說到這個問題，正好前兩天晚飯後我在客廳閑逛，雨聲中突然想起之前家人送的兩條鮁魚還掛在窗外。我趕忙開啟窗戶，用自制工具小心翼翼將裝魚的塑膠袋勾了回來。
「啊都長毛了，不能扔，太浪費了。」女朋友看著已經長出青毛的鹹魚有些心疼，「還能吃吧？要不然洗幹凈弄熟了餵毛毛（我家的貓）吧。」她開玩笑地說。我趕忙回應，「毛毛要是吃壞肚子，醫藥費可比人的貴多了。」
早些年我曾想過「既然人有醫保，寵物是不是應該也有呢？」，甚至說，寵物在某種程度比人更需要保險，因為即使是小朋友不舒服還會跟媽媽訴苦，但寵物生病之後鏟屎官是很難看出端倪的，等出現明顯癥狀的時候，可能病情已經拖延惡化了，不僅治療難度加大，需要付出的時間、精力、金錢成本也會陡然增加。所以對鏟屎官來說， 給寵物買保險，是一筆長期投資的經濟賬 [1] 。
當初咨詢保險銷售人員告知沒有該型別產品，這件事也就淡忘了。 隨著國內保險行業不斷擴充套件服務邊界，直到國內終於出現針對寵物的醫療險 。 幾年 時間過去，如今的寵物保險有了相當豐富的內容。從種類來看，國內寵物保險主要包括醫療險和第三方責任險等，針對常見疾病、重大疾病和意外傷害的不同情況，不同的保險公司又推出了不同的細分產品。
在這裏我結合自身經驗，簡單聊一聊寵物保險，給大家做一個更加詳細的寵物險購買的攻略。
買寵物保險，主要是為抵禦兩大風險
一、疾病
但凡寵物和醫療之間產生直接或間接關系，就免不了讓人覺得「肉疼」 [2] 。 即便 寵物只是感冒、腹瀉這種日常病都是不菲開支 。比如為找到寵物腹瀉原因一般會采血化驗，即便結果顯示只是普通問題，加上開藥或打針， 一次花幾百是輕而易舉 。（本文僅供參考，就醫/用藥請前往醫院尋求專業醫生指導）
不僅如此，寵物狗、貓患大病的機率都比較高。犬類易患細小、犬咽炎、犬心絲蟲病、犬糖尿病等；貓類易患貓癌疫、貓流感、腹膜炎、白血病、貓艾滋、阿氏病 (假性狂犬病) 等 [3] ；二者均有諸多易患的皮膚病。
比如傳染性極強的 犬細小病毒 ，一年四季均可發病，主要表現為腸炎型和心肌炎型，其特點是惡化迅速和高致命。一旦感染， 救治要掏數千至上萬元 ，並且即便如此，也不一定能挽留愛犬的生命；
再比如 貓傳染性腹膜炎 （簡稱「貓傳腹」），以腹膜炎、大量腹積水和高致死率為主要特征，感染後的 治療費用也在數千至數萬不等 。
可以看到， 寵物一旦患上此類疾患，對於收入較低的群體來說無疑會加重生活負擔 [4] 。
二、意外事故
意外事故是指寵物狗、貓對第三者造成了傷害或財產損失，多見於攻擊、咬傷、抓傷等。一旦被傷，他人的醫療花費應由寵物主人承擔，假如還有精神損失、誤工費、物品損壞等，主人要賠償、補償的金額並非小數。
從每年媒體報道來看，可以說 寵物的意外行為不是小機率事件，並且一旦發生便很有可能對第三者造成巨大的損失和傷害，寵物主也面臨難以承擔的經濟賠償和責任。 如果為寵物犬投了意外傷害險，至少可以在悲劇發生時，對受害者在經濟上有個交代。
綜上所述，養寵不只是滿足自己的喜好，前提是一定要承擔起相應的社會責任，對他人負責，對寵物負責，才是對自己負責。 寵物保險發揮著降低風險、給予補償的輔助功能， 因此，依個人感受來說， 比起風險自留，為寵物購險顯然是不錯的選擇 [5] 。
這麽多產品，應該如何選擇
從銷售渠道來看，目前寵物保險主要依靠的還是「互聯網+」， 早已習慣了刷手機的大多數人可以和我一樣在支付寶上購買，主打一個快捷方便。
「寵物保險」在支付寶上一搜便有，價格實惠， 並且 螞蟻保金選的各檔寵物醫療保險基本能滿足各層次養寵家庭所需。
1、 剛開始養寵物 ，經濟能力弱一些的， 「 寵物醫保 」 能提供基礎保障；
2、對於 大多數鏟屎官 來說， 「 寵物醫療險 」 足以應付日常；
3、如果擔心毛孩子生大病的， 經濟能力好一些 的話，可以考慮 「 寵物醫保·大病醫療險 」 ；
4、擔心毛孩子出去惹是生非， 「 寵物責任險 」 就是 針對傷害他人 進行賠付。
除此之外， 我在選擇寵物保險時，其實更看重的是這幾方面：
一、定點醫院覆蓋範圍是否足夠大
很多寵物保險都有定點/非定點醫院的報銷需求，這是因為寵物醫療行業相比於人的醫院，規範性不是那麽強，大多數的寵物醫院都是私立。這就要求保險公司需要嚴格稽核寵物醫院資質，否則作假、亂治療騙保，對普通消費者、保險公司來說都是一種損失。
支付寶上的寵物保險定點醫院在全國範圍內超過萬家 ，在 定點醫院就診，報銷時賠付比例可達70% ，且 保額內賠付次數不受限制。
二、病種涉及面是否足夠廣
有的保險除了規定報銷範圍，還會規定寵物的報銷疾病病種。 支付寶的寵物保險報銷病種是除先天病和遺傳病之外，其它幾乎所有病種， 無論是貓狗高發的皮膚病、腸胃病等常見病，還是貓傳腹、犬瘟等危險病癥， 都能有個保障。
三、理賠流程是否簡便
只需三步即可完成全過程：
1、就診後及時完成線上報備，或撥打保險電話進行登記；
2、上傳病例、問診記錄、照片、費用清單、發票等證明材料；
3、資料稽核透過後，耐心等待報銷打款。
直接在支付寶上搜「寵物保險」就能完成操作，很方便。
四、增值服務是否超值
支付寶上螞蟻保金選推薦的寵物保險 無論是普通險還是升級後的大病險，均有驅蟲和疫苗相贈 （數量、種類不同），本身這些也是每年要定期完成的預防，花一份錢做兩件事，價效比高。投保後購買營養品還有優惠，對鏟屎官來說省心又劃算。
要提醒的是，確認投保前要認真閱讀產品的承保病種、賠付比例及上限額度和其他限制條件 。比如，先天疾病和遺傳病往往不在承保範圍內；不同方案的單次理賠上限金額不相同。 另外還要註意「等待期」 ，投保後通常有30天及以上的等待時間，等待期前、期中若生病是不保的，要在健康時購險 [6] 。
最後，作為一個曾在寵物醫院扔了幾千大洋打水漂的普通消費者，我想說 如果家庭經濟負擔不大，請給家裏的毛孩子投一份醫療保險，一旦發生大事，才真正體會到什麽叫「錢包刺客」，那時才能明白保險的意義。
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參考
- ^ 呂秀萍,王瑞欣.「保險+健康管理」——犬等寵物保險發展新路徑研究[J].中國工作犬業,2023(08):10-12.
- ^ 蘆家希.淺談中國寵物醫療保險的現狀及對策[J].上海保險,2022(01):50-52.
- ^ 郭聰聰.寵物保險購買意願影響因素研究——基於鄭州市調查分析[D].東北財經大學,2020.
- ^ 王洋.科學養寵觀念催生寵物保險需求增長[N].消費日報,2022(09):A03.
- ^ 徐成歆,徐萍,吳之雨,等,關於寵物保險存在的問題和前景的分析[J].行銷界,2019(32),202-203.
- ^ 阮瀾.」寵物責任險」發展現狀分析[J].法制博覽,2019(16):242.
