文/九派新聞特約評論員 舒聖祥
9月29日，央行釋出【中國人民銀行公告〔2024〕第11號】，完善商業性個人住房貸款利率定價機制有關事宜。明確各商業銀行原則上應於2024年10月31日前應統一對存量房貸（包括首套、二套及以上）利率實施批次調整。央行在倡議中表示，鼓勵各商業銀行透過網上銀行、手機銀行等線上渠道「一鍵式操作」辦理，為借款人提供便利。
圖源：新華社
從9月24日央行行長潘功勝宣布存量房貸利率下調，到9月29日具體政策正式出台，僅僅用時五天時間，民眾期盼的存量房貸利率調整政策迅速落實到位。9月29日晚間，工行、建行、農行和中行四家國有大行紛紛釋出公告，將於10月12日起釋出具體操作細則，10月31日前完成批次調整。價值每年1500億元的這份民生大禮包，即將完成對5000萬戶家庭的實際派發。其速度之快、力度之大，讓人感覺心生溫暖。
降低存量房貸利率，不僅是紓解民困之舉，更燃起了經濟上行的信心。當前，外部環境變化帶來的不確定性增多，世界經濟增長動能不強，貨幣政策進入降息周期。中國經濟執行總體平穩的同時，也面臨著有效需求不足、社會預期偏弱等挑戰。精準有效實施穩健的貨幣政策，充分發揮貨幣政策工具的總量和結構雙重功能，對推動經濟持續回升向好異常重要。某種意義上，透過降低存量房貸利率，讓民眾手頭更寬裕一點，消費能力更強一點，對股市樓市的信心更足一點，都是貨真價實的經濟動力。
對整體經濟而言，降低存量房貸利率，有利於降低房貸利息支出，提升居民消費意願和能力，這不僅能夠穩定購房者預期，促進房地產市場平穩健康發展，也給整體經濟輸入了源頭活水，為拉動消費提供了更強動能。有人計算過，以100萬元、25年期、等額本息還款的存量房貸為例，假設該房貸利率從4.4%降至3.55%，可節約借款人利息支出每年約5600元。這種計算雖然不盡準確，但可以肯定的是，真金白銀的民生大禮包，大幅降低家庭貸款負擔的同時，也可釋放出更多擴大內需資金，有利於提升各行各業的經濟活力。
對各家銀行來說，降低存量房貸利率，他們同樣是贏家。不必說樓市健康與否直接影響金融系統穩定，在極端情境下，倘若出現大量存量房貸違約，銀行不良資產比例勢必大增；單說新老房貸利差收窄後，提前還貸現象必然明顯減少，就有利於銀行穩定貸款規模，提高貸款質素。央行數據顯示，截至2024年二季度末，全國個人住房貸款余額37.79萬億元，同比下降2.1%，較2023年二季度末減少約0.81萬億元，銀行此前面臨的提前還貸壓力其實不小。
降低存量房貸利率之外，央行還提出，自2024年11月1日起，合約約定為浮動利率的，滿足一定條件的借款人可以與銀行協商約定加點振幅和重定價周期。換言之，房貸利率重定價周期不再是必須最短1年，可以調整為半年或者一個季度等。利率下行時，重定價周期越短，借款人將越早享受低利率；當然，將來如果利率改而上行，也要越早承受高利率。央行做出此類調整，無疑是對民眾呼聲的積極回應，有望建立常態化、市場化的調整機制。
惠民生，促消費，提經濟，這是一個良性迴圈。新政公布後，不僅股市出現迅速拉升行情，樓市也已出現回暖跡象。未來，要進一步用好金融工具，服務實體經濟造福民眾生活，為經濟回升向好創造良好貨幣金融環境。
【來源：九派新聞】
