这段日子，不止一个渠道在说提前还款的事儿。单位单位说，客户如何如何提还压力太大。家里家里说，这么多的贷款是不是应该提前还点儿。知乎知乎也在说，这个贷款什么时候还最好，超过了多久多久再还就不划算了。百度了一下，甚至很多人在网上答疑解惑，说房贷前面还的都是利息，后面还的才是本金，前面把利息还完了，后面提还不划算。忍了忍，还是没忍住，这都是咋算的账？
一、房贷的逻辑
其实我想说，对于绝大多数的普通人来说，房贷，都是他们这一辈子，用比较低的利率，能够借到的相对比较多的钱。怎么说呢，因为就现在来说，很多地方首套房贷利率，都是在打折的，而且打折的力度很大。基本上比同期经营贷款、消费贷款都要低。
但是很多人依然觉得房贷这件事儿，太坑爹。为什么呢？有人拿出过银行的还贷记录，说，你看，我借了两百万。从哪月哪月开始还贷，还了一年了，你看还贷清单，这利息还的比本金还多，这不坑爹呢吗？
是不是很多人都有过类似的想法？如果我印象没出错的话，好像之前我学法考的时候，我的法考老师蒋四金都这么说过。不过您还别说，乍看之下，好像确实是这么回事儿。但是这是银行坑人吗？还真不是。为啥呢？咱们一块儿来算算。
银行的贷款利率，其实是个年化利率。这种利率的算法，其实在市面上是属于比较厚道的。什么叫年化利率呢？就是还剩下多少欠款，按照剩下的钱，和固定的年化利率，来计算利息。这一点，目前市面上很多分期产品，就不是这样。分期产品是，不管你还了多少，都按照最初的借款金额来计算利息。
举个例子吧，比如说，你借了500万。第一年，还了100万，那按照年化利率的算法，从第二年开始，就按照400万的借款额，来计算利息。但是分期产品不是这样，分期产品，500万分五年，每年还100万，那每年的利息，都是按照500万的百分之多少来还，这就是为什么说年化利率，比分期利率靠谱的多的原因。
那为什么利息依然看着这么多呢？很简单，因为欠得多。比如说，你借了200万，那第一年，就是按照200万的百分之多少，来还贷。在这种情况下，如果你选的是等额本息的还款方式，那能还掉的本金，就很少。还掉的本金越少，第二年计算利息的基数就越大，所以算下来，就觉得前几年好像还的都是利息，没怎么还本金。
那除了等额本息之外，还有另外一种还款方式，叫作等额本金，就是按照月份平均偿还本金，然后利息另算。这样的话，确实开始的时候本金还的比较快，不会出现说还了几年都还的是利息的情况。但是这样的弊端就是，开始的时候月供会很高，压力会很大，但是因为本金还的快嘛，所以到后面利息也会逐渐减少，看起来就会觉得划算一点，但是注意，仅仅是看起来。
二、房贷，需要提前还吗
所以，弄懂了房贷的逻辑，提前还款，不管什么时候提还，道理都是一样的。提还多少本金，以后少多少利息，不是说到了什么时候，再提还就亏了。想减少利息，唯一的途径就是降低自己的本金。
当然，我也不是鼓励大家提前还贷。本金要不要还，其实并不取决于你所要还的利息和本金的比例，而仅仅取决于，你目前手里的资金状况、能够接触到的投资渠道，还有你个人的行为偏好。
手里的资金状况，就是，到底有没有闲钱。如果说确实家里已经没多少资金流量了，很缺钱了，那就先别还这个钱了。毕竟保持流动性才是生活的第一要务，不时之需才是我们最应该保证的资源。毕竟好不容易借出来的钱，还回去，再想借这么多，可就没这么好的事儿了。放着慢慢还，压力也不大，手头还能有个比较充裕的现金流，对自己还是对家人，都能友好一些。
能够接触到的投资渠道，就是说如果让你拿着这笔钱投资，你能拿到多少的收益率。当然，存款不行，毕竟现在贷款利率低，存款利率更低。理财可能也稍微差点儿，如果说你有其他渠道，只要上面的收益率，高过你房贷的年化利率，你就相当于在用银行的钱替你赚钱，净收益是正的。比如说，一些高股息股票的分红，都是可以参考的投资渠道。
个人的行为偏好，就是说您对贷款这事儿啊，到底啥态度。我真见过有些人，就是觉得如果欠了别人的钱，或者银行的钱，就是觉得不踏实，就是觉得睡不好，非得把钱还了心理才痛快，那想还就还了吧。毕竟人活一辈子，图嘛呢，对吧。
