
推薦」國富人壽擎天柱7號定期壽險「
2022年由於互聯網人身保險新規，很多高性價比的定期壽險陸續下架。
定期壽險中的明星產品「擎天柱6號」也不例外。這次擎天柱6號經過調整升級，新版「擎天柱7號」上線，由國富人壽承保。
亮點一：健康告知3條
從上面的投保規則就可以看出來規則非常寬松，18-60歲都可以投保。
健康告知3條，只要符合即可投保，選定壽的第一要求是免責條款，越少越好。
亮點二：不捆綁銷售
猝死關愛保險金：65歲前猝死，額外給付50%基本保額。
很少看到壽險也會有猝死的保障。對於當下這個生活節奏來說，把猝死包含在保障裏面，很貼合當下年輕群體的需求。
現在猝死的發生率越來越多，特別是一些喜歡熬夜、加班高壓群體。不得不說這一保障非常的人性化。
而擎天柱7號猝死關愛保險金還是可選責任，不捆綁銷售，把性價比做的更高。
亮點三：其它可選責任
1.（駕乘）自駕車意外身故或全殘關愛金：額外給付50%基本保額。
2.（乘坐）網約車/出租車意外身故或全殘關愛金：額外給付100%基本保額。
3.投保人豁免保險費
壽險配置總結以下幾點：
建議家庭支柱或在努力打拼的朋友投保；
保額建議為家庭年收入的5-10倍以上；
投定期壽險就可以，一般選擇投保至退休；
總的來說
擎天柱7號最大的賣點性價比高，不捆綁銷售，對於使用者來說更友好。同時包含了可選責任猝死保險金，性價比更是提高了幾個檔次。如果近期有想了解壽險的朋友，不妨多了解一下小雨傘擎天柱7號。
家庭及個人如何配置保險
透過上面的介紹，相信大家也知道配置什麽類別的保險比較好。
在我們生活當中，難免會遇到疾病或意外，而保險呢？可以更有效地轉移或降低風險。
對於普通家庭而言更需要配置保險，原因是普通家庭的抗風險能力更低。一旦發生疾病或意外，整個家庭都會面臨重大的影響。
小傘君跟大家詳細聊聊家庭保險到底應該怎麽配置。
主要內容如下：
1. 家庭及個人保險配置方案
2. 保險方案的3個誤區
3. 家庭及個人風險點分析
一，家庭及個人保險配置方案
按普通家庭為例，購買保險建議是把預算控制在合理的範圍內。一般建議一年的保費是家庭收入的10%。
比如家庭年收入15萬元，在保險上面最多投保1.5萬。控制在1萬內為佳。盡量不要讓買保險成為家庭的生活壓力。
家庭保險組合，主要包含「 百萬醫療險、重疾險、意外險、壽險 」這4 個險種。
二，保險方案的3個誤區
1、別總想著一步到位
小傘君的保險意識比身邊的朋友強不少，也是朋友圈的保險科普小達人，但在為全家配齊保障上，我一直在犯拖延癥。
經過復盤，我這是患了「一口想吃個大胖子病」，總想著一步到位，想買劃算又很好的產品，就這樣一直拖啊拖，導致爸媽的保險還沒配齊。
其實保險配置是一個小步快跑，逐步最佳化的過程，保額不夠，後面可以透過投保長期、短期的產品進行疊加，保障期限不夠也同理，總之，保險配置是個拼湊樂高積木的過程，不要總想著一步到位。
2、投保預算孩子占了大頭
這應該是非常非常常見的情況，平時咨詢小傘君的使用者和朋友，大多都是年輕的寶媽。
生了寶寶之後，就萌生了想要給寶寶買保險的想法，自然家庭第一張保單就是孩子的，保障又必須全面，保額得高吧，保障期限得長吧，不生病能返還最好。
這樣下來，孩子的保費就很高，等後面終於想起了大人時，也有心無力了，投保預算所剩無幾，本末倒置。
經濟支柱才是家庭更要保障的，而家庭的經濟支柱往往是大人而不是孩子，所以家庭投保順序建議按上面所說的「先大人後小孩，先經濟支柱後老人」。
3、跟風投保
保險方案是種很個人化的需求，你鄰居或者同事買了的產品，未必適合你，可能你們表面上的年收入很相近，但家庭的負債情況、家庭結構、家庭成員的健康狀況都有所差異。
同樣是年收入30萬，如果沒有房貸、車貸，收入大部份都可以自由支配和有房貸、車貸，家庭的投保預算是相差很大的。
因此「拿家庭年收入的10%去買保險」，這種投保原則是相對的，總之，保險方案的客製關鍵是看需求和預算，需求和預算也是各家不盡相同，須量體裁衣，不能隨便拿著一張配置表就說買。
三、家庭風險點分析
一般家庭風險點主要有倆，健康風險和意外風險。
1、健康風險
生一場大病，因病返貧，這是小傘君經常焦慮的。
百萬醫療險， 這種產品就很不錯，一年花幾百塊，就能報銷幾百萬的醫療費，還不限疾病、100%的賠付比例。
這種百萬醫療險是近幾年興起的，主要透過設定一到兩萬的免賠額，將總體保費打下來，「小病用不上，大病給保障」，可以跟醫保完美結合，是小傘君的心頭好。
重疾險， 很多人被它的名字迷惑了，以為這種產品是解決重大疾病的醫療花費的，實則不然，重疾險應對的往往是醫院外的花銷。
重疾險是一名南非醫生發明的，他發現醫生可以救一個人的生理生命，卻挽救不了一個家庭的經濟生命，患了重大疾病的人，如果本身是家庭的經濟支柱，那麽家庭的支柱跨了，生活質素無法保證，孩子的教育、老人的贍養成為大問題，重疾險更多是為了解決重疾患者家庭的存續問題。
重疾險相比醫療險，有一個十分大的優勢，那就是「提前給付」，患者確診保單裏的疾病，保險公司就會提前給到一筆錢，可以用來看病，也可以用來給孩子交學費。
重疾險還很穩定，一般重疾險的保障期限是長期或者終身的，無需為續保苦惱。
2、意外風險
前幾天，小傘君看到無錫高架橋側翻影片時，真是被驚到了，一句話都說不出來，超出日常認知範圍了，但這就是意外，無法預測，無力阻擋。
意外險 是小傘君第一種購買的保險產品，形態非常簡單，也很便宜，一年一百多塊，就能保50萬。
買意外險一定要優先選那些有意外醫療責任的，貓狗抓傷，摔傷扭傷都可以保。
壽險， 家庭掙錢最多的人身故了，房貸車貸撫養孩子，都留給了另一半，如果購買了壽險，就能規避這個風險。
壽險分兩種，定期壽險和終身壽險，定期壽險只保障一段時間，比如保障至70歲，在保單約定時間內身故，才會獲身故理賠金。
終身壽險，保障期限是終身，而人固有一死，所以一定可以拿到理賠金 。
小傘君一直是赤貧人口，所以買的是定期壽險。
寫到最後
小傘君建議保險配置占用家庭全年支出10%左右，這樣對家庭的經濟壓力也不大。
若是覺得保障還不足，建議後續預算可以增加，適當加保，畢竟保險是一個循序漸進的過程。
在健康告知符合的情況下，盡量配置完整。
畢竟有些保險會隨著年齡越大保費就越高，越早投保保費越低，選擇性越高。
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