你知道将一个娃从出生养到大学本科毕业要花多少钱吗？
最新发布的中国生育成本报告（2024版）回答了这个问题。
报告显示，全国0岁至大学本科毕业的孩子养育成本平均为 68万元！
对于这个数据，网友们展开了激烈讨论。
许多人表示 ：把养娃到大学毕业，68万远远不够，至少得按百万算。
那么这个68万到底是怎么得出来的呢？
我们来看看看该报告对不同阶段孩子平均养育成本的估算：
1、0-17岁孩子的平均养育成本
包括办卡建档、营养品、产前检查费用以及备孕用品，估算平均支出为1万元左右；
包括住院费用、顺产或剖腹产费用，以及部分产妇采用无痛分娩，估算平均支出为1.5万元。
主要为奶粉和纸尿裤的支出，预估平均每年支出24538元，三年共73614元；
在人均消费支出的基础上（2022年全国居民人均消费支出24538元）加上平均每月1000元的幼儿园或学前教育支出，则平均每年养育成本为24538+12000=36538元，三年共109614元；
在人均消费支出的基础上，再加上一项教育文化娱乐支出2469元，平均每年养育成本为24538+2469=27007元，九年共243063元；
考虑到高中阶段不再是义务教育，并且有部分高中学生是在校住宿，每年再加上2000元，即平均每年养育成本为27007+2000=29007元，三年共87021元。
按照以上方法估算，0-17岁孩子的养育成本平均约为 53.8万元。
2、大学期间的养育成本
公立大学和民办大学平均每学年学费按1万元计算，住宿费按每年1500元计算，生活费按每月2000元计算，则大学本科期间每年的养育成本为：10000+1500+24000=35500元，四年共142000元。
按照以上方法估算， 0岁至大学本科毕业的养育成本平均为680312元，即约68万元。
看到这里，细心的朋友可能发现了，报告所列出的都是一般会涉及到的花费和大致水平。
而咱们中国的家长，尤为重视孩子教育。
像如果要给孩子报各类兴趣班、读私立学校，或者是孩子将来要读艺术类院校、要读研究生，甚至出国留学，那费用或许翻上一番都不止。
▲不同地区高等教育费用
与此同时，很多家长对孩子的支持一般也不会只停留于此，等孩子长大成家立业，还会为孩子提供例如婚嫁金、创业金、房车首付等等。
这些如果也算进去，数额又要再翻一翻。
难怪大家都在说： 养个娃，68万远远不够。
网上甚至有个段子：从中产到破产，只需一个娃~
而面对这么大一笔可以预见的支出，很多家长都会想着提前给娃存点钱，尤其是存一笔教育金，留着之后上学用。
像我们的后台就经常会收到关于教育金的咨询。
那么孩子的教育金该怎么存呢？
在说怎么存之前，我们有必要先来厘清存教育金的目的，或者说教育金规划的底层逻辑是什么？
一般来说，我们做教育金规划的底层逻辑主要有两个：
1、要确保孩子真正需要用钱时有钱用；
2、让教育金的投入产出比最大化。
前者指的是教育金的风险管理，后者指的是投资收益。
先来说说风险管理。
孩子的教育金是一笔刚性支出，到了什么年龄就该升读什么阶段的学校，而且学费也没有议价空间，所以这笔钱我们一定要保证安全。
像近两年网上就频繁出现 「留学断供」 的现象，指的是因为家道中落或者突发意外，导致家庭无法继续支撑孩子留学费用的情况。
在这些留学断供的案例中，有相当一部分孩子，最后不得不放弃国外学业，回国重新开始，非常可惜。
所以，教育金一定要做好风险控制，只有这样我们才能够保障孩子的学业顺利进行。
再来说说让教育金的投入产出比最大化， 也就是用尽可能少的本金去撬动教育金目标。
很多家长可能会把孩子的教育金全存银行，但我们也看到了，现在银行的定期存款利率只有2点几，并且还有不断下行的趋势，而物价和学费却在节节攀升。
钱放在银行等同于贬值，单纯依靠这种方式存教育金效率是很低的。
所以我们还需要借助其他的金融工具来规划孩子的教育金获取更高的收益。
搞清楚了上面两点，我们再来谈教育金该怎么存。
既然需要兼顾安全和收益，所以我们通常用的是 多元化的资产配置组合 来规划教育金。
即通过配置不同行业、不同市场、不同种类的资产，来降低整体资产组合的风险， 在追求收益的同时，把波动控制在家庭的承受范围之内。
具体来说，以下几类金融工具是比较适合大家组成配置组合来给孩子储备教育金的：
1、货币基金、银行储蓄类产品
安全性比较高，存取也方便，缺点是收益较低且存在再投资风险，更适用于 短期的教育金规划。
2、储蓄类保险产品
拥有极高的安全性和确定性，自资金投入起就能长期乃至终身锁定接近3%复利收益，且收益白纸黑字写进合同的，兑付有保证。
因为前期减保会有损失，越到后面收益才会越高，所以更适合做中长期的教育金规划。
分红险的收益由保证收益和非保证收益两部分组成，相比增额寿险，分红险收益的想象空间会更大一些。
另外，经常有朋友问到大陆的分红险和香港的分红险该怎么选。
简单来说，如果你是 想让孩子以后去海外留学、对港险特有功能有刚需，以及愿意承受更多不确定性以此换取更高预期收益 的，可以考虑选香港分红险。
但如果你是希望 追求更高的确定性 ，或者将来这笔钱主要是 想在内地使用 的，则可以考虑内地分红险。
3、基金定投
选择一些优质的基金指数进行定投，例如标普500、沪深300指数、中证500指数等等。
尽管基金本身存在一定的投资风险，但是通过长期定投的方式可以平滑风险，有效提高投资回报的稳定性，博取高额收益。
以上就是一些常见的比较适合用来做教育金配置组合的储蓄/投资方式啦。
当然了，具体到每个人身上，因为时间周期不同、教育金目标不同、财务情况和风险偏好不同，实际的配置策略也不一样，建议大家还是 基于自身的需求和财务状况去做一个科学的教育金规划。
