單車的「天價」維修單屢屢引發關註，能否給高端單車買車損險成為熱議話題。7月17日，北京商報記者獲悉，近日，上海一中院審理了一起騎行中發生的碰撞事故。一男童逆向騎行與對面的騎行者相撞導致車輛受損，產生兩萬多元的高價賠償費用。
不過，目前市場上幾乎沒有專門針對高端單車車損的保險，相關騎行保險以保障人身意外風險為主。業內人士表示，高端單車的價值評估、維修費用及定損標準等較為復雜，如險企開發相關險種並進一步開啟市場，離不開制定合理的定價策略並采取多重風險控制措施。
「天價」賠償，保險能否買單
近日，上海一中院審理了一起騎行中發生的碰撞事故。案件顯示，13歲的小於到浦東濱江騎行道騎車，與對面行駛來的隋先生交匯時，兩人避讓不及，車頭相撞，造成隋先生受傷及他的高端單車受損。據了解，隋先生的這輛單車價值十幾萬元。
隋先生在二審時送出了約3萬元的維修支出證明。最終，法院認定小於在事故中存在過錯，承擔全部責任，由於隋先生自願承擔20%責任，綜合各種損失後，法院判決小於家長最終共計賠償2.8萬余元。
如今，一輛單車的價格幾乎與小型汽車相仿已不再是新鮮事，少輒萬元，多輒數十萬元。與此同時，因單車高價維修費產生的糾紛全國多地都有發生。因此，不少網友寄希望於保險覆蓋車損相關賠償。
不過，北京商報記者了解到，市面上單車相關的保險幾乎均為騎行意外險或盜竊險，能夠承保高價值單車車輛損失的保險還較為稀缺。盤古智庫高級研究員江瀚表示，如果遇到高端的單車發生車損，寄希望於單車相關的保險賠償目前來說較為困難。
在北京劭和明地律師事務所保險律師李超看來，有一些騎行險可以轉移一部份單車相關的風險。但車主單純希望保險完全覆蓋單車的車損風險，目前市場上還較少。
而作為撞壞高端單車賠償的一方，要想轉移賠償風險，市面上已有較為可靠的解決方案。以日常生活中的責任險為例，有頭部保險公司推出的家庭成員責任保險年保費約三四百元，保額約100萬元。針對人身傷害0免賠額，針對財產損失有500元免賠額，電子器材有20%免賠率，可以保障一個家庭（本人+配偶+未成年子女）。
「這類個人或家庭責任險，在發生過失導致他人損失的情況下，可以提高自身的賠償能力。如果小於的家長之前給其家庭投保此類生活責任險，發生案例中的事故，保險公司就可以賠償。」李超基於上述保險表示，該類保險可保障日常生活中除了駕駛機動車等特定免責的場景之外，其他的生活場景下針對自身的過失導致他人人身傷害或財產損失，應負的民事賠償責任。比如，不慎撞倒或剮蹭高端單車，給對方造成的經濟損失，可以由保險公司來賠。此外，走路撞人、騎非機動車撞人、弄壞財物、監護人責任、高空墜物、火災爆炸導致他人損失、寵物犬致害等諸多責任，也在該類責任險賠償範圍內。
險種難在定損，突破靠什麽
近年來，騎行作為一種綠色、健康的運動生活方式，隨著大眾休閑需求的提升和全民健身理念的普及，受到了越來越多人的喜愛。
騎行風潮下，也助推高端單車市場火熱起來。據中國單車行業協會披露的最新數據，近年來，中國單車行業中高端化趨勢日益明顯，2023年，千元以上單車產量達到1215萬輛，同比增長15.1%，千元車占總產量的比重已達24.9%，比上年提高4.3%。
不過，由於高端單車車架大多是碳纖維材質，受到外力撞擊後修復困難，市面上目前還難有專屬保險滿足車損的保障需要。
對此，江瀚分析表示，首先，高端單車的市場規模相對較小，且購買者多為特定群體，這導致保險公司在開發相關險種時面臨市場需求不確定性的風險。其次，高端單車的價值評估、維修費用及定損標準等較為復雜，需要保險公司具備較高的專業能力和技術水平，這增加了險種開發的難度和成本。
對於目前市場上幾乎沒有專門針對高端單車車損的保險，李超也表示，主要因為單車不同於機動車，管理方式、便攜程度、出險概率都有巨大的差異。高端單車稍微磕碰就可能帶來比較高的維修成本，單車也可以前往很多機動車無法抵達的地方，諸如山間小路、砂石路段，且這些地方往往缺乏監控器材，單車自身也較少安裝行車記錄儀，事故過程很多時候難以被記錄，單車所有者有時也會存在故意破壞或者放任損失發生的道德風險，一般保險公司很難對此類損失價值高、出險概率高、道德風險大的風險作出較為妥善的保險安排。而價值不高的單車，似乎又沒有投保保險的需求，這樣就容易變成僅僅給少量高價值高風險的群體設定的保險產品，從保險學原理上也難以起到真正的風險分散效果。
對於險企而言，欲開發高端單車相關的專屬險種，離不開市場需求調研、風險評估、產品設計、定價策略等。江瀚表示，比如保險公司應進行深入的市場調研，了解高端單車市場的規模、消費者需求及風險特點，為險種開發提供數據支持。此外，保險公司應加強與高端單車品牌商、維修服務商等合作，建立專業的價值評估、維修費用及定損標準體系，提高險種的專業性和可信度。此外，保險公司還可以考慮將高端單車車損險作為附加險種納入家庭財產保險或騎行意外險中，以擴大銷售渠道和降低開發成本。
北京商報記者 胡永新
