「叫停」房貸返點的大幕正在拉開，8月26日，北京商報記者註意到，已有包括上海、山東、江蘇、南京在內的多地發文「叫停」房貸返點行為，明確對銀行機構與房地產中介公司、開發企業等機構及相關個人間存在的返傭亂象進行重點規範整治。分析人士指出，房貸返點本質上是房貸業務的「內卷」，既造成了各銀行貸款業務的成本增加，也幹擾了房地產市場秩序，進行管控非常有必要。
上海已有銀行整改完畢
又有一地「叫停」房貸返點行為，近日，上海市銀行同業公會釋出了【關於進一步加強上海銀行業個人住房貸款業務自律的通知】（以下簡稱【通知】）要求，自8月16日起新網簽的個人住房貸款，各會員單位不得以任何形式向房地產開發商、房地產銷售機構、行銷代理公司、房產中介機構、個人房屋貸款服務機構等任何商業性個人住房貸款的第三方機構及其從業人員、個人住房貸款客戶支付傭金或權益，以及透過員工激勵轉移支付等方式變相支付傭金或權益。
其中，包括但不限於，以轉賬、現金支付、實物提供、購物卡券、儲值卡券、加油卡以及各種線上權益等方式支付傭金或權益的行為。以明顯低於市場價格提供辦公場所、辦公設施、電腦軟硬體及勞務服務等行為。直接或間接向房屋合作機構及其從業人員、利益關聯方提供傭金或其他變相利益，包括但不限於行銷費、服務費、手續費、代理費、勞務費、居間費、咨詢費、評估費、辦公費、廣告費、擔保費或場地使用費等。
【通知】要求，各會員單位立即停止已有的任何形式的「返點」或「變相返點」行為，及時清理、取消、終止執行已簽訂的費用返點協定及類似協定。同時，盡快將自律要求傳達至各轄屬機構和人員，避免爭奪客戶資源的惡性競爭，堅決制止發現的苗頭性、傾向性和隱蔽性問題。存量業務需自本【通知】下發後一周（7個自然日)內整改完成。
北京商報記者從上海多家銀行人士處獲悉了上述【通知】的真實性，一位國有大行個貸中心人士表示，「已關註到了類似的內容，但我行不存在房貸返點情況」；另一家股份制銀行人士稱，「確實收到了通知，檔主要針對此前銀行和中介之間存在返傭的行為，銀行已進行了整改，不存在返傭相關的合作」。
房貸返點是指銀行為了爭奪房貸市場份額而向中介機構提供的傭金激勵。較為常見的情況為，中介與銀行簽訂合作協定，銀行向這些中介支付傭金作為推廣其房貸產品的獎勵。在這種模式下，傭金通常只流向中介。但還有另一種特殊情況為，購房者繞過中介，直接與銀行客戶經理合作申請房貸，在這種情況下，銀行可能會將原本支付給中介機構的一部份傭金直接返給購房者本人，作為激勵措施。上海地區一位房產中介店長告訴北京商報記者，「現在沒有房貸返點這一情況了，不會有任何吃差價的行為」。
房貸返點扭曲市場定價機制
在上海之前，山東、江蘇、南京多地也發文要求轄內各銀行業金融機構嚴格加強內部管理，及時清理、取消、終止執行已簽訂的費用返點協定及類似協定。山東銀行業協會釋出【山東銀行業維護公平競爭市場環境自律公約】，對銀行機構與房地產中介公司、開發企業等機構及相關個人間存在的返傭亂象進行重點規範整治。江蘇銀行業協會此前也出台了【關於禁止個人住房按揭貸款返傭共同維護銀行業公平競爭秩序的倡議】明確指出，轄內各銀行業金融機構應嚴格加強內部管理，及時清理、取消、終止執行已簽訂的費用返點協定及類似協定；加強員工管理和培訓。南京市房地產經紀行業協會釋出的【關於禁止收取個人房地產按揭貸款返傭共同維護房地產經紀行業良好秩序的倡議】要求，嚴格規範與銀行業金融機構的合作行為，不得以轉賬、現金支付、實物提供、購物卡券、儲值卡券、加油卡以及各種線上權益等方式收取傭金或權益的行為。
「房貸返點本質上就是房貸業務的‘內卷’，進行管控非常有必要，」在上海易居房地產研究院副院長嚴躍進看來，否則，如果任由此類模式發展，既造成了各銀行貸款業務的成本增加，也幹擾了房地產市場秩序，對於購房者也會產生潛在的風險。各銀行要提高貸款的業務規模，關鍵還是要最佳化服務，透過此類支付傭金的方式，本身不永續。
諸葛數據研究中心高級分析師關榮雪指出，此類返點行為對銀行和房地產市場存在多種風險。對銀行而言，返點可能違反了監管關於禁止利益輸送的規定，影響銀行的合規性，可能面臨監管罰款、信譽受損等風險。對房地產市場而言，返點可能扭曲市場定價機制，影響交易的公平性和透明度，降低消費者信心，不利於市場的健康穩定發展。
北京商報記者 宋亦桐
（來源：北京商報）
