座標廣州，2022年，疫情快三年了，經濟下行，90%的來做裝修貸的客戶都不是用來真實裝修的，而是用來日常消費周轉或者做一些穩健的投資。
對有房的客戶來講，裝修貸無疑是最劃算的，因為它兼備 額度高、利率低、期限長 三大優勢。
接下來我們來看看申請裝修貸都需要註意哪些事項。
全文2200多字，可以先點贊收藏好，有空慢慢看。
一、裝修貸的申請條件：
裝修貸款主要對 房產、收入、征信 三方面有要求。
1、房產 ：按揭房、抵押房、全款房都可以做。
按揭房：需要分新房和二手房，新房上征信1個月，二手房上征信滿3個月；
抵押房：一抵機構必須為銀行，二抵不限制
全款房：只能是商品房。
2、收入 ：銀行認定的收入方式可以是個稅APP的記錄、公積金 基數、社保基數。但其他的現金發放、個人轉賬等方式，銀行一般是不認的。
對收入都不會有太高要求，一般4000以上就達到申請門檻了。
但中行 會有要求高一些，就是月均收入8000以上。
3、征信 ：
對征信的要求又細分為三個小點：
這裏解釋下負債率，主要看收入負債比，計算公式為：月供還款額/收入=負債率。
月供還款額=房貸按揭月供+抵押貸款
月供+ 信用卡已用額度的10% +各類信用貸款 月供。
敲黑板！！！小貸的筆數也是銀行看重的一個點，如果有三筆或者以上的小貸記錄，結清未滿半年，四大行能過的概率就比較低了。
這裏說的查詢主要是硬查詢 。只有機構的貸款審批和信用卡審批、擔保資格審查計入查詢次數，個人的查詢不納入計算。四大行比較嚴格，半年超過3次就要單獨寫報告了。
二、裝修貸款關註要點
申請裝修貸，我們需要著重關註 額度、利率、期限、還款方式 等要點
1、額度 ：30W~100W，主要有三種授信計算方式：
① 按照認定收入進行授信 ，一般是收入的20~60倍。好單位高學歷是加分項，能適當提高授信倍數。
好單位：機關單位、事業單位、央企、國企、上市公司
高學歷：一般專科及以上可視為高學歷。形象點的比喻就是專科可以加5分，本科可以加10分，但本科以上也是10分，碩士博士基本不再有更多加成。
② 按照房產面積進行授信 ：
1）精裝房按照每平4500*平方數授信
2）毛坯房按照每平6000~7000*平方數授信
③ 按照房產價值進行授信 。
1）按照房產價值的10%~15%進行授信
2）按照房產首付的一半進行授信
當然了，不管哪種授信方式，最後批款的時候都是要減去信用貸款負債的。
2、利率 ：月費率的範圍是0.2~0.3%，通俗的說法是2~3厘，實際年化利率在4.5%~6.8%， 利率水平在信用貸中是第一梯隊了 ，可比肩房貸。
裝修貸的實際年化利率不是簡單用月費率乘以12算出來的，演算法有點講究，可以看下面這個連結。
3、期限 ：比較常見的是5年，資質好的可以做到8年。但8年的利率會稍高一些，如某大行5年的是0.23%，8年的是0.26%，大差不差吧。
4、還款方式 ：主要有兩種方式，等本等息和先息後本。
大多采用等本等息的方式，先息後本的極少，因為先息後本基本只能做一年。而裝修貸都是偏向大額的，先息後本的還款壓力在後期是很大的。
三、裝修貸款整體操作流程
1、 確定方案 ：每個銀行對負債、查詢次數、逾期情況、歷史小貸筆數的容忍度是不一樣的，需要審慎選擇方案再操作，如果對額度有較高要求或者征信有瑕疵，操作順序就顯得尤為關鍵。
2、 進件 ：去網點進件或者約銀行經辦到單位進件， 申請資料 有
3、 電審 ：即電話稽核，會打電話給本人和單位簡單確認資訊，每個銀行略有不同，有些銀行不電審。
4、 批款 。部份銀行需要去網點面簽。
5、 支用 。主要分為三種形式：
6、 貸後管理 。提供貸後憑證的意思，有些是不需要任何憑證的，有些需要裝修公司的發票、消費的小票或者消費流水的截圖，在申請的時候需要問清楚。
7、 提前還款 。需要確認提前還款是否需要違約金：
關於在哪一期 還款最劃算 ，跟違約金的比例是很大關系的，我們用圖簡單講下：
①如果提前還款 不需要違約金 ，那麽曲線圖如下：
分析建議：越早還，年化利率越低。 如果手裏有閑錢，但又沒有合適的投資渠道，那就提前還吧。在36期左右還清，能有效控制年化利率和資金使用率。
②如果提前還款需要違約金，假設按照 未還本金的3%收違約金 ，那麽曲線圖 是下面這樣的：
分析建議：越早還，年化利率越高，曲線呈小U型分布。 在30期附近還清會比較合適。
③如果需要全額違約金，這種就不用畫圖了，越晚還越劃算，按期還完最劃算。 除非家裏有礦，否則不建議提前還款 。
好了，關於裝修貸款就先科普到這裏啦，關註我，分享更多貸款小知識。
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