銀行工作是個好選擇嗎?

在我當年畢業的時候，金融行業的商業銀行業還大體加持著改革開放後幾十年來頭頂的光環， 在當年被稱之為「朝南做」 ，意味著一旦進了銀行工作，後邊的職業發展就不愁了。。。這正是身邊很多人（思想意識還停留在之前的人）「人雲亦雲很想去銀行」的根源。

而其「鐵飯碗」的特點也早就消失殆盡了！

面對職業發展，我們要做的是——

與時俱進，認清現狀，預判趨勢，

積極擁抱「灰犀牛」，冷靜應對「黑天鵝」。

但縱觀整個商業銀行業持續下滑之現狀，歸根結底是很基本的社會發展規律使然，即社會在變，一切都會變，我們說許多傳統行業都有朝陽夕陽的發展規律，即便沒有明顯的朝夕陽，任何行業也都要遵循藍海紅海到死海再到產業整合重組升級的規律。

在每個人選擇自己的職業發展方向和職業規劃的過程中，是需要對行業做足夠的分析的，很簡答的道理，在下沈的船上再努力的船員也只是「死緩」罷了，趨勢在變，順數而為，應對變化我們自身的努力方式和努力方向也要及時調整。

傳統商業銀行業景氣程度整體大不如前有很多原因，我列舉幾點：

1. 【大資管】之勢兇猛

早在我於2014年出版的【方向的力量：商科職業規劃】裏就寫過：

而如今，【大資管】的發展速度甚至已經超過了我之前預測的速度，監管層更大步伐的放開授權集團公司各類金融業務牌照使得商業銀行手裏的蛋糕被越來越多越來越快地搶奪走了。信托、資管、財富管理、P2P借貸、海外各種形式的資產配置途徑等均是來勢洶洶的爭奪者。

2. 整體大環境及大趨勢的一個表現【市場化程度越來越充分】加劇了競爭

對商業銀行也而言，利率匯率市場化改革步伐過去十年間不斷放大導致的效益下滑（利潤不斷收窄）這只是市場化競爭越發充分下的一個方面而已，比如，更多民營資本進入銀行業，在自身定位上（產品和服務的特色、目標城市和服務物件）、風控（連帶出更低的壞賬率和盈利能力）、內部活力和基因上， 在很多維度上與傳統商業銀行是具備差異化有利競爭的。

早在2014年3月，深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網商銀行等5家民營銀行就已經進入了人們的視線，這些銀行除了股東背景與傳統商業銀行不同外，其定位與商業模式上也和傳統銀行很不相同，這5家（最先獲批試點營運）的民營銀行在定位上均專註服務於小微企業和個人消費者，其中網商銀行（阿裏巴巴系）和微眾銀行（騰訊系）這兩家民營銀行借助集團流量優勢和互聯網基因，分別定位「小存小貸」和「大存小貸」，且完全不設物理網點（實體線下網點），打法靈活輕便，對不少傳統銀行業進行著「降維打擊」。

3. 互聯網公司為代表的跨界打劫

人類歷史上每一次科技革命都會推動產業革命、市場革命和職場革命，互聯網時代早就到來了， 但從進入流動互聯網時代後這個革命「似乎」突然開始了「跨界打劫」 ，歷歷在目的比如阿裏巴巴集團旗下的金融業務，默默無名的行業倒數【天弘基金】憑借支付寶的流量支持（余額寶這個名字相信很多人都不陌生）就實作迅速逆襲沖入全國TOP3貨幣基金頭部陣地。數家互聯網銀行（網商銀行、微眾銀行）、互聯網保險（眾安）、互聯網理財（小贏、金東金融）也在之後沒多久便雨後春筍般得拔地而起。

再次以阿裏的網商銀行和騰訊的微眾銀行為例，由於組織的底層基因不同，這兩家銀行憑借阿裏、騰訊的流量優勢攻城略地不斷快速擴張，並且利用大數據和人工智能技術，將風控做到了極致，在盈利能力上讓諸多傳統銀行業對手羨慕無比。（商業銀行的風控多重要之前我舉過例子，10筆貸款放出去，每筆10萬，每筆均為10%年息，若有1筆壞賬則銀行一年白幹，且加上別的成本，最終必虧無疑），兩家銀行的不良貸款率僅僅為1.23%（網商）和0.64%（微眾）。

數據顯示，過去金融機構發放一筆小微貸款的平均人力成本在2000元。而網商銀行每筆貸款的平均營運成本僅為2塊3，其中2塊錢是電費和儲存硬件費用。而微眾銀行服務的74%的貸款使用者支付總成本少於100元。

兩家銀行的發展速度如下：

其實絕不單單是銀行業受打劫，資管業本身也受到了互聯網模式外來者的巨大挑戰， 資管業內的一些朋友近幾年都有不約而同地訴苦表示過：現在發現的資管產品理財計劃這種越來越難賣出去，以前找買方認購，找銀行網點代銷，現在流量都跑流動互聯網終端去了，誰和支付寶、京東金融這類平台關系好，誰就占據更內送流量備援容錯機制動。。。2018年我還記得有新聞報道某證券公司資管發現的一款集合資產理財計劃產品銷售3個月只賣掉了5萬塊還是多少錢，簡直連「慘不忍睹」四個字都不足以形容其慘況。

4. 智能時代趨勢下一切可（不需要100%，其中的部份可實作即可）標準化、流程化、程式化的工作內容都會逐步被機器智能取代，對包括商業銀行也在內的大部份行業都會產生極大沖擊。

在之前我知乎專欄的文章（如下「延伸參考閱讀」）裏寫過我去年有次去一個中國銀行支行網點，要去取消一個短訊通知功能以及辦理別的幾件事情，我看櫃員都空著沒接待客戶，共三個視窗，我便想走上前。。。結果被大堂經理循循善誘（實際基本是強迫的...雖帶職業微信但異常堅決）我去走向大廳中間的6台大機器中，結果所有需求這些機器都可以滿足我...這樣的案例還不止商業銀行網點，最近2年裏找我咨詢職業轉型和跳槽的商業銀行業從業者數量激增，他們的工作領域也不止這類傳統零售銀行業業務，還包括私人銀行業務、對公業務等。

BTW,，我平時在學員微信群裏經常我強調：我們要做好準備擁抱未來5年可能發生的市場及職場的巨變，全力提升自己不可被機器智能取代的能力，強烈建議各位商科方向的同學們不要再去盲目考證和學技術學編程了，一定一定先明確目標，再邁步子做這種「大步試錯+跟風試錯+一葉障目」式的「努力」不遲！

聊完了原因（發現問題），我們來看看該怎麽辦（解決問題）：

我始終主張，職業規劃代表方向及戰略，是我們在職業發展上努力前必備的前提性的環節，即便再晚開始也不能跳過的環節。

職業規劃是一個需要長期客製和調整的話題， 而不是定下方向就一條路走到黑那樣去對待，更不能因為職業規劃難做便放棄治療任由自己任意去發展。最近看了一篇文章說一位年輕人畢業五年換了36次工作，發現現在基本沒企業敢要他了......

職業規劃雖不能保證幫助每個人立馬找到最理想的方向， 但幫助我們盡可能透過科學的分析縮小自己值得去試錯的範圍，在這樣的前提下試錯才是值得期待，漫無目的去試錯，壽命有限，機會成本過大，沒有人有這樣的資本可以揮霍。

再次建議每一位對職業發展有所期待的朋友們都盡早重視起職業規劃，並以科學的思路來對待職業規劃，不要因為之前遇到的一些不靠譜的職業規劃帶來的陰影就否定職業規劃。

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