你知道將一個娃從出生養到大學本科畢業要花多少錢嗎？
最新釋出的中國生育成本報告（2024版）回答了這個問題。
報告顯示，全國0歲至大學本科畢業的孩子養育成本平均為 68萬元！
對於這個數據，網友們展開了激烈討論。
許多人表示 ：把養娃到大學畢業，68萬遠遠不夠，至少得按百萬算。
那麽這個68萬到底是怎麽得出來的呢？
我們來看看看該報告對不同階段孩子平均養育成本的估算：
1、0-17歲孩子的平均養育成本
包括辦卡建檔、營養品、產前檢查費用以及備孕用品，估算平均支出為1萬元左右；
包括住院費用、順產或剖腹產費用，以及部份產婦采用無痛分娩，估算平均支出為1.5萬元。
主要為奶粉和紙尿褲的支出，預估平均每年支出24538元，三年共73614元；
在人均消費支出的基礎上（2022年全國居民人均消費支出24538元）加上平均每月1000元的幼稚園或學前教育支出，則平均每年養育成本為24538+12000=36538元，三年共109614元；
在人均消費支出的基礎上，再加上一項教育文化娛樂支出2469元，平均每年養育成本為24538+2469=27007元，九年共243063元；
考慮到高中階段不再是義務教育，並且有部份高中學生是在校住宿，每年再加上2000元，即平均每年養育成本為27007+2000=29007元，三年共87021元。
按照以上方法估算，0-17歲孩子的養育成本平均約為 53.8萬元。
2、大學期間的養育成本
公立大學和民辦大學平均每學年學費按1萬元計算，住宿費按每年1500元計算，生活費按每月2000元計算，則大學本科期間每年的養育成本為：10000+1500+24000=35500元，四年共142000元。
按照以上方法估算， 0歲至大學本科畢業的養育成本平均為680312元，即約68萬元。
看到這裏，細心的朋友可能發現了，報告所列出的都是一般會涉及到的花費和大致水平。
而咱們中國的家長，尤為重視孩子教育。
像如果要給孩子報各類興趣班、讀私立學校，或者是孩子將來要讀藝術類院校、要讀研究生，甚至出國留學，那費用或許翻上一番都不止。
▲不同地區高等教育費用
與此同時，很多家長對孩子的支持一般也不會只停留於此，等孩子長大成家立業，還會為孩子提供例如婚嫁金、創業金、房車首付等等。
這些如果也算進去，數額又要再翻一翻。
難怪大家都在說： 養個娃，68萬遠遠不夠。
網上甚至有個段子：從中產到破產，只需一個娃~
而面對這麽大一筆可以預見的支出，很多家長都會想著提前給娃存點錢，尤其是存一筆教育金，留著之後上學用。
像我們的後台就經常會收到關於教育金的咨詢。
那麽孩子的教育金該怎麽存呢？
在說怎麽存之前，我們有必要先來厘清存教育金的目的，或者說教育金規劃的底層邏輯是什麽？
一般來說，我們做教育金規劃的底層邏輯主要有兩個：
1、要確保孩子真正需要用錢時有錢用；
2、讓教育金的投入產出比最大化。
前者指的是教育金的風險管理，後者指的是投資收益。
先來說說風險管理。
孩子的教育金是一筆剛性支出，到了什麽年齡就該升讀什麽階段的學校，而且學費也沒有議價空間，所以這筆錢我們一定要保證安全。
像近兩年網上就頻繁出現 「留學斷供」 的現象，指的是因為家道中落或者突發意外，導致家庭無法繼續支撐孩子留學費用的情況。
在這些留學斷供的案例中，有相當一部份孩子，最後不得不放棄國外學業，回國重新開始，非常可惜。
所以，教育金一定要做好風險控制，只有這樣我們才能夠保障孩子的學業順利進行。
再來說說讓教育金的投入產出比最大化， 也就是用盡可能少的本金去撬動教育金目標。
很多家長可能會把孩子的教育金全存銀行，但我們也看到了，現在銀行的定期存款利率只有2點幾，並且還有不斷下行的趨勢，而物價和學費卻在節節攀升。
錢放在銀行等同於貶值，單純依靠這種方式存教育金效率是很低的。
所以我們還需要借助其他的金融工具來規劃孩子的教育金獲取更高的收益。
搞清楚了上面兩點，我們再來談教育金該怎麽存。
既然需要兼顧安全和收益，所以我們通常用的是 多元化的資產配置組合 來規劃教育金。
即透過配置不同行業、不同市場、不同種類的資產，來降低整體資產組合的風險， 在追求收益的同時，把波動控制在家庭的承受範圍之內。
具體來說，以下幾類金融工具是比較適合大家組成配置組合來給孩子儲備教育金的：
1、貨幣基金、銀行儲蓄類產品
安全性比較高，存取也方便，缺點是收益較低且存在再投資風險，更適用於 短期的教育金規劃。
2、儲蓄類保險產品
擁有極高的安全性和確定性，自資金投入起就能長期乃至終身釘選接近3%復利收益，且收益白紙黑字寫進合約的，兌付有保證。
因為前期減保會失真失，越到後面收益才會越高，所以更適合做中長期的教育金規劃。
分紅險的收益由保證收益和非保證收益兩部份組成，相比增額壽險，分紅險收益的想象空間會更大一些。
另外，經常有朋友問到大陸的分紅險和香港的分紅險該怎麽選。
簡單來說，如果你是 想讓孩子以後去海外留學、對港險特有功能有剛需，以及願意承受更多不確定性以此換取更高預期收益 的，可以考慮選香港分紅險。
但如果你是希望 追求更高的確定性 ，或者將來這筆錢主要是 想在內地使用 的，則可以考慮內地分紅險。
3、基金定投
選擇一些優質的基金指數進行定投，例如標普500、滬深300指數、中證500指數等等。
盡管基金本身存在一定的投資風險，但是透過長期定投的方式可以平滑風險，有效提高投資回報的穩定性，博取高額收益。
以上就是一些常見的比較適合用來做教育金配置組合的儲蓄/投資方式啦。
當然了，具體到每個人身上，因為時間周期不同、教育金目標不同、財務情況和風險偏好不同，實際的配置策略也不一樣，建議大家還是 基於自身的需求和財務狀況去做一個科學的教育金規劃。
