买保险之前最忌没有做功课，
明明973元就可以买到的保障，有些人却花了7、8000。
有的人更是因为「贪小便宜」，误入了分红险、返还型和捆绑险的坑。
我写这篇文章，避开你们不想看的长篇大论，
用最简洁的话，先帮大家理清购买思路，
帮你们躲掉那高保费、保障偏低的坑，如何找到更高性价比的方案。
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一、宝宝该买什么保险，先从风险开始梳理
孩子健健康康，平安快乐长大，是我们最大的心愿。但在孩子成长的道路上，有些事情不得不提前做好准备。
1. 医疗支出
宝宝身体机能尚未发育完全，免疫力低下，大病小病高发，住院率高。
除了需要预防白血病、淋巴瘤等这类少儿高发重疾， 虽然患病率低，但治疗时间长、费用高昂，一旦罹患就容易拖垮一个家庭的财力和精神，
还需要预防肺炎、支气管炎、手足口病等常见病， 虽然治疗费用不贵，有医保情况下，每次几百几千普通家庭应该可以负担得起，但频次高，一年2-3次都很正常。
信息来源：国民防范重大疾病健康教育读本
2. 意外风险
孩子天性好动，好奇心重，防范意识弱，发生意外的概率也很高。
3. 教育刚性支出
随着孩子成长，补习班、兴趣班，教育这笔钱可以说是刚性支出，无法节省的开支了。
基于上面三点，在给孩子配置完少儿医保后，按照不同的家庭情况，适当配置商业保险是一个非常明智且必要的选择。
二、最最最简单易懂的配置思路
1. 先社保后商保
少儿医保是国家福利，每年只要两三百，就能解决孩子基础的医疗风险。
不过因存在报销范围、报销比例和报销额度的限制，还需配置商业保险进行补充。
2. 先大人后小孩
父母的平安是孩子最大的保障 ，也是孩子健康成长的前提。
应该优先给父母配置保险，其次才是孩子，否则只会适得其反。
3. 先保障后理财
意外和疾病是眼前的风险，至于远期的教育、婚嫁、养老、传承等需求，可以往后稍稍。
在配置完保障型保险后，经济条件还允许，可以配置理财险，如若不允许，咱们等将来条件好了再来配置，问题也不大。
三、多预算方案推荐：1k/3k/5k
按照 重疾险+医疗险+意外险（+教育金） 的标准，大白对比了市面上多款产品，搭配出四个保障给力、性价比高的套餐，大家按需选购。
1. 预算1000
买重疾险就是买保额。
像白血病这类大病，不仅治疗费用高，康复周期也相当长。家长需要更多时间看护陪伴，影响正常工作收入。保额买够了，关键时刻才能弥补收入损失。
重疾险：选择青云卫1号 ，50万保额，保30年定期，主打性价比，年保费500元出头。
产品3大亮点：
亮点1：赔的多
自带疾病关爱金，前10个保单周年，确诊重疾/中症/轻症，还会额外赔付50%/20%/10%基本保额。
20种少儿特疾（如罕见病、重症手足口病）赔双倍保额，10种罕见病额外赔3倍，可与疾病关爱金叠加，非常大方。
亮点2：重疾赔了，保障不结束
确诊重疾满90天后，轻症、中症还能各赔一次，这个设置在重疾险里非常少见。
亮点3：健康服务好
带孩子去过医院的家长应该深有体会，投保就能免费享受这些服务，帮你减缓许多焦虑。值得注意的是，以下增值服务并非永久享受，仅限于投保前3年。
百万医疗险：太平洋医享无忧
保障很全，该有的保障它都有，外购药覆盖88种，包含2种特定Car-T疗法药品 ，且保险公司也会根据医疗水平的发展对药品清单进行更新，对于5岁以下儿童来说费用也相比其他产品低一些。
更重要的是，保证续保期间20年写入合同 ，不用担心产品停售、理赔后无法续保的问题。
意外险：平安少儿综合意外2021
打闹受伤、溺水、运动受伤、动物咬伤、鱼刺卡喉、校车事故，这些小朋友的高发意外都保。 最便宜的基础版，一年只要68块。
1万块意外医疗，0免赔，100%报销，自费药也能报， 关键孩子有没有社保，都一个价、一个报销比例。
花有限的钱给孩子充足的保障，杠杆高，保障全面， 每年不到1K，即可覆盖孩子成长期核心风险。
缺陷在于，重疾仅仅保障30年，孩子长大后需要另外补充重疾险，若是保障期内出险，后续难以投保新产品。
2. 预算3000
这个方案较基础版方案最大的不同，在于重疾险一步到位保到了终身。
重疾险：选择慧馨安2022 ，50万保额，保终身，基础责任+疾病关爱金+恶性肿瘤-重度拓展金。
1、附加疾病关爱金，额外赔付更给力
保单前30年确诊重疾，赔75万；确诊中症，赔45万，确诊轻症，赔22.5万。
额外赔付的钱越多，越能覆盖家长的误工费、孩子病后康复费、营养费等隐形损失。
2、癌症二次赔责任实用，不管之前有没有理赔过癌症，都能获赔
癌→癌，间隔3年，赔120%保额；非癌→癌，间隔180天，赔120%保额。
慧馨安2022条款
相比之下，同样备受关注的大黄蜂6号的癌症二次赔就有一个bug： 如果只附加癌症 2 次赔，首次患的重疾不是癌症，而是其它重疾，那癌症二次赔就失效了。
而青云卫1号的癌症二次和重疾多次责任，必须同时选择。
医疗险和意外险同基础方案一致，不再一一赘诉
3. 预算5000
重疾险：慧馨安2022 ，50万保额，保终身，基础责任+疾病关爱金+重疾多次赔+恶性肿瘤-重度拓展金+身故/全残保险金，
带身故保障，100%赔付，不用担心保费被消耗掉。
赔的多，保的全，一生中的疾病风险基本都能覆盖到。
小额门诊医疗：暖宝保
住院门诊都能报销， 不仅可以补充百万医疗1万的免赔额，还覆盖了意外险的相关保障， 可以不用再单独投保意外险。
现在孩子小，对于疾病抵抗力比较差，肠胃也比较敏感，如果感冒、发烧、拉肚子等小问题，只是在门诊做一些检查拿点药挂个水，也能够报销。
覆盖范围广，理赔门槛低，对新生儿来说，门诊险用到的概率远超百万医疗险，更加实用一些。
预算宽裕的情况，就可以考虑这类覆盖门诊的小额医疗险，预算紧张的情况，还是要优先考虑家庭更加不能负担的高额医疗支出，先买百万医疗险。
大白小结：
一顿大餐，孩子的快乐或许只能维持一天；
送他一件玩具，新奇感或许只能持续一周；
但是一份保险，可以相伴孩子一生成长。
在疾病和意外面前，保险是我们坚强的后盾。
当然，每个个体情况不同，最终适配的方案会受到多种因素影响，比如收入高低、孩子的健康状况、我们对于品牌有无喜好、想要满足我们哪些个性化需求等等。
如果你想要给孩子定制一套专属方案，可以找大白
我是大白，致力于用大白话说清保险，帮助大家明明白白买保险，
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