一、先說一下投保的幾個原則，協助大家更清楚的了解投保順序。
首先，自我介紹一下，我是明亞保險經紀公司合夥人孫雅傑，和一般的保險行銷員不同，保險經紀人不屬於任何一家保險公司，也不會給您推銷保險產品，而是在您需要了解保險而又無從下手，面對復雜繁瑣的條款時，充當您的私人保險顧問，根據您的實際保障需求出發，為您甄選最合適的保險產品，節省保費支出。
接下來我們直奔主題，講清楚投保的幾個原則：
1、先做基本保障，再做儲蓄理財
人生有七張保單，依次為：意外險、重疾險、醫療險、壽險、教育金、養老金、財富傳承。保障順序和承保物件買錯了都不能解決實際需求，買錯了就是錢花了，沒解決實際問題。
作為一個醫生，是先要為客戶診斷，而後在治療，不是患者需要什麽藥，就直接給他，這個是不負責任的。所以買保險也是一樣，先做基礎保障：意外險、重疾險、醫療險、壽險，然後在做儲蓄理財：教育金、養老金、財富傳承。
2、先保大人，再保小孩和老人
保險的本質是什麽？是保障收入來源。
只有風險來臨的時候，才知道買的保險對不對。如果先給孩子買了，大人沒有買，當風險發生的時候，不僅大人的收入來源斷了，孩子的保費也交不上了。所以，保險要先保大人，再保小孩和老人。
3、先保大風險，再保小風險
因為大的風險一旦發生，整個家庭無法承受，所以才需要做風險轉嫁。小的風險，比如門診費用，選擇風險自留也是可以的。一般汽車都會上保險，單車就怎麽沒聽過買保險的，就是這個道理。
4、先保家庭第一經濟支柱，再保家庭第二經濟支柱
這個很好理解，2個大人同時掙錢，先保掙錢多的，或者保額應該更高。
5、先看合約條款，再看公司
這點非常重要，很多人投保，是只看公司，不看條款。這就是為什麽中國保險業發展到今天，依然亂象橫生，依然投訴不斷。
因為沒有看條款，條款上寫的清清楚楚，明明白白，買保險是買條款，不是買公司。條款裏面寫了怎麽賠就是怎麽賠，即使幾十年後，這個承保公司被重組或者被收購，依然不會影響理賠，因為手裏有合約。
如果說買的保險，公司很大，但是確實缺少幾種高發疾病，多年後，如果不幸發生了這幾種高發的疾病，條款上沒有，這個保險公司會因為大而理賠嗎？
關於5大投保順序原則，就介紹到這裏，說到這裏，咱們還是把標準普爾圖也說一下吧，有助於大家更清晰和明白的做自己的家庭保險規劃。
資產配置的標準普爾圖：
標準普爾圖是家庭收入結余，做的一個資產配置。
1）、10%的錢，作為短期消費的現金賬戶，一般是放在銀行、余額寶等；
2）、20%的錢，做保障賬戶，4個保障型的保險，高杠桿，以小博大，專款專用，應對家庭大的風險來臨時，一筆大的開銷；
3）、30%的錢，投資賬戶，錢生錢的賬戶，高風險的情況下博取高收益，股票、基金、房產等。
4）、40%的錢，長期穩健安全的增值，包含債券、信托、基金定投、養老金、教育金等。
在接下來講細節之前，要先問清楚自己幾個問題：
1、給誰買（自己還是家人一起）？
這個問題要確認好，不然後面來回了解，各種比對，還是會迷糊的。
2、分別的年齡，性別，職業？
特別是職業，因為很多產品是限制1-4類職業的，如果是高危職業5-6類，需要篩選產品。
3、體況（之前有沒有體檢異常，住院記錄）？
這是很多人理賠不了的根源問題，有體況就一定要如實告知，申請核保，後面咱會細講。
4、之前買過保險沒有的？
這個問題，也很重要，好多人買了保險後，都不知道自己買的是啥，也不知道保障什麽內容，就是每年在交錢，然後覺得買的很全，如果問到買的啥就很懵。
就算咱們買過了，也得整理出來，看看到底買的是啥，評判一份保險買的合不合適自己有2個標準，一是保障全不全？ 二是保額夠不夠？ 如果買的合適，保障全，保額夠，那就非常好；如果買的不全，或者保額不夠，可以做加保和補充。
二、從家庭財富蓄水池角度，講清楚我們到底需要哪些保險來保障我們的一輩子？
接下來，我們就從家庭財富蓄水池開始講起，一點點的講清楚，保險有哪些險種？ 每個險種應對的是哪些風險？每個人按照自己的需求來做選擇。
大家看過上面的影片後，應該是比較清楚了，我們就來簡單梳理一下：
我們的家庭資金，如上圖的蓄水池一樣，我們的結余越多，生活的才會越幸福，因為咱們很多的支出都是要靠這個結余來應對的。
首先、蓄水池有進水口（主動賺錢和被動收入），
然後，也有出水口（日常開支、車貸、房貸，孩子教育支出，贍養老人，負債等等）。
基本上，每個家庭都能根據實際情況達到收支平衡，賺的多，花的多，賺的少花的也少，總會有一些結余，來應對未來的未知風險和支出。
那麽，有一些情況會導致水池漏的很厲害，就是我們發生： 意外，疾病，身故這些風險的時候，而這些風險是需要保障型的保險來應對的；
另外，我們的目的是讓資金池的水變得更多，除了堵住缺口，還有一種辦法，就是水池的水從水池出來再回到水池，而變得更多，比如：銀行儲蓄，投資股票，基金，還有儲蓄型保險：年金險，增額終身壽等。
透過家庭財務蓄水池圖形象說明後，接下來，我們就細致的講解一下細節， 到底如何購買適合自己的保險？如何用保險來保障我們的一輩子？ 需要買哪些險種？ 每個險種買多少保額最合適？然後，咱們的預算是多少，結合預算篩選最合適咱們的產品。
三、中立，客觀，站在客戶的角度，以需求分析為導向說明白險種、保額等具體怎麽選？
我們分別從2個角度來分析，一個是保障型的保險，一個是儲蓄型的保險。
1、先說保障型的保險吧：
保險不能阻止風險的發生，但是保險可以轉嫁 家庭經濟風險，
家庭經濟風險 分為2個方面：
一方面是收入中斷風險： 重疾險， 壽險， 意外險；
另一方面是大額支出風險： 醫療險。
1）、重疾險，是解決因發生重大疾病後，比如惡性腫瘤，會有3-5年的治療期，這3-5年治療期間內，不能工作，而導致沒有收入，但是很多的支出（日常開支、車貸、房貸，孩子教育支出，贍養老人，負債等等）又不會減少，所以，需要做收入損失的補償，重疾保額一般建議最少做到年收入的3-5倍以上。
每個人的家庭收入不同，根據自己的家庭情況來做選擇，才能最符合自己的需求，然後，大家可以算一下，看看自己的重疾險保額定多少夠用？
然後，有一個情況要說一下，就是咱們給孩子買重疾險，我們說重疾險是應對3-5年的收入損失補償，但是，孩子是不產生收入的，孩子該買多少保額呢？
咱們的孩子雖然不產生收入，但是，孩子萬一發生重疾風險。是最少需要一個大人的陪護，所以，孩子的重疾險保額，建議跟收入相對較少的一方大人一樣就行。
2）、壽險，是應對發生身故風險的，現在家庭2個人在共同創造收入，維持房貸，車貸，老人贍養，孩子教育等支出，若有一方身故，對剩下的人打擊是很大的，一般需要10年左右爬出這個坑，所以，壽險保額建議做到10倍以上的年收入。
做這種杠桿類的壽險分2種：定期壽險，終身壽險，一般我們建議的都是定期壽險，保至60歲，或者保至70歲，定壽險保費相對不高，舉例：30歲，女，100萬保額，保至60歲，一年保費600左右。
然後，再說說終身壽險，也有一些客戶會選擇終身壽險，保障時間是保至終身的，這個要根據收入情況，和個人想法做選擇，定期壽雖然相對便宜，但是，是消費型的。不少中國人還是喜歡把錢拿回來的感覺，終身壽是不論什麽時候身故，都能拿到保額。舉例：30歲，女，100萬保額，保至終身，30年繳費，每年保費9000左右。
3）、意外險，是應對發生殘疾風險的，一般地震，車禍等情況，不會導致人直接身故，很可能會導致人發生殘疾，萬一發生殘疾的情況，不僅可能因為不能上班而收入中斷，還可能會因為治療需要大額支出醫療費，所以，殘疾的風險比身故更高，一般殘疾的風險保額，建議做到身故的1-1.5倍。
咱們再來說說意外險怎麽選？
完整的意外險包含： 意外身故，意外傷殘，和意外醫療，3部份責任。這裏就有人會問，為什麽我買的組合型的保險，裏面的意外險就只有意外醫療，沒有意外身故和傷殘？ 因為很多組合型的保險，裏面附加的意外險是不全面的。
一般性價比高的意外險也比較便宜，299元/年，可以保障100萬保額，含3-5萬的意外醫療。 但是，意外醫療部份，基本上都限制社保內用藥。
保障比較全面的意外險，1450元/年，保障100萬保額，含10萬的意外醫療， 且意外醫療部份是可以報銷社保外用藥的。
若看重服務可以選擇保障全的，保費會高一些；若看重性價比可以選擇299元/年的。
4）、醫療險，解決大額醫療支出風險，說到醫療險，大部份的人會說自己有醫保，不需要醫療險，那有了醫療險到底需不需要醫療險？
我覺得是需要的，原因很簡單： 一方面，醫保對藥品報銷有限制，不能報銷丙類藥，乙類藥也是只能報銷部門；再者是有報銷上限，比如上限35萬， 醫療花費在80萬的時候，就有一大筆金額需要自己承擔。
所以，有了醫保，還是需要醫療險來做補充。 至於醫療險咱們該怎麽選，再來說說：
醫療險有普通百萬醫療，和中端醫療，以及高端醫療，選哪個適合自己，這個得看平時就醫習慣，如果去私立醫院，可以選擇高端醫療； 如果去公立醫院的國際部和特需部，可以選擇中端醫療；如果只是去公立醫院的普通部，那麽百萬醫療就行。
一般百萬醫療險，有1萬免賠額，200萬保額，30歲左右，一般保費300元左右，非常便宜。
百萬醫療險雖然比較便宜，但是，需要報銷醫保後，1萬內自己承擔，1萬以上才是百萬醫療險承擔，所以，很多人會選擇0免賠額的醫療險。30歲左右，一般保費700元左右。
我之前做過3年多的專職高端醫療保險經紀人，對醫療體系，醫療保險這些問題非常了解。有實際問題也可以探討。
重疾險，壽險，意外險，醫療險，這4個保障型的保險說到這裏，功能與意義，還有保額選擇多少合適，已經說得很清楚了。然後，我們再把重疾險的種類選擇，公司偏好，預算等細節在說一下吧：
重疾的種類怎麽選？ 我們在確認一下細節，重疾險有3代產品，
第一代，重疾單次賠，比如：平安福等，
第二代，重疾多次賠，分組
第三代，重疾多次賠，不分組。
解釋一下分組和不分組， 比如：多肢體缺失和重度燒傷，都屬於重疾的賠付範圍， 如果是分組重疾險，把這2個責任分在一組，第一次是多肢體缺失理賠了，下次是重度燒傷就不賠； 但是，不分組多次的，就都可以賠。
所以，我建議選第三代的重疾產品，會比較好。隨著我們這代人的平均壽命的逐年增加，和醫療水平的不斷提升。重疾多次賠付的概率越來越大。
再來，對於保險公司有沒有要求? 要耳熟能詳的「大公司」？ 還是產品責任好，條款對我們利益最大化，然後費率性價比高，不是那麽的在意品牌？
當然，保司都是比較安全的，根據【保險法】第92條，實際上有明確說明。
供參考：
孫雅傑：錢放在保險公司安全嗎？詳細解說一下：保險公司的十大安全機制。
最後，把險種，保障情況，和保額定好後，再結合自己的家庭預算，做具體的產品篩選。 這樣可選的各個產品，就縮小到很小的範圍了。
2、我們再說說儲蓄型保險：
儲蓄險主要有：教育金，養老金，和增額終身壽， 還有萬能年金，分紅年金等。
1）、分紅型年金，
分紅型年金分兩部份，一部份是約定好的固定給付客戶的保險金，另一部份是根據保險公司經營情況給付客戶的保險金，這部份不確定的保險金就叫做紅利。就像我們薪金是由固定薪金和提成組成一樣的道理。
我們要搞清楚分紅險產品，首先就得搞清楚，它的分紅從哪裏來？分紅是指保險公司在每個會計年度結束後，會將上一會計年度該類保險的可分配盈余，按一定比例（不低於70%），以紅利的方式，分配給客戶。
那麽是不是保險公司賺的多，分紅就會多呢？不是的！分紅收益的來源，是保險公司該類分紅險業務的實際「可分配盈余」，是指保險公司假設的分紅險死亡率、利息率和費用率與實際情況之間的差額，這個盈余只局限於分紅險業務，不是保險公司的所有經營利潤，不能認為保險公司盈利多，保單分紅就多。那麽我們在保單上看到的、或者代理人給展示的演示收益又是什麽呢？演示收益是對未來可能分紅的一種假設，是不保證的。下面舉兩個常見的銷售誤導套路：
誤導1：購買分紅型年金險就成為保險公司的股東。
這種誤導顯然擴大了分紅型年金險共享經營成果的範圍。須知分紅型年金險產品的投保人享有保險公司盈余分配的權利，但該盈余分配僅僅是針對分紅業務，而不涉及其他業務，購買分紅保險並不等於成為保險公司的股東。
誤導2：僅向消費者演示較高分紅水平下的利益。
分紅利益演示是基於公司的精算及其他假設，不代表公司的歷史經營業績，也不代表對公司未來經營業績的預期，保單的紅利分配是不確定的。
監管機構明確規定，保險公司及其銷售人員在宣傳材料中演示保單利益時，應當采用高、中、低三檔演示分紅型年金險未來的利益給付。利益演示應當堅持審慎的原則，用於利益演示的分紅保險假設投資回報率不得超過中國保監會規定的最高限額。
總之，無論產品有沒有分紅，都不要對它抱有過高的期望。分紅是根據保險公司經營狀況基礎上的紅利分配，其收益是不固定的，同時也是無法保證的。甚至在某些特定情況下，可能出現0分紅的情況。因分紅與保險公司的經營狀況息息相關，因此，如果還是想要購買分紅型年金險，應優先考慮保險公司的經營狀況。
2）、我們先說一下萬能年金險吧：
看上面的圖，這個是當時的一個真實截圖，某公司的業務員發的。看了這個圖，我是覺得很可悲的，不管是從業的不專業度，還是故意這樣做噱頭，我的感覺都非常不好，保險是更加需要實事求是，認認真真，踏踏實實的把事做好，把所有的點都清晰的告訴客戶，幫助客戶達到利益最大化。所以，我選擇從事了相對中立客觀的保險經紀人。
為什麽這麽說？接下來我們仔細分析一下各個保司的快返型年金和萬能年金：
一般快返的年金主險，基本上分10年交入，第5-6年開始返，一直返到第15年結束，如果返的錢，沒有進入後面的萬能賬號，收益是非常低的，IRR在2%左右；
然後，後面的萬能年金，當下結算利率很多公司都是在4.5%左右，然後，保底利率一般是2.5%左右，某安比較低是1.75%， 要知道4.5%的結算利率是不保證的，而保證的只有保證利率部份。
萬能賬號的優勢是比較靈活，但是缺點是每次追加的轉入會收取手續費，一般是1%， 前5年領取會收：5%、4%、3%、2%、1% 的手續費， 每年的領取也會受20%的限制。
然後，上圖的人在銷售的時候，說收益是：15.3%。簡直就是在侮辱我們的智商。
這類萬能年金險產品，很多業務員賣產品的時候，跟客戶說咱們的收益是4.5%，實際上，都是讓客戶把所有的錢全部買了前面的快返年金，所以，當下萬能年金的4.5%左右的結算利率對客戶來說沒有一點意義。
對客戶來說，利益最大化的方法，是以最少的錢，交進快返年金，然後把其他所有的錢全部躉交進萬能賬號，馬上就享受萬能賬號的4.5%收益。
但是為什麽業務員不肯怎麽做？
因為對於業務人員來說，快返型年金是有業務提成，而萬能年金險的追加是無任何收益的。
所有，宣傳的時候說的萬能年金的結算利率，而真正的沒有幾個客戶能享受那個利率，後面就會覺得保險騙人，開門紅之後，出現各種退保的現象。
這個萬能險年金險就說到這裏，當然，每個產品都有它適合的，針對的客戶群體。沒有對錯，只有適不適合，適合的就是最好的。如果清楚的知道了劣勢，還比較看好優勢，那麽這個產品就是可以選擇的。
3）、教育金
對於給孩子準備教育金來說，優勢是強制儲蓄，安全性高，最重要的是可以帶豁免功能，萬一作為投保人的父母一方發生重疾或身故風險，後期保費不用交了，到了孩子上大學和研究生的時候還是會剛性兌付，保障孩子的教育支出和完成學業；同樣其劣勢也很明顯，主要是流動性差，收益並不算太高。
市面上各保險公司的教育金也各有不同，有些是從高中就能領取，有些可以領取到30歲一次性拿到一筆婚嫁金等等。根據自己對孩子未來的規劃不同，選擇不同的合適的產品就行。我寫過一篇關於教育金的文章：
孫雅傑：教育金怎麽買比較好？分享實際投保案例，給出投保建議
對比了幾款市面上的教育金產品，大家可以看看，希望對大家有幫助和借鑒，謝謝。
4）、養老金
很多人會問：社保裏有養老金，為什麽還要配置商業養老保險？
接了下，我們就來具體分析一下，首先說說社保養老金，目前的社保養老金部份，分為個人賬戶和統籌賬戶兩部份，每個月公司繳納的進入統籌賬戶，個人繳納的進入個人賬戶，退休後，根據當地養老水平進行統籌發放，個人賬戶金額基本10年內會領取完畢，統籌賬戶會繼續發放。
社會養老保險的繳費都是國家統一繳納，到老了之後就可以向國家申請按月領取養老金了。也就是說，前期養老保險的繳費，怎麽交錢，每年交多少，全國都是統一的，不同地區的政策可能會有所不同，因此這個不是我們自己能決定的。
社保養老金保障終身，但隨著中國逐步進入老齡化，很難講等我們這一代人退休的時候，社保養老金是否還足以支撐，這也是近期網上有些言論說80後將是第一代沒有養老金可領的一代。
商業養老保險，就是被保險人按照規定給保險公司繳納保險費用，等到被保險人年老退休之後，或者是保險合約期滿之後，保險公司按照約定給予被保險人養老金。至於養老保險金在什麽時間領、每次領取多少、以什麽方式領，都是可以自己自主選擇的，這個和社會養老保險存在很大的不同。
所以，趁年輕的時候，為自己加一份商業養老來提升自己未來的養老生活很重要，一款合格的養老金，有以下三個特點：
①強制儲蓄，專款專用
可以幫我們把錢存起來，進行復利增值，退休的時候再領取，退休前不能輕易動用，專款專用，防止還沒等到退休就把錢花光了。
②按年/按月進行領取，領取金額確定，持續穩定
這筆錢最好按月或者按年領取，防止老年後對財富的掌控力不強，一次性花光或者被騙走/被挪用。此外，每次拿到的錢要穩定在一個數值範圍內，方便做出相應的計劃。
③領取時間與生命等長，活多久，領多久
從退休開始一直到自己離世，都可以領取養老金，活多久領多久，不存在領光了的情況。如果一款保險能夠同時滿足以上三個條件，我們就認為它是一款合格的商業養老險。
舉個例子：30歲的小王給自己買了一款年金險，每月交3500塊，65歲開始領錢，每月領一萬元，一直領到老。年輕的時候存錢，退休才能領（強制儲蓄）；每月都能領錢（持續穩定的現金流）；活多久，領多久（對抗長壽風險）；這就是很典型的養老金。
5）、增額終身壽險
增額終身壽是一個相對年金險來說比較靈活的產品，形態跟年金險類似，我們就從增額終身壽和年金的對比來說吧：
年金險的功能主要體現轉款專用上面，什麽時候領，每年領多少，領多久都寫的十分清楚，很適合有計劃性使用，避免日常喜歡揮霍的朋友。
增額終身壽的功能主要體現在現金流規劃，可以年年領，也可以某年領，又或者一直不領，適合用作未來的教育金、創業金、養老金等財務規劃。可見，增額終身壽的領取方式會比年金險靈活的多。
那麽，增額終身壽、年金險，到底該選哪個？
（1）如果是非常明確的單一目的，尤其是以養老為目的，想透過小額的逐漸儲蓄，來達到補充養老的目的，比如普通家庭提前準備補充養老，是可以選擇年金險。
（2）如果是想同時實作養老、教育多個目的，可以配置增額終身壽險。
（3）如果沒有特定的目的，就是想長期強制儲蓄，作為未來的風險準備金，可以選擇增額終身壽險。
（4）如果金額相對較大，比如中產階級的長期理財，或者富裕群體的財富傳承，那麽可以選擇增額終身壽險。
總結：同樣是穩健的、確定性高的長期資產，增額終身壽更多的是讓你攢下來，應對多樣的需求。年金險更多的是在合適的時候花掉，滿足具體特定的目標，比如養老的目的。
各種儲蓄型保險到底該怎麽選擇最合適自己的？
首先我們看下儲蓄型保險適合哪些人，可以從這幾個角度去考量：
1、從理財角度來看
青壯年階段：家庭社會責任重大，作為家裏的頂梁柱，需要重要的經濟杠桿來平衡。保險規劃以保障為主，在人身保障足夠的基礎上，降低資金占用率，剩下的資金用作投資增值。
中老年階段：子女日漸成年，家庭責任降低，這時應以儲蓄為重，存下保費，以備養老。
2、從健康角度來看
身體健康人群：優選保障型保障，如預算充足可以考慮搭配儲蓄型保險。
健康異常人群：健康狀況異常的人，買不了保障型保險時，建議可以考慮儲蓄型產品，能一步到位最好。
3、從預算角度來看
預算有限：以保障型保險為主，利用它高杠桿的優勢，獲得保障。
預算充足：保障型和儲蓄型結合，平衡當前保障和未來收益。
四、具體的說說大家最關心的，保險公司的核保，和理賠的事。
為了更好的服務所有信任和認可我 客戶，我專門學習和考取了核保和核賠師的證書，保險業只有更專業，才能走的更遠。
1）、直奔主題、先說核保，看看幾個熟悉的問題：
我有糖尿病可以買保險嗎？
我是乙肝病毒攜帶者可以買保險嗎？
我做了炎手術，需要告知嗎？
……
如果，咱們在投保之前，沒有任何健康異常，沒有住院記錄，也沒有體檢異常。那就是標體，就是我們所說的健康體，各個保險產品，都可以直接投保，可選擇的就非常廣。
如果，以上各種問題，投保前，有這些問題，那麽就要如實告知了， 然後遞交了資料後，由保險公司來進行核保。核保之後，根據保險公司給的核保結論進行承保。
核保有5個結論，分別是：
標體承保（雖然有一定的體況，比如輕度脂肪肝、單腎結石等，但是保險公司認為這個不是大問題，可以跟正常人一樣承保，到時候因為肝部問題出險，正常理賠），
除外承保（體況比較嚴重，比如甲狀腺結節3級，保險公司認為未來風險很大，但可以承保，就是以後發生甲狀腺問題不予理賠，其他全部照常理賠），
加費承保（這個更好理解了，加費比除外承保好，雖然保費會加一點，但是全部能承保），
拒保（體況比較嚴重，買不了保險），
延期（體況嚴重，但是以後還有機會）。
作為專業的保險經紀人，我的優勢是可以協助大家多家核保，而每一家保險公司的核保尺度不同，咱們多家核保後，選對咱們核保最有利的進行選擇和承保。真是的幫到大家。
然後，我們在把核保的原理等再說細致清楚一些，幫助大家更好的理解核保：
保險公司之所以需要核保，核心目的主要有兩個：防止逆選擇和防止道德風險。
逆選擇 ：通常是指帶病投保，已經有病了才想起來買保險，試圖用保險所賠規避已有的患病風險。
道德風險 ：指的是透過保險來騙取利益，比如某些醫療機構和患者串通來騙取社保金，還有曾經沸沸揚揚的泰國殺妻騙保案。
不難看出，防止逆選擇和道德風險的本質，都是在為保險公司降低不合理的理賠風險，減少不必要的理賠支出。
目前主流的核保方式分為智能核保與人工核保兩種，其中人工核保又可分為郵件核保及線下核保兩種手段。
智能核保
智能投保是近年來較新穎的一種核保方式，在健康告知無法透過的情況下，智能核保可以用機器演算法，根據你的具體健康情況做出核保結論。
智能核保的兩大優點是可立即獲得核保結論以及不會留下拒保記錄。
人工核保
線下投保時告知健康異常，則保險公司介入核保。線下核保主要透過送出檢查報告、填寫問卷、體檢等方式來完成。
總結：如果身體存在異常，一定不要隱瞞病史，要如實告知，不然會影響後續理賠。
2）、再講一下理賠
先發個理賠申請的圖，供大家參考：
很多拒賠的情況，都是沒有做如實告知，而導致的。
其實正常的理賠也很順利，沒那麽復雜，清楚理賠時調查的內容和細致程度後，各位在投保時切莫抱有僥幸之心，填寫健康告知時，問及病史情況，一定如實回答，避免理賠時出現問題。
我們再說說大家關心的， 保險什麽情況下不賠？
1、不在保障的範圍以內
保險產品的種類很多，最常見的有重疾險、醫療險、意外險、壽險、防癌險、理財險等，不同的保險產品提供的保障內容不同。如果買了份壽險，確診重疾自然是不能賠的，除非被保險人身故。因此在投保前一定要弄清楚保險產品的保障範圍。
2、未履行健康告知義務
健康告知是投保過程中非常重要的環節，是保險公司確認客戶是否符合承保調整的一種途徑。投保時如果刻意隱瞞健康狀況、職業類別、收入情況等情況，那麽之後出險可能會被保險公司拒賠。
3、等待期內出險
等待期也稱保險免責期，如果被保險人因非意外情況導致出險，保險公司通常不會承擔保險責任，如果等待期定義嚴格的話，會直接退保費且終止保障。
4、未達到理賠要求
這是保險公司拒賠的一個很常見原因，特別是在重疾險中。不少小夥伴可能會認為重疾險是確診就賠，但實際上在保險條款中約定了理賠的條件，有的疾病可能要求達到某種狀態才賠，有的疾病則需實施某種手術才能賠，只有少數疾病是可以確診即賠的。
保險公司不僅不會不賠，相反他們會追求賠的更快，服務更好。根據【保險法】的規定，保險公司收到資料30日內必須要做出是否理賠的決定。
提醒大家註意，千萬不要低估了保險公司的調查能力。保險公司有權調查個人的相關資料和證明。無論是住院、門診記錄，還是體檢結果，保險公司會透過各種渠道進行調查。所以，一定要如實告知，如實告知，如實告知，重要的事情說三遍。
分享就到這裏，更多的問題，咱們也可以溝通交流。所有我知道的，我會知無不言言無不盡，有不知道的，我也會保持終身學習的心態，跟大家一起彼此見證，終身成長，謝謝。
延伸閱讀：
怎麽成為一名保險經紀人：
0、如何成為明亞保險經紀人？如何成為優秀的保險經紀人？
1、明亞，大童，泛華，永達理—中介模式之爭，我為什麽最終選擇了明亞？又是怎麽樣一年內從0到MDRT的？
2、怎麽加入和做好明亞保險經紀人？入職哪家保險經紀公司適合自己？
3、想做保險經紀人，入職之前需要考慮哪些問題？
4、碩士以上學歷做保險經紀人合適嗎？怎麽樣才能做的好？
5、為什麽從教育行業換賽道到保險經紀人行業？雙減政策教育行業轉型保險經紀人怎樣才能做的好？
6、兼職可以做好保險嗎？具備哪些才能兼職做好保險？
7、明亞保險經紀股份有限公司入職介紹，及相關問答和總結
8、加入明亞保險經紀如何選擇適合自己的團隊？
9、保險經紀人的客戶從哪來？到底有哪些獲客渠道？
10、做保險怎麽做團隊？1+1+1+N 從我到我們
11、想換賽道做專業的保險經紀人，請問哪裏比較靠譜？
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儲蓄險怎麽買才能避坑：
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高端醫療怎麽選擇：
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保險怎麽買最適合：
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9、孫雅傑：買保險應該避開哪些坑？怎樣選擇合適的保險？
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提供保險服務：
1、保險經紀人投保前給客戶什麽服務？分享一下我給客戶是怎麽做保單服務的。
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企業保險怎麽買：
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2、團體高端醫療保險怎麽買？企業應該怎麽挑選最合適的團體高端醫療保險？
