題圖｜視覺中國
意大利「00後」蘇菲婭在聽說中國15天免簽入境之後，她興奮得跳了起來。她馬上收拾行李，開始了一趟「說走就走的上海旅行」。
讓她驚訝的是，這次上海自由行，她全程感受到的，是流暢、便捷的支付體驗。
最近，受簽證政策的影響，「China travel」迅速火遍海外社交媒體，和蘇菲婭一樣迫不及待湧入中國境內的外國友人人數飆升。
與免簽政策帶來的開放包容一樣，還有蘇菲婭所感受到的，國內支付環境對外國友人來華支付服務的最佳化。今年3月，國務院釋出【關於進一步最佳化支付服務提升支付便利性的意見】，其中重點就提到了要解決外籍來華人員的支付需求。
而國與國間支付習慣背後的差異，反映的是文化、技術的差異，要把外國友人入華支付這件小事做好，背後要統籌理解思考的問題很多。
而最好的思考方式則是包容，先看見訴求，再理解差異，再到作出改變。
只是這終究是一件龐大復雜、牽涉多方的改造行動，不僅要聯動多方，還需要國際化的影響力和強大的技術實力。
一場浩浩蕩蕩的變革已經徐徐展開。
被看見的入境支付困難
這次中國之行啟動之前，蘇菲婭還很擔憂，幾年前去到中國，那時中國的移動支付已經相當發達，這次旅行，她很有可能要再次到處找POS機。
實際情況卻完全相反。這次上海自由行，從落地上海浦東機場打車，到便利店買水、小面館吃面、南京路購物，一路上，她都能暢通無阻地使用自己的銀行卡直接進行支付，沒有復雜的切換流程，消費起來很方便。蘇菲婭預期的擔憂沒有發生。不少地鐵站點、出租車，都布放了可供支付使用的POS機終端。
這一系列的變化，源於過去來華人士支付困難的問題，被中國政府看見並真正重視。
今年3月，國務院釋出了【關於進一步最佳化支付服務提升支付便利性的意見】，【意見】中提到，「移動支付快速發展……在提高交易效率、降低交易成本和促進金融普惠方面發揮了重要作用，但也對銀行卡、現金等傳統支付方式形成替代，支付服務包容性有待提升。」
中國銀聯積極響應，在同一時間啟動了「錦繡行動2024」。這場行動為外國友人提供了涵蓋「卡、碼、Pay」及銀行卡取現等在內的多元支付工具——具體來說包含銀行卡、雲閃付APP、境外錢包、旅行通卡及手機閃付。
現在，境外來華人士的支付環境，已經發生了巨大的變化，而在過去，來華人士的支付困難是結構性的。
近十幾年來，中國的支付產業不斷進步，進入「移動支付時代」，「卡片支付」早已不是主流。但各國支付行業的發展步伐並不同步，海外支付仍然沿用現金和刷卡這類傳統支付方式。這導致來華人士不得不面臨著巨大的支付習慣差異和支付工具切換的問題。而國內的商戶身處於更便捷的「移動支付」環境，對於使用基數很小的卡基終端，他們並沒有保留的動力。最終呈現的結果是國內POS機的存量減少，跨境來華人員手持外卡，卻找不到可支付的卡基終端。
面對境內外巨大的支付習慣差異，要做到讓外國友人入境支付更便捷，就不得不面對外國友人消費支付習慣和中國境內受理環境不匹配的主要矛盾。
如何推動國內千萬家商戶提供外卡外包支付終端，為外國友人提供暢通無阻的支付環境，這一切從小到大的問題，需要一場徹頭徹尾的改革。
技術底座如何支撐？
變革的旋風來得迅猛。中國人民銀行做出相關工作部署，以中國銀聯為代表的金融機構積極響應。
與以往支付體系的改造都不一樣，這次的變革是要建立在真正開放、允許差異共存的基礎之上，從底層思維上做到尊重非境內居民跨境流動的支付習慣。
看見了問題，問題就解決了一大半。
剩下的任務則是利用技術等資源，使支付系統的規則更加清晰，讓外籍來華人員綁卡支付的成本更低、流程更簡、使用更易。因此，建立一個能互通、最好能直接交易的機制，顯得至關重要。
作為中國重要的金融基礎設施和全球重要卡組織之一，中國銀聯給出的答案是「錦繡行動2024」——在鞏固「卡」、「Pay」類交易已有的互通基礎上，進一步拓展「碼」的互通。
這需要強大網絡與技術積澱。
首先是「卡」、「pay」的互通。「卡」、「pay」類交易在底層邏輯上都屬於卡基交易，即以銀行卡（包括實體卡片與虛擬卡）作為交易載體的交易方式。中國銀聯已累計在境外81個國家和地區發行銀聯卡超2.4億張，受理網絡更是遍布全球183個國家和地區。銀聯國際產品部總經理夏智表示，持卡人拿著銀聯在境外發行的銀聯卡（即銀聯外卡），可以無障礙地在境內支持銀聯的POS終端刷卡或者拍卡閃付消費，這一體驗在境內外或者說全球銀聯受理網絡是一致的、貫通的。
而伴隨著境內二維碼支付浪潮的外溢，東亞、東南亞國家也發展起自己的二維碼標準，銀聯積極推動與這些地區的國家二維碼網絡互聯互通，使當地居民在來華消費中可使用本國錢包APP掃銀聯二維碼支付。
除了與其他國家二維碼標準互掃互認，銀聯還積極與各國主流金融機構開發的手機錢包APP合作，使其接入銀聯二維碼標準，從而實作在銀聯全球二維碼受理網絡中通用。夏智提到，銀聯在境外超36個國家和地區，與當地機構合作落地超200個銀聯標準錢包，覆蓋2.5億潛在使用者。這個銀聯標準錢包怎麽理解呢？簡單來說，就是在底層上，銀聯用一套標準的技術和業務體系將它標準化、統一化。所以無論是境外的銀聯標準錢包，還是雲閃付APP，它們共用著一套底層技術和標準，都具有跨境通用的特點。
更進一步來說，國際上通常采用的是EVM標準下的二維碼，與境內不同。但銀聯透過境內境外標準的聯通，用技術將兩種標準相容起來。不過，這對於使用者是完全無感的，因為當使用者開啟GPS，去到不同的國家，手機上的二維碼就會自動切換為當地所接受的二維碼標準。
除了境外錢包的境內使用，對於不持有銀聯外卡、銀聯標準境外錢包的外國友人，銀聯也給出了旅行通卡這一選擇，這個在去年杭州亞運會啟動的專案，在今年將會不斷打磨最佳化。中國銀聯雲閃付部國際業務團隊成員冉旭鳳提到，對於這款產品的最佳化將主要聚焦於三點：
一是使用者開卡的分層核驗，參考微信、支付寶，對於累計500美元（等值人民幣約3500元）以下交易，銀聯將對使用者免收集和驗證身份資訊。若使用者有更高額度的支付訴求，銀聯將補充收集其他要素資訊。二是在充值階段，未來會線上上充值的基礎上，增加匯款充值的方式，這種方式手續費會更低，適合於價格敏感的使用者。三是將針對旅行通卡配備專門的權益，包括交通出行、充值補貼、美食禮遇等等，更貼合境外使用者的用卡習慣和場景。
這些林林總總的技術優勢，有力地支撐推動著這場變革的有序前進。
一場浩大的統籌攻堅戰
不過，時間短，任務重，這場千裏之行，起初又是如何始於足下的？
中國銀聯錦繡行動專班高級總監趙勝利記得很清楚，在2月23日接到任務進組，短短5天就敲定了這次行動的總方案。但從方案出台到市場落地，有大量工作需要推進。「錦繡行動」總體被分為邊摸排、邊建設和邊經營三個部份，其中處於市場一線的「商戶」是貫穿始末的一道難題。 41個重點城市，幾十萬數量級的商戶摸排工作，任務艱巨。 前期的摸排工作就曾卡在商戶這裏。
「商戶不是一個數碼，一個編碼，而是一個在現實物理空間中真實存在的、能找到的、能發生交易的商戶門店。」趙勝利說，「除了現場的摸排能保證商戶的準確性，收單機構報送上來的商戶地址，並不完全準確且合格。我們不能單純以機構報送的商戶資訊為準，這裏還有很多工作要做。」
要想核驗商戶的真實準確性，還要借助地圖軟件，將商戶與地圖軟件進行匹配，內部將這稱為「地圖掛鏈」，掛上之後，確定商戶要真實存在，而且沒有閉店。最重要的是，後台還要一一匹配商戶的商戶號和終端號，驗證其是否真正發生過卡基或二維碼的交易。
除了商戶的真實性，在一些復雜的受理市場環境下，摸排工作進行起來也十分困難。比如一線城市的某步行街，存在很多分散程度高、又沒有垂直單位管理機構的商戶，面對這類商戶，銀聯既不是發卡銀行，也不是收單機構，無法透過機構獲得商戶的資訊清單。但摸排工作仍要進行下去，這時候就必須聯合產業各方，采用「劃片包幹」的策略對受理市場進行建設和梳理。
與摸排同時進行的，是對商戶進行改造。 和歷史上的任何改造行動一樣，對商戶的交易改造同樣耗時耗力。反復、多流程的溝通和說服滲入進這個環節的方方面面。 中國銀聯上海分公司受理市場部徐彬提到，往往一些連鎖商戶的支付受理改造決定權不在門店而在總部，就不得不聯動各類政府部門和相關單位去協調。所以，最終整個過程就會顯得繁瑣而冗長。
對於一些重點商戶清單，商戶的改造任務同樣道阻且長。比如交通樞紐商圈，這裏是入境人員流動的必經之地，但問題在於，在這些封閉場所，商戶往往會更加保守和謹慎，對支付受理對接的要求也更為苛刻。中國銀聯上海分公司受理市場部徐彬觀察到，商戶不願意改變，是因為他們也有成本核算的考慮。改造要涉及到系統改造、內部流程的變更、入賬對賬、系統維護等環節，需要商戶付出一定的成本，但這些改變完成之後，到底有多少人來用，最終帶來的收益是正是負，商戶是未知的。
要解決商戶的擔憂，銀聯相關工作人員的解法是，依靠當地人民銀行，發動市區兩級商委、文旅、交通委、外辦等委辦局力量，聯動商業銀行、收單機構等產業力量。在具體工作中，除了聯合收單機構、系統服務商多輪反復的溝通，還要透過一些點對點答疑解惑，解決商戶在改造中的業務、財務、技術顧慮。同時，也推出了一系列的激勵政策和行銷活動，以此吸引商戶進行改造。
作為「錦繡行動」的重要參與支付機構之一，銀聯商務對此深有體會。銀聯商務支付服務部李晴表示，困難是客觀存在的，但解決方法需要我們主動去發現、創造。截至6月14日，「錦繡行動2024」涉及銀聯商務重點商戶7.11萬，其中7.02萬已支持受理卡基交易、7.04萬已支持受理銀聯二維碼交易，卡基覆蓋率、銀聯二維碼覆蓋率均已接近100%，另有10918戶「錦繡行動2024」範圍外商戶已超規模完成改造。
這次錦繡行動任務一環扣一環，工作量大、難度大。截至6月，第一階段的任務大體完成，接下來第二階段要面臨的，是如何擴大商戶的受理面，讓POS終端活起來、活下去的問題。
而更值得重視的是，習慣的改變需要時間、耐心和持續的努力。正如徐彬在經歷過摸排工作之後的感慨一般，「商戶的摸排維護不是一勞永逸的，而是要反復持續進行下去的。同時也需要專業化的服務公司，在日常中去運維這一批商戶、pos機。」
中國銀聯品牌行銷部助理總經理孫郯則表示：「我們也踐行‘支付為民’的理念，結合市場熱點，推出五一、暑期、跨年等多種形式的行銷活動，不僅提高使用者黏性，也讓支付在高效、便捷的同時，更優惠、普惠。」
改變還遠未到達最終勝利的彼岸。接觸改造的市場一線的員工提到，在下一個階段，還有更多設想將會在論證後落地實踐，讓改變達到真正的可持續發展，但同時也需要面臨更漫長的時間檢驗。
但好在，沒有人畏懼這場攻堅戰。
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