作為中央金融工作會議明確的「五篇大文章」之一，普惠金融成為政策取向和金融機構的發力方向。最新統計數據顯示，在支持民營和服務中小微企業方面，普惠金融服務的可得性、覆蓋面、滿意度持續提高。截至今年8月末，全國普惠型小微企業貸款余額達31.9萬億元，較2017年末翻了兩番，平均利率累計下降3.5個百分點。
服務延伸到鄉村
在安徽鳳陽縣小崗村的智慧農業展示廳，多個物聯網器材正精準監測著農作物的生長。「在番茄生長過程中，二氧化碳如果不足，器材就會自動補給，給番茄花授粉的熊蜂都是養殖的。」鳳陽凱盛數碼智慧農業有限公司總經理高宏偉告訴記者，在最新啟用的智慧農業大棚裏，采用了玻璃溫室和無土栽培技術，透過器材能實作農作物的生長環境控制、農業雲大數據管理，並采用機器人全自動采收系統。
「小崗村能實作高水平的現代化農業種植離不開銀行的金融服務。」小崗村黨委書記周群之介紹，浦發銀行為「小崗村數碼溫室大棚專案」提供了資金支持。周群之認為，傳統農業已經不能適應當下高質素發展的要求，僅靠農村自身的資源無法迅速實作現代化種植和養殖，必須借助金融的力量。「我們農村不缺種糧的高手，但優質的農產品、標準化高品質的農產品不多。」周群之期待更多的金融機構能夠關註農業專案，關心農村的發展，幫助提高農民的收入。
從銀行的角度來看，銀行只有把服務延伸到鄉村，才能幫助鄉村解決發展的短板。浦發銀行滁州分行行長李劍介紹，浦發銀行為鄉村振興類專案制定了綠色審批機制。在該專案籌劃之初，浦發銀行就主動對接參與專案規劃，專案建設過程中了解企業發展各階段的金融需求，及時解決了企業融資難題。
一直以來，普惠金融在服務「三農」的過程中存在不少難點，農產品質素不穩定，產量和品質受諸多因素影響，加上農民缺少抵押物，信用風險偏高等都制約了銀行在放貸過程中的積極性。
9月上旬在國新辦舉行的新聞釋出會上，中國人民銀行副行長陸磊提到，「政策取向+金融機構服務」是發展普惠金融的兩大支柱，一方面要有政策，另一方面也要有金融機構的服務，兩者缺一不可。據介紹，下一步，人民銀行將統籌好增量擴面和商業可持續，加快構建激勵相容的普惠金融發展長效機制。
根據最新的監管政策，銀行業金融機構在普惠信貸業務出現風險後，經過有關工作流程，認定相關人員盡職履行職責的，可以免除其全部或部份責任，包括內部考核扣減分、行政處分、經濟處罰等責任。國家金融監督管理總局在8月初印發的【關於普惠信貸盡職免責工作的通知】，將適用物件擴大至小型微型企業、個體工商戶、小微企業主和農戶等重點領域貸款，並細化了免責、追責情形。
破解資訊不對稱
普惠金融在服務過程中，往往會遇到資訊不對稱的難題。業內專家建議，可透過科技賦能和數據引領，推動金融科技和普惠金融實作深度融合，驅動普惠金融發展方式和治理方式變革，進一步提高普惠金融服務的便利度和可得性。
記者在采訪中發現，圍繞產業鏈、供應鏈來提升普惠金融服務質效是行之有效的途徑。新希望六和股份有限公司上下遊有眾多小微養殖戶和經銷商，公司資金部青島平台總經理孫慶河告訴記者，公司主營業務包括飼料生產、食品加工、種畜禽繁育、進出口貿易、養殖擔保等，透過與浦發銀行等多家銀行合作，為養殖戶和經銷商提供訂貨融資服務，幫助解決資金周轉問題，兩年時間幫助了4000多戶農戶，提供了9000多筆融資服務。
高慶國是眾多的養殖戶之一，他告訴記者，「2023年全中國肉雞總出欄數量超過130億只，我的養雞場貢獻了700萬只」。在高慶國和幾個農民合夥人於山東平度新建的養雞場內，27個現代化雞舍一字排開，半封閉的雞舍內，雞籠整齊排列，餵食喝水均實作了自動化管理。高慶國拿著手機給記者演示，「我不用到現場，手機上就能看到每個雞舍的情況」。
高慶國用的是「新六和飼料訂貨貸」專案的產品，透過手機銀行線上申請，審批後簽訂電子合約，銀行最快5分鐘實作放貸。浦發銀行青島分行黨委委員、副行長劉進傑告訴記者，該產品由新希望六和的普惠農牧融資擔保有限公司提供擔保，依托銀行的網貸能力，運用大數據等技術，結合客戶與合作方過往合作數據及個人征信數據，判斷借款人的經營能力、還款能力及還款意願，從而快速實作放貸服務。
去年10月份釋出的【國務院關於推進普惠金融高質素發展的實施意見】提到，要有序推進數碼普惠金融發展。強化科技賦能普惠金融，支持金融機構深化運用互聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等科技手段，最佳化普惠金融服務模式，改進授信審批和風險管理模型，提升小微企業、個體工商戶、涉農主體等金融服務可得性和質素。
中國銀行研究院研究員李一帆認為，銀行業要把握好國家做好普惠金融大文章的重大機遇，持續增加普惠金融科技投入，充分利用大數據、區塊鏈、人工智能等金融科技手段，線上線下雙輪驅動，降低人工成本和經營成本，提升普惠金融發展質效，更好地滿足廣大普惠群體的金融需求。
打好政策組合拳
統計數據顯示，截至今年7月末，中國普惠型小微企業貸款同比增長17.1%，增速尤為亮眼。今年以來，普惠金融工作取得積極成效離不開各方的協同發力，部門之間協調聯動不斷加強，政策合力持續釋放。
金融監管總局今年3月份釋出的【關於做好2024年普惠信貸工作的通知】明確要求，銀行業金融機構完善體制機制，透過單列信貸計劃、績效考核傾斜、內部資金轉移定價優惠等方式，保持普惠信貸業務資源投入力度。增強數碼化經營能力，最佳化信貸審批模型，構建「信貸+」服務模式等；6月份，印發【關於推進普惠保險高質素發展的指導意見】；8月份印發的【關於普惠信貸盡職免責工作的通知】提出了鼓勵擔當、盡職免責、失職追責問責的原則，分別列舉了應免責情形、可減免責情形和不得免責情形。
陸磊不久前表示，在政策層面，政策設計突出發展重點，引導更多金融資源配置到重點領域和重點人群，促進城鄉區域平衡協調發展，增強社會公平糊機會均等。健全管理制度和落地督導，引導金融機構用好用足貨幣政策工具、債券融資支持工具等金融工具。在金融機構層面，一是要發揮各類金融機構的比較優勢，加快健全敢貸願貸能貸會貸的長效機制。二是要堅持科技賦能，透過科技賦能和數據引領，推動金融科技和普惠金融深度融合，驅動普惠金融發展方式和治理方式變革，進一步提高普惠金融服務的便利度和可得性。
9月25日，財政部披露了【關於公布2024年中央財政支持普惠金融發展示範區名單的通知】（以下簡稱【通知】）。【通知】顯示，2024年中央財政支持的普惠金融發展示範區共計89個，包括北京市門頭溝區、安徽省池州市、四川省中江縣等。【通知】明確，省級財政部門要會同有關方面指導督促示範區落實落細建設方案，遵循市場化原則和金融規律，因地制宜探索財政支持普惠金融發展的有效途徑，探索成本可負擔、商業可持續的普惠金融發展先進模式，探索緩解小微企業和「三農」主體融資難融資貴的有效做法，大膽創新、先行先試、打造樣板、樹立標桿，為普惠金融實踐提供引領示範。
【通知】還提到，示範區財政部門要因地制宜探索財政支持普惠金融發展的有效途徑，綜合運用支小支農貸款貼息、貸款風險補償以及政府性融資擔保機構資本金補充、風險補償、涉農業務降費獎補等方式，引導普惠金融服務增量擴面提質增效。 （經濟日報記者 陸 敏）
來源：經濟日報
