有朋友留言說手裏有10萬塊，不知道怎麽打理。
我先給大家分享一個朋友13萬塊的存錢方案：
思路大致是對的，但有2個明顯的缺點：
①只從短期的理財考慮；②整體收益太低了。
我算了下理財保險的收益，到期拿回來55080元，
凈賺5080元，IRR為1.95%，還不如銀行定存呢。
不過，銀行定期利率現在也是低到哭，
像農業銀行，3年期、5年期都是 2.75% ，
小銀行利息高一點，但自從河南村鎮銀行事件，哪還敢買。
13萬這麽存，委實太吃虧了。
為了大家在理財的時候少走一些彎路，少吃點虧，
今天咱們就來聊聊， 手裏有10萬塊究竟該怎麽理財。
N1
10萬塊，怎麽理財更安心？
有些朋友可能會說，有錢在手，理財還不簡單嗎？
讓銀行理財經理直接推薦產品，選個收益高的就完事了。
事情還真沒那麽簡單。
萬一急需用錢，這10萬塊卻買了定期理財，咋辦？
所以，我們在理財之前，先要為未來可能遇到的各種風險做好保障。
其次才考慮資產的保值增值，最後再去賺取高收益。
我自己打理錢的時候，一般會把錢分為4個帳戶。
1、現金帳戶——留足短期消費的現金流。
按照3-6個月的日常開銷來計算，
既能確保正常的生活水平，也能應對意外情況。
比如日常開銷5000元，那麽至少留足15000元，
這筆錢可以放在 隨存隨取、低風險 的產品中，
比如余額寶，銀行活期，R1級銀行理財(如朝朝寶)。
我現在把短期的生活費，放在微眾銀行的興銀添利寶，
目前收益率 2.56% ，隨用隨轉，很方便。
2、保障帳戶——配齊必要的保險，防範風險
除了社保必備之外，也要配置 保障型的商業保險 。
因為在嚴重的意外和大病面前，社保是不夠用的，
商業保險才能解決你的後顧之憂。
成年人至少配齊 重疾、醫療和意外 這3個險種，
如果是家庭支柱，還要配置 定期壽險 。
這幾份保險加起來，一年的費用在1萬元左右，比較合理。
現金帳戶和保障帳戶，同樣是理財的一部份，
有了這兩個帳戶，相當於給資產打好了穩固的地基。
將來無論遇到什麽樣的風險，比如疾病、意外等，
保險公司會解決這些大額開支。
打好基礎之後，我們該考慮如何讓錢生錢了。
N2
如何讓錢生更多錢？靠這2個帳戶！
對於大多數朋友來說，首先要避免虧錢，保住本金。
然後在保值的基礎上實作增值。
所以接下來到第3個帳戶：
3、理財帳戶——保值增值
目前絕對安全的理財方式，
只有 50萬以內銀行存款、國債和保本理財險 這3種。
但銀行5年定期才 3.15% ，
5年期的國債利率 3.37% ，都比較低。
隨著市場利率下行，未來利息會越來越低，
而且最多也就只能釘選 3、5年 的收益。
想要釘選更長時間利率、獲得更穩定的增值收益，
只有 年金險 和 增額終身壽險 可以做到。
比如我最推薦的金玉滿堂 ，最快第7年可以回本，
然後現金價值飛速增長，前10年的收益，
可達到復利 3.42% ，單利超過 4%！
增值時間越長，收益越高，無限接近3.5%復利。
舉個例子看，30歲男性，交10年，每年交10萬。
到了60歲，現價就可以達到 240萬 。
中途如果要用錢，隨時可以取出，想取多少取多少，
剩余的現價還會繼續復利捲動。
可惜，金玉滿堂 9月30日 就全面停售了。
這意味著 減保最靈活、整體收益最高 的增額終身壽險徹底畫上句號了。
4、投資帳戶 —— 高風險高收益
這筆錢是用來沖鋒陷陣、給家庭帶來額外收入的資產，
需要賺得起也虧得起，比如股票、基金、房產等。
對於這些投資不是很精通的朋友，建議盡量別碰，
寧願定投基金，只要足夠耐心，報酬還是可以的。
厭惡風險的朋友，可以投入多一點資金進入理財帳戶。
N3
寫在最後
以上四個帳戶的設定，其實就是資產配置的過程。
按照一個大概的比例投資不同型別的資產。
具體的比例需要根據個人的情況來設定。
但最終目的就一個：讓我們的錢安穩地長久走下去。
只有配置合理，才能保障家庭走的長遠，
並且抵抗一切生活中的風風雨雨。
我叫哆啦，是專業的保險測評師 。
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