跨境支付-外卡收单之拒付怎么处理

作为付款流程中的一环，拒付的情况实在是太普遍了。但前台看起来容易，产品背后要处理的事相对就复杂很多。这篇文章，作者带着我们梳理一下拒付的情况处理，供各位参考。

对于外卡收单最棘手的问题之一，拒付处理，貌似网上的文章并没有讲述清楚；本文仅代表我个人处理经验，帮大家理清思路。

1、针对商家通常拒付的发生是不可逆的，只要发生拒付，就会计入拒付率且会被收取拒付费用。

2、拒付主要是指用户对该笔交易产生dispute（质疑），从而向发卡行提出拒付，进而达到退回资金的目的。

3、针对商家在拒付工具上的选择，目前只有Visa旗下子公司 Verify提供的RDR和CDRN；Master 旗下Ethoca 提供的Ethoca Alerts；本文主要介绍这两种。

（Ⅰ）Verifi 提供的 RDR（Rapid Dispute Resolution）和 CDRN（Cardholder Dispute Resolution Network™）是两种旨在预防和处理拒付的解决方案。以下是这两种服务处理拒付的具体方式：

RDR（Rapid Dispute Resolution） ：

CDRN（Cardholder Dispute Resolution Network ™ ） ：

（Ⅱ）Ethoca Alerts 是一种拒付预警服务，它允许商家在拒付发生之前得到通知，并采取行动来避免或减少拒付的发生。以下是 Ethoca Alerts 处理拒付的具体步骤和特点：

1. 实时预警 ：Ethoca Alerts 提供近乎实时的预警，当发卡行确认某笔交易存在欺诈或客户争议的风险时，Ethoca 会立即通知商家47。
2. 预防性措施 ：商家在收到预警后，可以选择停止订单履行或主动发起退款，从而有效地避免拒付的发生5。
3. 数据共享 ：Ethoca Alerts 通过与发卡机构的合作，获取欺诈和争议数据，使得商家能够快速响应潜在的拒付问题82。
4. 操作时间限制 ：商家通常在收到预警后的24小时内需要做出响应，如果在这个时间窗口内处理得当，可以预防拒付的产生1。
5. 覆盖范围 ：尽管 Ethoca 是 MasterCard 的子公司，但它的数据库能够获取到 Visa 的部分交易信息，这意味着 Ethoca Alerts 可以覆盖更广泛的交易类型1。
6. 双重扣款风险 ：需要注意的是，即使商家在收到预警后及时退款，也不能保证100%避免拒付的发生，仍有可能出现退款后仍然产生拒付的情况1。

（Ⅰ）RDR（Rapid Dispute Resolution）和 CDRN（Cardholder Dispute Resolution Network™）是 Verifi 提供的两种拒付管理解决方案，它们都旨在帮助商家减少和预防信用卡拒付。虽然它们的目标相同，但在处理拒付的过程中存在一些差异。

共同点：

1. 预防拒付 ：RDR和CDRN都旨在通过提前介入来预防拒付的发生，从而保护商家的收入和利润。
2. Visa 子公司产品 ：两者都是 Visa 子公司 Verifi 提供的服务，专注于提高支付交易的安全性和减少欺诈。
3. 预警系统 ：RDR和CDRN都使用预警系统，向商家提供即将发生的拒付信息，使商家能够在拒付正式发生前采取行动。
4. 减少人工处理 ：通过自动化流程，这两种服务都旨在减少商家在处理拒付时所需的人工干预和管理工作。

差异：

处理方式 ：

适用范围 ：

退款保证 ：

总的来说，RDR和CDRN都是旨在帮助商家减少拒付的服务，但它们在操作方式、适用范围和保证程度上有所不同。商家可以根据自己的业务需求和支付卡类型选择最适合的服务。

（Ⅱ）Ethoca Alerts 和 Verifi CDRN 都是拒付预警系统，旨在帮助商家预防信用卡拒付。尽管两者在目标和功能上有很多相似之处，但它们之间也存在一些差异。以下是 Ethoca Alerts 和 Verifi CDRN 的异同点：

相似之处：

1. 预警功能：两者都提供实时或近实时的预警，通知商家可能发生的拒付，使商家能够在拒付正式提交之前采取行动。
2. 风险减少：Ethoca Alerts 和 Verifi CDRN 都旨在减少拒付的发生，通过提前介入来避免或减少商家因拒付而产生的损失。
3. 改善客户体验：通过快速响应潜在的拒付问题，这两种服务有助于改善客户体验，减少客户不满和争议。
4. 数据共享：两者都依赖于与发卡行的合作，获取交易数据，以便及时向商家提供预警信息。

差异之处：

品牌和网络：

预警时间：

处理流程：

覆盖范围：

希望能给大家带来帮助！