很多人可能还不知道，今年银行的日子也不太好过，经济形势变幻莫测，为了支持实体经济发展，银行存款贷款利率一降再降。咱们普通老百姓，更关心的当然还是自己能赚到多少利息，毕竟关系到自己的「柴米油盐」嘛。
2024年转眼就要过去了，手里攥着几十万闲钱，怎么存才能让钱生钱，更划算呢？ 来，跟着大芒芒一起看看，怎么让你的小金库稳稳增值！
一、本金50万，为什么要优先存大额存单？
在中国，一个家庭能拿出50万的闲钱，那可真算得上是了不得的「大手笔」！根据央行数据显示，存款超过50万元的账户仅占0.37%。按照全国4.94亿家庭计算，存款达到50万元以上的家庭只有182.8万户左右，占比不到1%。这就意味着，拥有50万存款的家庭在中国绝对是少数派，妥妥地跑赢全国平均水平。
对于普通老百姓而言，50万不是一笔小钱，必然是要好好打理。但大多数人会选择存银行定期，这时候就要注意了，千万不要傻傻 地 去银行存普通定期存款，就是那种50元起存的，而应该询问银行有没有大额存单产品，优先存大额存单，为什么呢？
和普通定期存款相比，大额存单的优势比较明显，整体而言，主要有以下几大区别：
1、大额存单的资金门槛更高。 一般情况下，银行大额存单都是20万元起存，六大国有银行也是一样的，只有部分存期会提高资金门槛到50万、80万、100万，甚至更高。
2、大额存单的利率整体更高。 虽然银行存款利率已经经历了六轮下调，大额存单利率和普通定期存款的差距越来越小，但整体而言还是高一些，尤其是1年及以下存期的利率。
3、大额存单的存期选择更多。 银行大额存单一般有1个月、3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期，而定期存款为六个存期。
4、大额存单的流动性更高。 大额存单在购买之后，如果遇到急用钱的情况，可以选择提前支取、转让存单或者质押。
二、六大国有银行大额存单分析
我们国家的六大国有银行是指的工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行，2024年以来大额存单发生了不小的变化，存款利率、发行额度、发行存期都呈现减少的趋势。
在10月18日存款利率第六轮下调后，六大国有银行的大额存单利率也进入了历史低点，通过查询最新数据，各家银行的最新大额存单利率情况分别为：1个月1.14%-1.35%、3个月1.15%-1.35%、6个月1.35%-1.55%、1年期1.45%-1.65%、2年期1.45%、3年期1.9%。
在产品存期上，中国银行没有3年期，建设银行没有6个月、1年期、2年期，交通银行没有2年期、3年期，邮储银行没有1个月、2年期、3年期。
如果本金50万元存六大国有银行，各期限最高利息分别为：1个月562.5元、3个月1687.5元、6个月3875元、1年期8250元、2年期14500元、3年期28500元。其中，交通银行1个月到1年期的利息是最高的。
三、大额存单利率还会下降吗？
如果真的有存钱需求，本金20万以上的小伙伴，对大额存单要上点心了，因为大额存单的利率很可能还会进一步下调。
第一，市场利率下降是大势所趋。近两年来银行存款利率不断下降，10月份已经是第六轮，而自2011年以来，货币政策首次调整为「适当宽松 」 ，专家预测2025年可能会有50个基点的下调空间，市场利率下调，银行存款挂牌利率会相应下调，然后传导至大额存单。
第二，存款产品的利率差距还会缩窄。2024年大额存单和定期存款之间的利率差距已经明显缩小，现在2年期、3年期利率基本是一致的，只有短期存款利率还稍微有点优势。
第三，银行大额存单政策随时可能变化。2024年的大额存单最明显的变化就是，全面停发5年期大额存单，现在绝大多数银行已经找不到5年期，不排除未来还可能继续调整，比如下架3年期？到时候存款产品的选择空间会更窄。
整体而言，如果现在手头有几十万，趁早做好存款规划，不要一拖再拖，下一次存款利率随时可能到来，到时候可能又会损失一笔利息。
