周圍存不下錢的人比比皆是，因為存錢並不是一件容易的事。
有人工作多年，銀行卡余額還不到 5 位數；有人畢業 3 年，存款就突破 20 萬。
為啥差距這麽大？收入高低或許是一個原因，但除此以外， 存住錢的人，其實也有可復制的方法論 。
今天就和大家聊聊「存錢」這件事，並分享一些「存錢達人」們通用的經驗和思路，幫助大家實操。主要內容如下：
心法篇：收入不低，怎麽就是存不住錢？招式篇：這樣操作，存錢真的不痛苦！
兵器篇：定期分配，讓雪球越滾越大
一、心法篇：收入不低，怎麽就是存不住錢？
月入七八千甚至上萬，依然存不住錢？如果你也有這種困擾，那可以看看，以下 3 種狀態，是否有你的影子？
第一種：佛系存錢，剩多少存多少
大多數朋友，都是這樣的狀態，對小額開支不太敏感，對大錢會略微猶豫，偶爾也會控制不住沖動消費，但消費完又會有負罪感。
有點存錢的想法，但不多， 一般薪資剩多少就存多少，年末一盤點，往往只有少量結余 ，過年一花，第二年又得重頭再來。
第二種：野性消費，沒有存錢的概念
小部份朋友， 對存錢則是無所謂的態度，體現在生活上就是「及時行樂」 ，不管大錢小錢，只要覺得爽就會花。
容易「沖動消費」，家裏堆滿很多買來幾乎沒用過的東西；甚至會「超前消費」，花明天的錢，滿足當下的欲望，每個月都在還花唄信用卡。
第三種：鄙視儲蓄，認為錢是「賺」出來的，不是「省」出來的
這部份朋友，認為「存錢」就是個偽命題，與其降低生活品質，摳摳搜搜省兩個小錢，倒不如集中精力，想辦法去賺大錢。
但真正付出行動的人又很少，很多人長期處於「 大錢賺不到，小錢省不了 」的尷尬狀態。
以上便是存不住錢的三種心態，可以說，想存錢首先要改變自己的心態，比如：
第一， 存錢不等於降低生活品質，它只需要我們提高花錢的效率。
該花的錢，我們不需要省 ，比如投資自己、或改善家人生活品質；而那些 花了之後意義不大的錢，能省下就很好 ，比如覺得便宜買了但放在角落吃灰的衣服包包。
其次 ， 賺錢是很重要，但省錢一樣重要 ，在做不到賺大錢時，不妨先把一些不影響生活的小錢省下來，畢竟，「不浪費財富」也是眾多富一代提倡的美德。
當然， 每一種金錢觀都無謂對錯 ，但如果你點進了這篇文章並看到這裏，大機率說明你已經意識到存錢的重要性，並有意識在行動了。
所以接下來，我們將分享一些實操經驗，幫助大家無痛存錢。
二、招式篇：這樣操作，存錢真的不痛苦！
網上教存錢的方法很多，比如下面 2 種，相信很多朋友都看過。
其實這些方法， 本質思路都是化整為零，目標分解 。
我們不用把它們想得太復雜，也不一定要學這些花裏胡哨的形式，這裏給大家更實用的「三板斧」。
第一步：梳理賬單，看錢都花哪兒去了
很多人月光，但不清楚自己的錢花去了哪裏，想存都不知道從何下手，所以最好先記賬，梳理賬單，了解自己的錢，都到哪去了。
但記賬是件很繁瑣的工作，很難堅持，為此我們 整理了一些「記賬」小技巧 ，比如：
當然，記賬是手段而非最終目的， 更重要的是分析賬務，看哪些錢花得值，哪些錢本來可以不花，以此不斷最佳化自己的消費習慣 。
第二步：制定目標，分解到每月
當你對自己的開支有一定了解後，我們就可以開始準備存錢了，但每個月存多少合適呢？這裏我們提供兩種思路。
對新手來說，更重要的是開始行動 。
所以前期可以簡單粗暴定一個比例或數位，比如每月存下收入的 10%；或者每月存一兩百元，這樣基本不影響生活，更容易堅持。
進階的朋友，如果對賬單分析透徹，可以用這個公式： 儲蓄目標 = 年收入 - 每年固定支出 - 預留彈性支出 。
對於薪資穩定的上班族來說，年收入和固定支出大致不變 ，再預留一部份彈性支出，剩下的錢，就是一年能存住的錢。
如小明年收入 10 萬，每年固定支出如房貸、生活費等 6 萬，預留了 1.6 萬彈性支出來應對意外開銷，那他理論上一年可以無痛存下 2.4 萬，把目標分解到每月，一個月存 2000 即可。
當然，這裏要靈活處理，比如小明年收入 10 萬，但 其中有 2 萬是年終獎 ，平常到手低一些，那也要適當調整每月儲蓄的比例，盡量讓存錢不影響生活。
第三步：強制儲蓄，先存再花
好了，現在萬事俱備，只等開始存錢了，這裏有一些小技巧，能切實幫助大家落實下去，如：
另外，由於生活中充滿了各種消費誘惑，很容易讓大家沖動消費甚至超前消費，所以我們也整理了一些「克制」方法。
如果按這些堅定執行，相信大家很快能看到存錢的效果，
但存的錢光放銀行卡裏「睡覺」，也會損失一定的收益，所以我們在這個基礎上，也要定期做一些調整。
三、兵器篇：定期分配，讓雪球越滾越大
當錢存到一定期限或者一定量時，小錢也會變大錢，這時可以把存的錢拿出來做二次分配，放入不同的工具，讓它們發揮更大的作用。
但市面上可選的金融工具這麽多，該怎麽選？我們整理了 10 種安全、低風險的金融工具，如下：
其實， 每類工具都有它的優勢，具體怎麽選，要結合自己的用錢需求和風險偏好 ，先說建議：
以上建議只針對儲蓄部份 ，不是整體的資產配置建議。
另外，如果你對股票、股票型基金這些中高風險的金融工具感興趣，想博取更高的收益，建議在積累更豐富的金融知識後，再拿 3 年內不用的閑錢去嘗試，盈利的機會更大。
當然，每個人資產負債情況不一樣，風險承受能力不一樣， 大家可以參考交流，激發思路，但切勿生搬硬套 。
寫在最後
有人說，成年人的底氣，很大一部份來自銀行卡余額。
正所謂，手裏有糧，心中不慌。存款，能讓我們更有勇氣追求自己所熱愛的生活，能緩解我們遭遇人生低谷時的焦慮。
此外，存錢的過程也是一種高級的自律，它讓我們學會克制欲望，學會耐心等待和積累，對我們來說，這何嘗不是一種修行和成長？
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祝大家越存越多，早日實作財務自由。
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