近幾年國內消費刺激大環境下，非常多年輕人背負上了信用卡及網貸的負債；從起初的信用卡刷了幾千，每月還最低開始。直至後面信用卡刷爆，四處借網貸以拆東墻補西墻的模式滾入負債深淵。似乎能夠安全上岸的人少之又少；尤其是當你只是普通上班族，家庭環境也並不足以幫你償還時。巨大的壓力和債務會壓著人喘不過氣。
之所以想寫一篇關於負債問題的文章，是想鼓勵當下有負債的我和你，不要喪失生活和工作的信心。事情既然已經發生，我們一起慢慢去解決問題。
首先，負債的我們請想一個問題： 「你是如何從毫無負債變成負債累累？」
1、不良嗜好（賭博等）2、生意投資 3、炒股理財 4、超前消費 5、收入不穩定 6、被騙或其他
以我本人為例，從16年初開始步入社會工作。在第一家銷售公司工作時薪金並不穩定；當時辦了第一張信用卡，因為行業特殊，經常需要自己提前墊錢。所以開始頻繁的使用信用卡，發薪金再補上；時常是還未賺到的錢，有了一撇，就把相應的提成超前消費掉；以至到後面但凡出現一點問題，沒有賺到當初預想的提成。便成了負債窟窿；
到了18年，當時的負債還只有3,4萬塊的信用卡。每月薪金低的時候4000，高的時候拿過30000。正因為收入不穩定，每次在超前消費的時候，都想著自己能把花出去的錢給賺回來。養成了大手大腳的習慣；有一個月公司加外面的業務賺了5W左右，我一次性把負債全清了，內心就膨脹了起來。每天流連在各種飯桌酒局和娛樂場所；很快，剩下的一點錢用完了不說，信用卡又一次刷空了。
如果當時清醒的意識到問題，其實我能很快的解決掉負債問題。可惜，盲目的自信以及大環境影響。突然讓我斷了糧；
18-19年，國家出台相應政策，嚴查P2P及其金融子公司，整個市場哀嚎一片。相關的信貸公司在幾年前開的有多快，在這個時候關的就有多快；合規問題、牌照問題接踵而至；而我當時的單位屬一家國企背景的子公司，合規未出問題，但監管要求盡快清算退場。於是在19年初我便失業了。
監管之初，公司業務就已經停止放款，每月只發1000左右的底薪；我硬生生的撐了3個月，實在撐不下去便跳槽到一家新公司；加上新公司初期熟悉產品和業務拓展；差不多有接近5,6個月我屬於低收入甚至零收入的狀態；剛工作有點起色，後面又因為疫情，我正好是在武漢工作生活，停擺了小半年；這個時候負債問題就開始顯現出來。
為了不逾期和基本生活的保證，我開始借網貸；有了第一家便有第二家；直至21年也就是去年年底；月收入已經完全不足以償還自己的負債。我便逾期了；
很難想象最開始的一個月是怎麽過來的，每天非常煎熬，晚上失眠，白天沒有工作狀態；直到我清醒的意識到不能再這樣下去，也咨詢和查詢了很多負債相關問題，才開始有了自己的規劃；
一、合理規劃
首先搞清楚自己一共欠款多少，哪些平台；然後根據自己當前的收入來分批次償還；在負債如此之多的情況下，如果你的家庭環境不足以幫助你償還債務，你又是獨自在社會上打拼工作；那麽你要有一個合理的開支計劃；
例：基礎開銷：房租+水電+飲食+日常 給自己列一張消費表，可有可無的消費一律取消。
我目前開銷一個月：房租3000，水電氣200，飲食1500，日常500， 相當於每月需支付5200；按去年一年年收入在12萬來算，每月結余為4800；留1800做應急資金，償還其他貸款為月3000；拋開零頭，我需償還6年才可脫離負債；
以上欠款為本金加平台部份利息及罰息；
二、及時溝通
當我們第一部份能夠做到且不再增加多余負債的情況下，這時我們就需要跟銀行和消費金融機構公司打交道；在我剛開始逾期的時候，有一個事情沒做好就是我開了免打擾，所有催收電話都打不進來；於是便跟我家裏打了電話。還好家裏在詢問時我都以資訊泄露為由搪塞過去； 在此著重強調，如果你的家庭環境不足以幫你還款，且不願自己的負債問題影響到家人的話。逾期後一定一定要接催收電話。
1，如何溝通
首先，信用卡這部份能夠不逾期就別逾期。每月償還最低。裏面的錢如遇特殊情況還可以用；如果信用卡也逾期了的情況下，可以主動跟相應銀行信用卡中心打電話咨詢延期還款政策。當然，每家銀行的政策不一樣，務必要把自己整理出的負債問題以及自己的月收入情況考慮在內。盡量為自己爭取到最合理和最優勢的還款方式；（一般來說都是3-5年免息免違約金只償還本金）；當然，信用卡長期逾期或已被銀行貸後管理覺得風險系數過高，可能會凍結相應信用卡。
網貸逾期這部份碰到的情況就比較多，N1（逾期30天以內）一般都是AI智能機器人催收；N2（30-60天）都是人工催收；所有平台催收電話一定要接，並且告知自己當前的負債情況和償還能力。主動尋求協商解決；並且表達自己主觀意願是願意還款。註意：各個公司的協商政策不一樣，具體根據電話溝通來定；但網貸機構的大部份在初期都不願意進行相應協商，或是拖延協商。這時你需要註意，溝通態度要好，但是自己的協商意願也要強烈，一定要表達清楚現在自己沒有足夠的償還能力去償還；
2，溝通註意事項
從20年開始，國家監管部門對惡意催收等相關政策均已出台；逾期到目前為止，銀行及網貸公司相關催收部電話都接到過。信用卡部的催收基本是外包給三方公司，各類網貸的催收基本是相應消費金融的催收部，個別平台透過三方公司發放的（比如支付寶裏的花唄、借唄、網商是三個資金方/滴滴裏的是新網銀行等）基本前期都由平台溝通。逾期天數過久會由第三方公司催收溝通；
在此註意，如借款人正常接電話並願意協商。任何催收部門是不允許騷擾家庭聯系人或通訊錄；除非借款人長期失聯或拒不溝通。催收部門才會采取聯系辦理時提供的緊急聯系人或打電話給通訊錄；那麽在這裏大家一定要註意：1、相關通話盡量保存錄音憑證 2、出現惡意催收或惡意騷擾聯系人一定要保存相應證據材料 3、遇到惡意電催或多人上門催收等行為，主動給相應平台客服打電話投訴，如平台投訴問題無法解決，可告知自己有錄音憑證和證據憑證，可到互聯網金融舉報資訊平台/銀監會12378等投訴渠道進行投訴；
3，資訊核實
一旦被催收，會接到比較多的電話，且電話號碼來自全國各地。大家需要註意幾項情況：
1，核實相應公司；2，核實相對應金額；3，核實工作人員工號等資訊
再次強調！註意通話錄音！註意通話錄音！
如平台可相應協商，請讓協商專員提供相對應的材料及資訊； 不要接受任何除平台或該公司放款方對公賬戶以外的任何還款方式！！！防止被騙！！！
且因催收人員提成薪金與所催款項掛鉤，不排除會有部份催收人員以沒有的許可權去哄騙你優先還款。所以務必詢問協商人員，提供相應協商合約及後續能否從相應平台客服進行確認；
在此也希望有負債想上岸的朋友；懂禮貌，講道理，說實話，好溝通。會讓協商還款的這條路走的快一些順暢一些；
三、開源節流
想必很多人會問，如果收入不穩定。也達不到一個月有5000-10000左右的固定收入；那協商了也沒有錢還該怎麽辦；在此我確實無法回答如果你的收入不夠該怎麽辦，只能給你提供一點點思路，你需要想辦法賺更多的錢，以及想辦法節約錢；
1，社交求助
我說的社交求助不是乞討也不是借錢；當你已經債台高築以後，千萬千萬不要再有借錢來補窟窿的想法；這種想法只會讓你又欠人情又欠錢，一時不慎朋友也沒得做；社交求助是可以透過身邊的好友，親人尋求工作的幫助及業務拓展的可能性。看看薪資比目前高且自己符合門檻要求的工作有哪些，謹慎選擇換工作或增加一份工作；以我為例，在當前正常工作的情況下，透過朋友面試了一家保險公司，每個月可有部份額外收入；
2，保持學習
如果真想自救，讓自己從負債泥潭裏走出來。自己才是最終的救命稻草；可在網上學習一些電腦專業的知識，本身有足夠能力的朋友可以試試從當前工作和技能能力發展一下相應的副業工作；可以寫稿，自媒體釋出，抖音拍攝，影片剪輯等等；
3，合理安排
違法亂紀的事情不要做！！！高強度的工作不建議；首先本職工作務必要做好，保證自己溫飽的飯碗。其次在空余時間的工作也不要影響到個人身體健康；想必各位也明白一個道理，好的身體才是最大的本錢，如因為負債問題導致出現身體健康問題反而得不償失。
4，改掉不良習慣
天上沒有掉餡餅的事，也沒有什麽生意是只賺不賠。很多人可能在債台高築之後想到的唯一辦法就是做生意，感覺只有做生意才能在最短時間內償還相應債務；但我還是想在這裏說一下，所有的投資均有風險。做任何生意都需靠自身努力和運氣，之所有有這麽多的債務問題，肯定是自己在某些方面有不足之處，更何況有大部份都是因為做生意或投資虧的錢；而因不良嗜好產生的債務，只能痛定思痛，痛改前非。不然沒有人救的了你；
四、債務最佳化
這條只針對家庭情況良好，征信良好，負債未超過資產的70%的朋友
1，相應測算
例：房產價值100萬=銀行抵押貸款可貸金額70萬
負債情況：信用卡20萬 其他貸款30萬 正常測算每月最低還款為：信用卡的10%最低還款額度+網貸月息1.5%/36期還款=13000 每月最低還款金額=33000左右
這種情況下，可用房子申請銀行相應抵押貸款（經營類需營業執照、消費類不需要但年化稍高）
以年化4.95計算，房屋抵押貸款50萬，20年還款，月供=3285.98
如有類似負債情況的朋友，建議以房屋做銀行類抵押貸款，償還所有其他借款。還款壓力小不說，不影響征信，也能保證房子；
2，還款方式
如做生意，資金有供應商壓款的現象，確保周轉資金在1年內能回款的客戶，可以選擇先息後本：年化較低，且月供壓力非常小；
除此之外，建議所有為了債務最佳化的朋友，選擇長年限的等額本息方式來進行還款；因為銀行的房屋抵押類貸款均可提前結清。所以在月供和時間壓力的情況下，年限當然是越長越好。
浪子回頭金不換，債務問題不可怕。希望這篇文章能夠給當前同在負債泥潭的你一點點幫助，更希望沒有負債的你看到後能警醒自己，合理安排。
同時此篇我會時常更新自己的還款近況和協商進度；大家一起努力，早日還清債務；
