對於大多數人來說，銀行工作無疑是一個好工作，工作體面、收入較高甚至被人稱之為金飯碗，但是就在最近，不少媒體都發現，曾經高薪的銀行也開始日子不好過了，降薪、過緊日子都開始成為了銀行的熱門關鍵詞，我們到底該怎麽看這件事？銀行的金飯碗還好嗎？
一、連銀行都要過緊日子了？
據搜狐財經的報道，搜狐財經統計23家銀行最新數據發現，2023年，7家銀行員工平均薪酬超50萬元，招商銀行薪酬最高、為61.3萬元；統計銀行最低平均薪酬為31.63萬元，為常熟銀行。同時，超半數統計銀行出現了員工平均薪酬的下滑，且多為大行，平安銀行、招商銀行、中信銀行降薪振幅均在3萬元以上，重慶銀行、鄭州銀行也降幅不小。
年初，浦發銀行「一封家書抵萬金」曾引全網吐槽。有銀行員工對搜狐財經表示，往年早早到手的年終獎今年一直到除夕前最後一天才到賬，期間一直提心吊膽，生怕「家書」劇情落在自己頭上。也有銀行員工在社交平台吐槽，「高溫補貼真的沒有了」「往前回溯了五年考勤」……
搜狐財經統計數據顯示，23家統計銀行中，12家平均薪酬同比下降、11家上升；分類看，降薪銀行多集中在股份行，漲薪銀行則城、農商行占比更高些。
無獨有偶，據中國新聞周刊的報道，甚至有銀行出現了總薪酬萎縮的現象，堪稱「前所未有」。2023年，中信銀行、興業銀行、光大銀行、平安銀行的總薪酬相較上年下降，據wind數據，四家銀行的薪酬總額分別下降0.5億元、1.31億元、4.64億元、12.53億元。中信銀行在薪酬總額下降的情況下，員工還在增加，這也直接導致中信銀行年度人均薪酬56.97萬元，同比大幅下滑8.77%。
六大行中工行、建行、郵儲銀行高管團隊薪酬總額去年出現不同程度的下降，分別下降約204萬元、11萬元、156萬元。對比之下，民生銀行、招商銀行、平安銀行的高管薪酬總額下降不少，分別下降2707.98萬元、2170.35萬元、2046.99萬元，同比降幅分別為36.65%、36.83%、42.07%。浙商銀行的高管薪酬總額下降也較大，為1316.88萬元，降幅高達42.72%。
更值得關註的是，前不久曾經的零售之王招商銀行召開了2023年度業績釋出會，招商銀行行長王良公開表示，如今銀行的經營壓力正在不斷加大，明確了要過「緊日子」的戰略方針。聲明一出，立刻引發市場強烈關註，#招商銀行提出要過緊日子#的話題隨即登上微博熱搜。
二、當降薪成潮流，銀行金飯碗還好嗎？
隨著近年來經濟環境的變化，銀行業作為金融業的重要組成部份，也面臨著前所未有的挑戰。曾經被視為「金飯碗」的銀行業，如今也傳出了降薪的聲音，銀行業的降薪到底該咋看？
首先，銀行為什麽之前是高薪金飯碗？銀行業作為金融業的核心組成部份，其與金錢的緊密聯系及其歷史上高利潤的形象深入人心。早期，銀行業確實經歷了高薪的黃金時期，在銀行業發展的早期階段，金融服務在社會經濟活動中扮演著至關重要的角色，但供應相對有限。銀行作為連線存款人與借款人的橋梁，擁有資金調配的特權，對社會資金流轉起著無可替代的作用。這種稀缺性和獨特性賦予了銀行業較高的市場地位和議價能力，使其能夠獲取較高的利潤。更何況，銀行畢業生通常來自知名高校，具備紮實的金融專業知識和良好的職業素養。這些高材生為銀行業帶來了先進的理念、嚴謹的風險管理能力和高效的營運效率，有力支撐了銀行的業務發展和利潤增長。銀行願意為吸引和留住這些優秀人才提供具有競爭力的薪酬待遇。
與此同時，銀行的利潤水平也相當高，銀行傳統的盈利模式主要依賴於存貸利差，即透過吸收公眾存款並以更高的利率發放貸款，從中賺取利息差額。在市場環境良好、經濟快速增長的時期，銀行信貸需求旺盛，利差穩定且豐厚，銀行的盈利能力較強。此外，銀行還透過提供其他金融服務，如結算、匯兌、投資銀行、資產管理等，進一步拓寬收入來源，增加了利潤空間。
因此，在這一時期，銀行憑借其在金融體系中的核心地位，獲得了豐厚的利潤，並因此能夠為員工提供較高的薪酬福利。然而，任何產業的發展都會遵循產業生命周期的客觀規律。在產業發展初期，市場空間巨大，利潤水平整體較高，因此高薪現象較為普遍。但隨著產業的逐漸成熟，市場競爭日益激烈，利潤水平開始下降，維持高薪就變得愈發困難。銀行業也不例外。隨著金融市場的開放和競爭的加劇，銀行業的利潤空間逐漸被壓縮，降薪成為了一種必然趨勢。
其次，銀行降薪的根源到底是什麽？銀行業降薪的核心原因確實與當前業績的不景氣密切相關，具體來說：
一是凈息差收入開始持續降低。銀行的傳統盈利模式主要依賴於存貸款的凈利息收入，即存貸款之間的利差。近年來，由於貨幣政策寬松、市場利率下行以及監管要求降低實體經濟融資成本等因素，銀行的貸款利率不斷走低。同時，雖然存款基準利率相對穩定，但由於市場競爭加劇和存款產品創新，銀行為吸引和留住客戶，不得不提供更具吸重力的存款利率，導致負債端成本上升。這一系列因素共同作用下，銀行的凈息差持續收窄，直接影響其盈利能力。
二是居民的儲蓄傾向也發生了變化。在經濟不確定性增強、投資報酬預期下降的情況下，居民和企業傾向於增加儲蓄，使得銀行存款規模攀升。盡管存款增加看似有利於銀行的資金來源，但若不能有效轉化為利潤較高的貸款投放，反而會擡高銀行的付息成本。同時，實體經濟不景氣導致企業投資意願和償債能力減弱，貸款需求減少，尤其是優質貸款計畫稀缺，銀行放貸難度增大，且面臨潛在的信用風險上升。此外，部份借款人選擇提前償還貸款以節省利息支出，進一步減少了銀行的利息收入。
三是外部環境的不確定性也降低了銀行的盈利能力。全球經濟增長乏力等因素亦對銀行業造成了沖擊。一方面，外向型經濟受到沖擊，相關企業貸款需求減少，銀行資產品質承壓；另一方面，政策要求銀行降低貸款利率、減免收費等措施，客觀上壓縮了銀行的利潤空間。這些宏觀經濟因素導致企業信貸需求減少，增加了銀行資產品質的壓力，進而影響到了銀行的利潤表現。
第三，銀行人的壓力卻在快速增加。銀行業務從增量時代轉向存量時代的背景下，確實給銀行人帶來了前所未有的挑戰。一方面，在增量時代，隨著經濟快速發展和市場需求旺盛，銀行業務規模持續擴大，利潤增長相對容易。然而，進入存量時代後，市場飽和度提高，經濟增長放緩，信貸需求減弱，資產品質壓力加大，使得銀行業績增長難度顯著提升。對於銀行人來說，這意味著他們需要在有限的市場空間中爭取更多的業務份額，以達成越來越高的業績目標，壓力自然陡增。
另一方面，在增量時代，由於市場規模不斷擴張，各銀行之間雖有競爭，但尚能共享市場增長帶來的紅利。而存量時代，市場蛋糕不再增大，甚至可能出現萎縮，這就使得銀行之間的競爭從「做大蛋糕」轉變為「搶奪蛋糕」。為了爭奪有限的客戶資源和市場份額，銀行人不僅需要提供更優質的服務，還要不斷創新業務模式，提升產品競爭力，工作強度和復雜性顯著提升。
在業績壓力和競爭加劇的雙重影響下，銀行人的收入穩定性受到挑戰。一方面，由於業務增速放緩，銀行可能采取降薪、減福利等措施來控制成本、應對利潤下滑；另一方面，由於績效考核與業務完成情況緊密掛鉤，業務難做導致許多客戶經理即使忙碌不堪，也可能面臨收入不達預期甚至下降的情況。這種「忙而無獲」的現象進一步加劇了行業內的內卷現象，員工為了保住職位或提升收入，不得不付出更多時間和精力去應對激烈的競爭。
因此，銀行金飯碗的時代正在發生變化，降薪只是表象，背後反映的是整個行業的深刻變革。銀行業需要適應新常態，積極尋求轉變與發展，而對於從業者來說，則要思考如何在這波變局中把握機會，實作自身的價值，乃至於如何在這個行業生存下去，這可能是每個銀行人必須要考慮的問題了。
